Кредитный договор. Консультация адвоката

Адвокат Д.М. Наумов радует нас новой статьей про кредитный договор. С такой скоростью, наш блог скоро превратится в полноценный юридический форум.

Сегодня на каждом шагу мы встречаем объявления и рекламу типа «Кредит за 20 минут» или «Деньги до зарплаты, здесь и сейчас». Нам не просто предлагают, а буквально навязывают «легкие деньги под смешные проценты». И порой мы не можем устоять перед соблазном или, оказавшись в трудной жизненной ситуации, вынуждены принять такое «заманчивое» предложение.
Итак, вы получили кредит, но, по тем или иным причинам не смогли его погасить. Возможно даже вы пытались объяснить ситуацию сотрудникам банка, но те не захотели вас ни выслушать, ни услышать.
И вот, в один из дней вам позвонили, представились сотрудниками коллекторского агентства и буквально запугали тем, что ваш долг увеличился в несколько раз – «набежали проценты, выросла неустойка, штраф в уже несколько раз превысил сумму основного долга и скоро к вам домой приедут и опишут все ваше имущество, а также имущество ваших родственников».
Не спешите в такой ситуации пить корвалол или пускаться в бега! Поберегите свои нервы и здоровье. Все совсем не так страшно, как вам описали.

1) Первое, что вам следует сделать, это внимательно изучить ваш кредитный договор и документы, по которым вы осуществляли выплаты.
Вполне возможно, что на момент такого звонка уже давно истек срок исковой давности (3 года) и уже никто и никогда не сможет взыскать задолженность по такому договору. Обращаю внимание, что трехгодичный срок следует исчислять с момента последней оплаты по кредиту, либо с момента подписания какого-либо документа о признании задолженности (соглашение, акт сверки и т.п.).
Если же срок для взыскания задолженности по кредиту еще не истек, то и это еще не означает, что ситуация безысходна. Повторюсь, вам следует внимательно изучить ваш кредитный договор.
А именно, поищите в нем условия о возможной уступке прав требования. Т.е. вправе ли был банк передать свои права по кредитному договору кому-либо.
В настоящий момент в нашей стране отсутствует какой-либо нормативно-правовой акт (закон) о коллекторской деятельности. Т.е. законодательно деятельность коллекторских организаций в России не регламентирована. При этом на территории нашей страны существует такое понятие как «банковская тайна». Это означает, что банки имеют право разглашать информацию о своих клиентах лишь ограниченному кругу лиц и коллекторы в их число не входят.

В этой связи, судебная практика приходит к мнению, что заключенные между банками и коллекторскими организациями договоры, являются незаконными.
В подтверждение своих слов сошлюсь на пункт 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в котором указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, в случае уступки права требования банком кредитной задолженности необходимо выяснить, было ли выражено в договоре, заключённом с банком, согласие заемщика на такую уступку права требования.
При отсутствии такого условия, в случае обращения коллекторского агентства в суд с исковым заявлением, суд откажет в удовлетворении иска, поскольку признает уступку прав требования по кредитному договору незаконной.
Именно по этой причине вам не стоит бояться судебного разбирательства.

Так что, в ответ на угрозы о подаче иска о взыскании «огромного долга» в суд, смело отвечайте – «Подавайте иск!». главное при этом, не подписывайте ни одного документа, предлагаемого коллекторами. Вам могут предложить подписать какие-либо бумаги под предлогом «необходимости соблюдения установленного порядка», но вы не должны ничего подписывать! Не существует никаких норм, обязывающих вас это делать. Если коллекторы считают необходимым «обязательно вам вручить необходимые документы», предложите им направить такие документы в ваш адрес заказным письмом, но ничего не подписывайте!

2) Помните, подача иска в суд гарантирует вам то, что коллекторы не смогут получить от вас лишнего.
И вот, вам пришла повестка, по которой вас вызывают в суд в качестве ответчика, и в копии иска указана огромная сумма, в несколько раз превышающая сумму кредита.
Не отчаивайтесь! Подготовьте все документы, подтверждающие выплаты по кредиту, и обязательно возьмите свой экземпляр кредитного договора.
Если в суде выяснится, что срок исковой давности не истек, и требования коллекторского агентства правомерны, вы всегда можете просить суд уменьшить размер неустойки/пени/штрафа ссылаясь на статью 333 Гражданского Кодекса РФ. Также вы вправе просить суд о рассрочке платежа.
Вероятность того, что судом будут удовлетворен иск на сумму, значительно меньшую, чем заявлено в иске, остается крайне высокой.

Далее вам следует понимать, что никто кроме судебных приставов не может наложить арест на ваше имущество. Даже судебные приставы могут это сделать лишь после выдачи судом исполнительного документа, т.е. после рассмотрения дела в суде. На практике, угрозы коллекторов о том, что они приедут с арестом, остаются лишь угрозами. Это делается лишь для того, чтобы заставить вас выплачивать деньги и не более.
Но, если к вам домой все же приедут с какими-либо требованиями, вы можете смело никого не впускать в квартиру. Более того, если кто-либо из лиц, представляющихся сотрудниками коллекторского агентства, пытается проникнуть к вам в дом/квартиру, или досаждает телефонными звонками с угрозами, вы можете обратиться с заявлением в правоохранительные органы.

В общении с коллекторами ведите себя уверенно, попросите представить бумаги, на основании которых действуют коллекторы, не давайте им никакой информации, в т.ч. о месте работы, доходах, родственниках и т.д. Помните сами и напомните коллекторам, что действующим законодательством предусмотрена ответственность за клевету, оскорбление, вымогательство.
Возможна ситуация, когда вы сами не заключали никаких договоров с банком, но коллекторы звонят и угрожают вам, ссылаясь на кредитный договор заключенный вашим родственником. В такой ситуации, необходимо знать, что если вы не выступали поручителем по такому кредитному договору, никто, и даже суд, не может обязать вас выплачивать чужие долги.
Если же вы подписывали документы в качестве поручителя по чьему-либо кредитному договору, то в своих действиях с коллекторами вам также следует руководствоваться изложенным в данной статье. Главное понимать, что закон на вашей стороне.

Для консультации по кредитным проблемам наберите 8-910-2561-999

10 thoughts on “Кредитный договор. Консультация адвоката

  1. Здравствуйте! Прошу совета. Мы с мужем взяли кредиты в одном банке он и я. Платили кредиты вовремя , но в данный момент нет никакой возможности погашать кредиты, Два кредита оплачивал мой муж, я домохозяйка . Сейчас мой муж серьезно заболел и не сможет погашать кредиты. Я пытаюсь устроится на работу,но с моими знаниями и никаким опытом работы рассчитывать на большую зарплату не приходится , она только и будет уходить на питание , лекарство и коммуналки, а на погашение кредита ничего не останется, Что мне делать подскажите .Липецк.

  2. В вашем случае, вас может спасти только страховка здоровья мужа, если она имелась.
    А так вы можете обратиться в Банк с заявлением об изменении графика, отсрочке, приложив документы о болезни мужа, но мало шансов, что они пойдут вам навстречу, особенно в Липецке. Можно попробовать расторгнуть договор в суде (или по соглашению с Банком) связи с указанными обстоятельствами — это выключит счетчик процентов и пени. Но в любом случае придется платить основной долг и проценты до расторжения договора.

  3. Здравствуйте. Вы можете обратиться в банки, которые предоставили Вам кредиты с письменным обращением о реструктуризации имеющейся задолженности и с объяснением сложившейся у Вас имущественной ситуации с приложением по возможности имеющихся документов. Отправьте это обращение либо заказным письмом с уведомлением о вручении либо с росписью на втором экземпляре. Не оставляйте кредиты полностью неоплаченными — вносите хотя бы минимальные платежи. Если дело все же дойдет до суда Вы также можете просить о реструктуризации долга, в таком случае переписка с банком будет характеризовать Вас как должника.

  4. здравствуйте! очень расчитываю услышать профессиональный совет я замужем, с мужем не живем три года , но не разведены. он проживает в краснодарском крае. мы не общаемся. в 2008 году , будучи уже замужем, я оформила на себя потребительский кредит, в размере 300 тысяч. вплоть до 2013 года выплачивала его в одиночку, муж нигде не работал , потом сократили с рвботы в 2012 г, закрыл кредит в банке и погасил задолженность мой поручитель, ему большую часть денег я вернула, но продолжаю выплачивать. мужу , в настоящий момент нужен развод, но я сама хотела бы подать на развод и на выплату половины выплаченной мной в банк суммы за кредит. муж просит выслать ему свидетельство о браке, деньги выплачивать не собирается. кредит брала ему на развитие производства, которое он бросил. у меня к вам вопрос — могут ли нас развести без моего согласия? могу ли я подать заявление в суд на мужа на возмещение част моих денег? детей общих у нас нет. помогите , пожалуйста советом, как мне правильней поступить

  5. Светлана! Расторгнуть Ваш брак муж сможет в административном порядке (через органы ЗАГС) только путем подачи совместного с Вами заявления. В любом другом случае — развод только через суд. Так что не откладывайте, обращайтесь с исковым заявлением в суд, в том числе с требованиями о разделе совместно нажитого имущества и долгов.

  6. Добрый день. Очень надеюсь на Ваш профессионализм, т.к. уже обращалась к нескольким адвокатам, но помощи не получила. В марте 2014 года у меня пропал муж, буквально через несколько дней выяснилось, что у него имелись многомиллионные кредиты по нескольким юридическим фирмам, а также имеется потребительский кредит 4 млн. руб., где я являюсь поручителем (хотя я не помню, что я его когда-либо подписывала), по этому кредиту также заложен автомобиль сына, который был продан еще в декабре 13 года и заложена земля. Ни договора поручительства, ни договора залога автомобиля у меня на руках нет, я пошла в банк с просьбой выдать мне копии договоров, но мне выдали только график платежей, и пояснили, что для этого необходимо написать заявления. Заявления были написаны мной и моим сыном на имя директора 1 апреля 14 года, но до сих пор договора мне не выдали, объясняя это тем, что заявления находятся на подписи у директора банка, я несколько раз приезжала в банк, звонила менеджеру, но всегда один и тот же ответ. Два месяца у меня была возможность платить, но средства закончились, что делать дальше я не знаю. У нас еще имеется договор ипотеки в другом банке. Подскажите, куда обращаться, что бы хотя бы получить копию договоров, все адвокаты просят показать им договора, что бы они могли подсказать, но показать нам нечего. Буду очень признательна за помощь.

    1. Обратитесь с заявлением в полицию или с жалобой в прокуратуру. Напишите все как есть, что ничего не подписывали — договор поручительства подделан. Еще есть вариант написать жалобу в местное отделение Банка России с жалобой на бездействия банка. Когда пойдет ход ваших обращений, через госорганы все копии получите.

  7. Здравствуйте, тоже сидим в долговой яме, посоветовали Липецкую Финансовую Компанию. Была на собеседовании, обещают довести дело до суда за 30000р. Договор сразу не подписала, хочется квалифицированной консультации. К кому обратиться не знаю. Помогите советом!!!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *