Последние годы россияне бьют все рекорды по закредитованности. Согласно статистике Федеральной службы судебных приставов (ФССП), за 2024 год банки потребовали взыскать с заемщиков почти два триллиона рублей. Чтобы поддержать граждан, которые не справляются со своими кредитами, правительство РФ в 2015 году утвердило возможность законно списать долги. Как работает банкротство физических лиц по кредитам и что ждет заемщика во время процедуры? Расскажем в этой статье.
Основы банкротства
Банкротство физлица — это списание долгов с гражданина, если он не может сам их выплачивать. Закон №127-ФЗ «О несостоятельности» приняли еще в 2002 году. Но тогда он относился только к юридическим лицам.
В 2015 году в законе появилась глава X «Банкротство гражданина». Россияне могли списать задолженности через арбитражный суд с помощью реализации имущества или значительно уменьшить сумму обязательств через реструктуризацию. Судебный процесс сопровождался определенными трудностями и денежными затратами. А в 2020 году в главу добавили пятый параграф «Внесудебное банкротство гражданина». С этого момента должникам стала доступна бесплатная процедура в упрощенном порядке. Или нет?
Условия банкротства физического лица по кредитам
Цель банкротства — освобождение человека из долговой и кредитной зависимости. Государству выгодно, чтобы гражданин был полноценной единицей экономики. Ходил в магазин, оплачивал счета, платил налоги. Поэтому ему дают возможность облегчить свое финансовое состояние. При этом важно, куда должник подает заявление, в арбитражный суд или во многофункциональный центр (МФЦ).
|
Условия |
Арбитражный суд |
МФЦ |
|
Сумма долга |
Любая, но целесообразно банкротиться от 250 000 рублей |
От 25 000 до 1 000 000 рублей |
|
Просрочка |
Не важно |
Обязательно |
|
Закрытое исполнительное производство (ИП) |
Не важно |
Обязательно. Или взыскание должно длиться более семи лет |
|
Наличие имущества |
Не важно |
Не должно быть имущества, кроме единственного жилья |
|
Доход |
Не важно |
Не должно быть официального дохода, кроме пенсии или пособия по уходу за ребенком |
|
Меры, применяемые к должнику |
Мировое соглашение, реструктуризация задолженности или реализация имущества |
Полное аннулирование долгов |
Упрощенное банкротство через МФЦ подходит совсем небольшому количеству граждан. Сотрудники центра удовлетворяют только 4% обращений. Ведь даже у людей в долгах обычно есть хоть какая-то работа и собственность. Поэтому согласно данным Федресурса подавляющее число заявлений о признании финансовой несостоятельности проходят через арбитражный суд.
Кто может подать на банкротство
Главное условие для признания человека банкротом — это его неплатежеспособность. Если заемщик просто не хочет отдавать кредит, то в списании долгов точно откажут. Поэтому чаще люди подают на банкротство в сложных жизненных ситуациях.
Что может стать поводом обращения за признанием о финансовой несостоятельности:
- потеря основного источника дохода;
- увольнение с работы;
- смерть кормильца или другого близкого человека;
- рождение ребенка;
- чрезвычайное происшествие;
- болезнь.
Но банкротство доступно не только тем, кто попал в тяжелые обстоятельства. Списать кредиты можно, если просто не хватает денег их платить. Такое бывает, когда человек не рассчитал свои силы при оформлении займов. Или появились новые расходы, которые мешают в полной мере погашать обязательства перед банком.
При этом важно знать, что заемщик с задолженностью более 500 000 рублей и просрочкой более трех месяцев обязан сам подать на банкротство. Если гражданин этого не сделает, то иск могут подать кредиторы. В этом случае процедура с большой вероятностью пойдет по их сценарию.
Лучше действовать на опережение и обратиться в суд раньше банка. Компания «Гризли» специализируется на банкротстве физических лиц с 2015 года. Мы помогли тысячам клиентов стать финансово свободными.
Этапы процедуры банкротства
Списание кредитов через банкротство — дело не быстрое. Судебный процесс занимает в среднем 8-12 месяцев и проходит в несколько этапов.
Подготовка документов
Чтобы подать заявление в арбитражный суд, должник должен собрать до 50 важных бумаг. Итоговый список варьируется и зависит от особенностей дела. Но основная часть документов одинакова для всех заявителей.
Пакет документов для банкротства:
- заявление о признании неплатежеспособности;
- личные документы: паспорт, загран, справка о смене имени, справка об инвалидности;
- документы об обязательствах: кредитные договоры, расписки, исполнительные документы, справки о задолженностях;
- документы о праве собственности: выписки из ЕГРН, справки о владении имуществом;
- документы об имущественных сделках за три года;
- налоговые документы: ИНН, справка 2-НДФЛ, справка о самозанятости, трудовой договор, трудовая книжка;
- СНИЛС и выписка с индивидуального счета;
- Семейные документы: свидетельство о браке или разводе, брачный договор, свидетельства о рождении детей;
- справки о счетах и вкладах.
Сбор документов — важнейших этап всей процедуры. От него зависит, примут ли заявление. Нехватка важных справок также может затянуть сроки или привести к тому, что в списании долгов откажут.
Хорошим подспорьем на этом этапе становятся юристы. Они точно знают, какие документы понадобятся и сколько времени госструктурам нужно на каждую справку. Со специалистами подготовительная работа занимает 2-3 недели, а самостоятельно должники тратят на это до двух месяцев.
Выбор финансового управляющего
Финансовый управляющий (ФУ) — это сотрудник саморегулируемой организации (СРО) и главный участник процедуры банкротства. Найти СРО нужно в течение трех месяцев после подачи заявления.
Финансовый управляющий в суде занимается буквально всем:
- анализирует финансовое состояние должника;
- проверяет сделки с имуществом;
- контролирует выплаты должнику во время суда;
- участвует в заседаниях;
- следит за соблюдением прав кредиторов и гражданина;
- контролирует сохранность имущества должника;
- организует торги;
- выполняет расчет с кредиторами;
- составляет отчетность по итогам процедуры.
ФУ проводит эту работу отнюдь не бесплатно. Его единоразовое вознаграждение прописано в законе №127 и составляет 25 000 рублей. К тому же, если в отношении должника вводят процедуру реализации, то управляющий получает 7% от вырученных средств.
Сложность выбора ФУ в том, что он может не взять ваше дело, если не увидит выгоды. А еще, управляющие бывают не самыми добросовестными, а ведь от их работы зависит успех процедуры. Юристы «Гризли» работают в сфере списания долгов уже 10 лет и знают, в какой СРО трудятся самые профессиональные арбитражные управляющие. Мы посоветуем кандидатуру, с которой ваше банкротство пройдет гладко и спокойно.
Первое судебное заседание
Заседание обычно назначают через 1-2 месяца после того, как заявление приняли. Это мероприятия необходимо, чтобы каждая сторона предоставила аргументы в свою пользу, и суд мог вынести взвешенное решение. На первом заседании судья решает, обосновано ли заявление должника. Выбирается одна из процедур работы с долгами: реструктуризация задолженности или реализация имущества.
Может ли должник участвовать в процессе? Да, вы можете присутствовать на заседаниях. Но это рискованно. Ведь нужно ориентироваться в тонкостях процесса и знать, как отстоять себя. Кредиторы будут пытаться вернуть как можно больше денег. Из-за этого может быть реализовано лишнее имущество или вообще отказано в списании долгов. Поэтому лучше воспользоваться услугами юристов. Они будут представлять ваши интересы на всех заседаниях, контролировать аппетит банка и защищать имущество.
Как работает реструктуризация
Реструктуризация задолженности — это восстановление платежеспособности должника. Ее применяют, когда у человека есть потенциальная возможность вернуть деньги банкам. В этой процедуре человека не объявляют банкротом, а составляют новый план выплат кредиторам. Плюс для заемщика в том, что ежемесячные платежи и итоговая сумма выплат при реструктуризации меньше, чем были изначально.
План реструктуризации утверждают кредиторы. Он рассчитан максимум на пять лет. Если заемщик не выполняет его, процедуру досрочно останавливают и приступают к реализации имущества.
Реализация имущества: что заберут за долги
Должники чаще рассчитывают на реализацию имущества. Ведь это верный способ разово аннулировать кредиты и перестать ежемесячно переводить деньги в банк. По статистике Федресурса, в 88% процентах случаев суд утверждает реализацию. Опытные юристы обычно сразу подают ходатайство об этой процедуре, чем ускоряют процесс.
Реализация имущества длится 6 месяцев, и при необходимости ее могут продлить. ФУ составляет полный список собственности гражданина для торгов — это называется конкурсная масса. Вопреки частому мнению, все активы и вещи должника продать за долги нельзя. Статья 446 ГПК РФ защищает имущество, необходимое для жизни.
|
Что входит в конкурсную массу |
Имущество с иммунитетом |
|
|
Завершение банкротства: как это происходит
Когда имущество человека продано, а требования кредиторов удовлетворены, ФУ составляет отчет. После этого суд проводит итоговое судебное заседание, на котором гражданина объявляют банкротом. Если остались какие-то задолженности, их признают безнадежными и списывают. С этого дня должник становится полностью финансово свободным.
Последствия списания долгов по кредитам через банкротство
Мифов вокруг процедуры ходит достаточно много. Однако не так страшен черт, как его малюют. Официальные последствия процедуры прописаны в законе и не представляют чего-то действительно ужасного.
Что ждет банкрота после списания долгов:
- нельзя получить статус индивидуального предпринимателя в течение одного года;
- нужно сообщать банкам о своем статусе в течение пяти лет;
- повторно пройти процедуру можно только через пять лет;
- десять лет нельзя управлять кредитной организацией;
- пять лет нельзя быть руководителем организации.
Каждый сам решает, подходит ему банкротство или нет. Несмотря на минусы и последствия процедуры, ее прошли уже 1,6 миллиона человек. Такое количество людей не выбирали бы законное списание долгов, если бы оно было невыгодно. К тому же хорошая команда юристов помогает избежать основных рисков и берет на себя все трудности процесса.
Компания «Гризли» предоставляет своим клиентам банкротство «под ключ» за 99 000 рублей. В услугу входит комплексное сопровождение на всех этапах: пошаговая стратегия дела, помощь в сборе документов и выборе СРО, участие в заседаниях, контроль работы финансового управляющего, представление интересов должника, защита от повторных нападок кредиторов, поддержка после процедуры.
На бесплатной консультации вы сможете уточнить у юриста все нюансы и обсудить ваши шансы на успешное списание долгов.
Подведем итоги
- Списать долги по кредитам в России можно с помощью банкротства. Процедура доступна физическим лицам с 2015 года и регулируется законом №127-ФЗ «О несостоятельности». В распоряжении россиян два вида признания неплатежеспособности: через арбитражный суд и в упрощенном порядке через МФЦ. У каждой процедуры свои нюансы и условия.
- Подать на банкротство может любой человек, который не справляется с оплатой своих счетов. Должник может рассчитывать на списание долгов, если он попал в трудную жизненную ситуацию.
- Банкротство граждан по кредитам проходит в несколько этапов. Сбор документов, выбор финансового управляющего, первое судебное заседание, реализация или реструктуризация, завершение процедуры. Каждый из этих этапов довольно длительный и сложный. Помочь пережить банкротство без лишних нервов помогают профессиональные юристы «Гризли».
Вопрос-Ответ
Если списывать кредиты через суд, то придется заплатить примерно 45 000 рублей. Сюда входит вознаграждение ФУ, публикации в СМИ и почтовые расходы.
Необходимо правильно заполнить заявление и предоставить полный список документов. Затем нужно выбрать саморегулируемую организацию и ждать первого судебного заседания.
В среднем процесс длится 8-12 месяцев. Но с хорошей командой юристов можно справиться в два раза быстрее.
Да. В этом случае суд вводит реализацию, финансовый управляющий составляет отчет о том, что продавать нечего. Долги признаются безнадежными и списываются.