Ситуация, когда долг по ипотеке начинает тянуть за собой другие кредиты, знакома многим россиянам. Закредитованность населения достигла таких масштабов, что правительство и банки были вынуждены предложить меры по спасению заемщиков. В 2024 году появились новые инструменты, которые помогают списать долги, не теряя при этом ипотечное жилье.
Рассказываем, как процедура банкротства теперь может помочь списать долги, при этом сохраняя ипотеку, и какие меры поддержки должников предлагают государство и банки.
Проблема закредитованности населения в России
Весной число россиян с кредитами превысило 50 млн человек, а это больше половины трудоспособного населения страны. При этом, более четверти заемщиков выплачивают одновременно более трех кредитов.
По данным ЦБ РФ, на июнь 2024 года объем ипотечного портфеля достиг 19,8 трлн рублей при среднем размере ипотеки 3,9 млн рублей на заемщика. При этом просроченная задолженность по ипотеке достигла 70,9 млрд рублей.
К сожалению, не все заемщики справляются с выплатами, что приводит к росту просроченной задолженности и в итоге — к банкротству физических лиц. По данным Федресурса, за первое полугодие 2024 года было подано 191,5 тысячи заявлений о банкротстве граждан, из которых чуть больше 30% требований кредиторов обеспечено залогом.
Ситуация осложняется тем, что заемщики, кроме ипотеки, одновременно имеют несколько кредитов, включая потребительские, автокредиты и кредитные карты. Вместе с ростом закредитованности растет и количество неплатежеспособных граждан, которым приходится искать способы снизить долговую нагрузку или полностью избавиться от долгов. И здесь законы на стороне добропорядочных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Какие законы регулируют списание долгов
Вопросы, связанные с банкротством физических лиц и списанием долгов, регулируются Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Он предоставляет возможность физическим лицам, которые не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства, пройти процедуру и избавиться от задолженностей.
Кроме основного закона, суды также учитывают многие другие законодательные акты и нормы, которые регулируют взаимоотношение должника, кредиторов и порядок обращения имущества:
- Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он регулирует вопросы, связанные с залогом недвижимости, включая ипотечные кредиты.
- Федеральный закон № 229 «Об исполнительном производстве». Он регулирует порядок принудительного исполнения судебных решений, включая взыскание задолженности по кредитам.
- Закон № 298 «О внесении изменений в Закон о банкротстве». Он устанавливает новый порядок сохранения ипотеки при банкротстве. Закон стал важным шагом в защите прав граждан, столкнувшихся с финансовыми трудностями и имеющими ипотечные обязательства, поскольку ввел новые правила, позволяющие сохранить ипотечное жилье в случае банкротства.
- Ст. 446 ГПК РФ. Определяет перечень имущества должника, которое не подлежит взысканию и сохраняется за ним даже при банкротстве.
Помимо законов, есть еще постановления и обзоры практики Верховного Суда России, положения СК РФ, устанавливающие правила раздела ипотеки при разводе. Они тоже учитываются судами при принятии того или иного решения в рамках банкротства гражданина. Поэтому для должника лучше вступать в процедуру банкротства с поддержкою юристов, которые знают правовые нюансы банкротства с ипотекой и умеют грамотно применять их на практике.
Как банкротство помогает списать долги
Банкротство физического лица — это юридический процесс, который позволяет должнику списать все или часть своих долгов. Процедура начинается с подачи заявления в арбитражный суд. При успешном завершении процесса должник освобождается от обязательств по кредитам, в том числе ипотечным.
Есть две процедуры банкротства гражданина:
- Реструктуризация долгов. Она направлена на восстановление платежеспособности должника путем формирования плана реструктуризации — специального графика выплат сроком до 5 лет. Этот вариант подходит для должников, у которых есть доходы, но существующие условия погашения кредитов и/или ипотеки невыполнимы. При реструктуризации долгов имущество полностью остается у банкрота, включая его ипотечную квартиру.
- Реализация имущества. При этой процедуре имущество должника, за исключением защищенного от взыскания, реализуется финансовым управляющим на торгах. Вырученные средства идут на погашение долгов, в их остатки списывают. Проблемы заемщиков по ипотеке в том, что ипотечное жилье, даже если оно единственное, тоже подлежит изъятию. Точнее, так было раньше, до принятия закона 298-ФЗ. Теперь у граждан есть возможность сохранить им ипотеку при банкротстве.
Ранее банкротство часто приводило к утрате жилья, так как ипотечные квартиры подлежали реализации для покрытия долгов. Однако, с принятием ФЗ № 298 появилась возможность сохранить ипотечное жилье. Закон позволяет погасить оставшуюся задолженность по ипотеке или продолжить выплаты, списав долги перед другими кредиторами.
Новый закон № 298-ФЗ: как изменилось банкротство с ипотекой
Закон № 298-ФЗ позволил гражданам сохранить свое жилье при банкротстве. Теперь, если квартира была приобретена в ипотеку и является единственным жильем семьи, банкрот может заключить с кредитором-залогодержателем мировое соглашение и сохранить жилье.
Это возможно на любой стадии банкротства, причем сохранить жилье можно двумя способами:
- Привлечь третье лицо к погашению остатка задолженности по ипотеке. Тогда ипотечное жилье будет выведено из конкурсной массы и останется у банкрота. Сумма, полученная кредитором, оформляется в виде частного займа — третье лицо и банкрот в частном порядке договариваются о сроках возврата. Важно учесть также то, что по истечении 3 лет третье лицо получает право на принудительное взыскание денежных средств.
- Сохранить ипотеку, утвердив договоренность о выплате на прежних или условиях. В этом случае ипотечное жилье тоже выводится из конкурсной массы, но обязательства по оплате ипотеки остаются — оплачивать ее придется уже на этапе банкротства, а к платежам также можно привлечь третье лицо.
Теперь получается, что если есть ипотека, можно подать на банкротство по другим кредитам и списать их, не лишившись ипотечного жилья. Но, пока только в теории, так как закон новый и судебной практики по нему нет.
Как государство помогает с погашением ипотеки
Государственные программы, оформленные как помощь от ДОМ.РФ, предлагают меры по поддержке заемщиков, испытывающих трудности с выплатой ипотеки. Вот наиболее популярные:
- Субсидирование процентной ставки. Государство может покрыть часть процентной ставки по ипотечному кредиту, льготным категориям заемщиков: это Семейная, Дальневосточная, Арктическая и IT-ипотека. Они подходят как для оформления новой ипотеки, так и для рефинансирования существующей, если ранее заемщик не участвовал в льготной программе.
- Социальные программы. Это программа поддержки многодетных семей, которая предусматривают списание части ипотечного долга суммой до 450 тысяч рублей при рождении третьего и последующих детей.
Кроме того, есть региональные программы поддержки заемщиков, о которых нужно узнавать в администрации региона или в МФЦ по месту жительства. Конечно, федеральная или региональная поддержка не поможет полностью списать долги по ипотеке, но заметно снизить долговую нагрузку способна.
Как банки помогают уменьшить платеж по ипотеке
Кроме государственных программ, сами банки предлагают ряд инструментов для снижения долговой нагрузки, а в некоторых случаях и для списания ипотечного долга.
Рассмотрим основные инструменты, которые они могут предложить заемщикам:
- Реструктуризация кредита. Она предполагает изменение условий кредитного договора, что позволяет снизить ежемесячные платежи. Это может быть продление срока кредита, уменьшение процентной ставки или предоставление отсрочки по платежам.
- Рефинансирование ипотеки. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого. Таким образом, заемщик может снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить ежемесячные платежи. Или даже объединить все займы, включая ипотеку, в один большой кредит.
- Кредитные каникулы. Это приостановка выплат по кредиту на срок до 6 месяцев. Они предоставляются заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, например, из-за потери работы или серьезной болезни.
- Страховые выплаты. Ипотечное страхование может помочь заемщику справиться с непредвиденными обстоятельствами, такими как потеря трудоспособности. В этом случае страховая компания погашает оставшуюся часть долга перед банком.
Иногда выходом может стать продажа ипотечного жилья с целью погашения долга. Если рыночная стоимость квартиры превышает оставшийся долг по ипотеке, продажа жилья поможет рассчитаться с банками, а оставшиеся деньги оставить себе, избежав тем самым банкротства.
Чем могут помочь специалисты компании по банкротству
Процесс банкротства довольно сложен и требует глубоких знаний законодательства и судебной практики. Именно поэтому, важно обращаться к специалистам, которые помогут грамотно подготовить документы, провести переговоры с кредиторами и защитить ваши интересы в суде.
Они предлагают следующие услуги:
- Помогают разобраться в сложностях законодательства и выбрать оптимальный путь решения проблемы.
- Собирают необходимые документы для подачи в суд.
- Представляют интересы должника в суде, что увеличивает шансы на успешное завершение процедуры.
- Помогают сохранить ипотечное жилье и минимизировать последствия банкротства гражданина.
Специалисты помогут правильно оформить мировое соглашение на сохранение ипотечного жилья и убедить кредитора заключить его. Поскольку, банк не обязан подписывать соглашение, исключительно опытный юрист сможет найти необходимые аргументы и представить гарантии, которые убедят залогодержателя по ипотеке.
Рекомендации для должников по ипотеке и другим кредитам
Если вы столкнулись с проблемой выплаты кредитов, в том числе ипотеки, важно действовать своевременно и обдуманно. Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам справиться с ситуацией:
- Не игнорируйте проблему. Чем раньше вы начнете действовать, тем больше у вас шансов на успешное разрешение ситуации.
- Рассмотрите варианты реструктуризации или рефинансирования. Обсудите с банком возможные изменения условий кредита.
- Изучите государственные программы поддержки. Возможно, вы имеете право на помощь от государства.
- Обратитесь за помощью к специалистам. Юристы по банкротству помогут выбрать наилучший путь решения проблемы, в том числе списать долги и сохранить ипотечное жилье.
В условиях высокой закредитованности процедура банкротства становится спасением для многих должников. К тому же новый закон № 298-ФЗ позволяет списывать долги, сохраняя ипотечное жилье. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, не откладывайте обращение за помощью. Обращайтесь к профессионалам, чтобы найти оптимальное решение своей проблемы и начать новую жизнь без долгов.