Супруг подал на банкротство — получится ли сохранить ипотечную квартиру?

Ипотека — это обязательство, которое люди выплачивают по 20-30 лет, поэтому учесть все финансовые риски заемщику попросту невозможно. Тем более многое зависит не только от основного, титульного, заемщика, но и от его созаемщиков и поручителей по ипотеке. 

Например, сложности возникают, когда один из супругов объявляет себя банкротом. Как это может повлиять на семью? Что будет с ипотекой и жильем, если супруг, который ее оформлял, оказался неплатежеспособным? Подробно рассмотрим, как банкротство одного из супругов влияет на семью, что происходит с ипотекой в таких ситуациях, и какие законные способы существуют для сохранения имущества.

Как банкротство супруга влияет на семью

Банкротство одного из супругов — ситуация, которая затрагивает не только самого должника, но и его семью. В первую очередь это касается финансовых обязательств.

В соответствии с Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», в случае признания одного из супругов банкротом, кредиторы могут претендовать на его долю в общем имуществе. А согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ все, что было приобретено в браке, считается совместно нажитым имуществом.

Все, что супруги нажили в браке вместе, по закону считается общим 

Основные последствия банкротства одного из супругов:

• Банк может потребовать погашения ипотеки с супруги банкрота, если она выступает в качестве созаемщика по кредитному договору. 
• Банк может инициировать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество, если не удается договориться о погашении ипотеки.
• Могут возникнуть правовые сложности, связанные с разделом имущества и долговых обязательств.

Особенно сложными бывают случаи, когда банкротом становится основной заемщик по ипотеке, так как это приводит к последствиям не только для него, но и для созаемщика или поручителя. При этом если супруга не является созаемщиком или поручителем по долгам, ее личное имущество и доходы не могут быть взысканы для погашения долгов банкрота.

Что будет с ипотекой при банкротстве супруга

Когда дело касается ипотеки, ситуация может развиваться по-разному, в зависимости от того, кто является основным заемщиком, созаемщиком или поручителем по кредиту. Рассмотрим несколько ключевых вариантов.

Банкротится основной заемщик

Если банкротство объявляет супруг — основной заемщик по ипотеке, кредитор вправе претендовать на заложенное имущество. Согласно ст. 213.26 Закона о банкротстве, ипотечное жилье может быть включено в конкурсную массу и продано для погашения долгов перед кредиторами. Это означает, что квартира или дом будут выставлены на торги. 

Когда второй супруг выступает созаемщиком или поручителем, банк может выставить ему требования о погашении остатков задолженности, если в рамках процедуры банкротства долг по ипотеке не будет полностью погашен.

Однако есть исключения: если ипотечное жилье является единственным для проживания семьи, его можно сохранить, погасив остаток долга через третье лицо или заключив отдельное мировое соглашение с кредитором-залогодержателем. Это право банкроту дает недавно принятый закон № 298 «О внесении изменений в Закон банкротстве».

Банкротится созаемщик

В случае банкротства супруга-созаемщика обязательства по ипотеке могут быть распределены среди оставшихся заемщиков и поручителей, а самого банкрота выводят из числа созаемщиков. Либо можно провести процедуру замены созаемщика в ипотеке. Оба этих варианта возможны, если удастся договориться с банком.

Банкротится поручитель

Если поручитель по ипотеке становится банкротом, его личные обязательства перед кредитором прекращаются. Однако это не освобождает основного заемщика и созаемщика от необходимости погашать долг. Поручительство лишь усиливало ответственность по кредиту, и после банкротства поручителя кредитор может попытаться взыскать долг с других участников сделки. Чтобы подобного не произошло, следует заранее поговорить с банком и, возможно, ввести другого поручителя взамен банкрота.

Как можно сохранить ипотеку по закону

Несмотря на угрозу потери жилья при банкротстве супруга, существует несколько законных механизмов, которые могут помочь сохранить и ипотеку, и ипотечное жилье. Вот самые действенные:

• Заключение мирового соглашения. Это отдельное соглашение между должником и банком по ипотеке, которое позволяет сохранить единственное жилье при банкротстве. Тогда ипотечный кредит остается, его нужно будет выплачивать уже в момент процедуры банкротства, но залоговая недвижимость будет выведена из конкурсной массы. Обязанность по уплате платежей можно будет возложить на третье лицо — им может стать поручитель или созаемщик.
• Погасить остаток долга по ипотеке. Любое третье лицо может погасить долг перед банком вместо должника. Это освобождает имущество от залога и позволяет начать процедуру банкротства.
• Ввести процедуру реструктуризации долгов при банкротстве. Если у супруга-банкрота есть стабильный доход, суд может утвердить план реструктуризации долгов на срок до 5 лет. Тогда все имущество остается у должника.

Если банкротом объявлен только один из супругов, не являющийся титульным заемщиком, другой может полностью взять на себя обеспечение кредита. Это возможно, если кредитная организация даст согласие на реструктуризацию долга и переведет все обязательства на второго супруга. Но деньги на выплату обязательно должны быть личными и не относиться к категории совместного имущества супругов.

Как компании по банкротству помогают сохранить ипотечное жилье

В сложной ситуации лучше не полагаться только на свои силы. Компании, специализирующиеся на банкротстве, могут значительно облегчить процедуру для заемщиков. Вот основные услуги, которые они предоставляют:

• Консультация и анализ ситуации. Специалисты помогут оценить вашу ситуацию и предложат наилучший выход: готовиться к банкротству или договориться с банком о смягчении условий кредита.
• Представительство в суде. Юристы представляют интересы должника в суде и ведут переговоры с кредиторами, обеспечивают соблюдение прав в суде. Они помогут разработать план реструктуризации, если доходы должника позволят его ввести.
• Переговоры с банком. Специалисты помогут договориться с кредитором и пойти на отдельное мировое соглашение в рамках процедуры банкротства. 

Юристы по банкротству помогут сохранить ипотечное жилье, если есть законные основания для его исключения из конкурсной массы. Для этого в их распоряжении есть несколько абсолютно законных механизмов, наиболее действенный из которых они выбирают персонально, исходя из ситуации клиента.

Рекомендации для должников перед банкротством

Перед тем как подать заявление о банкротстве, стоит учесть несколько важных моментов. При банкротстве это поможет минимизировать возможные негативные последствия процедуры и ускорить процесс:

• Попробуйте все возможные альтернативы. Попытайтесь договориться с банком о реструктуризации долга или примите участие в государственных программах помощи. Банкротство — это мера, к которой стоит прибегать, если другие пути решения не дали результата.
• Не совершайте сделок с имуществом. Совершенные незадолго до банкротства сделки будут проходить контроль, и если финансовый управляющий увидит в них ущемление прав кредиторов или попытки скрыть имущество, то банкрота ждут не совсем приятные последствия.
• Проконсультируйтесь с юристом. Юристы помогут правильно подготовить документы и подскажут более выгодные варианты решения проблемы.

Банкротство супруга — это процесс, который может затронуть всю семью. Однако даже в такой ситуации есть способы сохранить ипотеку и жилье, если действовать грамотно и своевременно. Если вы оказались в ситуации, когда долги стали непосильными, лучше не откладывать решение на потом. Обратитесь за консультацией к юристам, которые помогут найти наилучший путь решения проблемы и, возможно, избежать банкротства или минимизировать его последствия. Профессиональная юридическая помощь — это возможность не только сохранить имущество, но и вернуть финансовую стабильность, списав долги по закону.

Можно ли обойтись без банкротства с ипотекой

Бывают случаи, когда банкротство — не единственный выход из сложной финансовой ситуации. Существуют и альтернативные решения проблем с ипотекой:

• Реструктуризация ипотечного кредита. Банки обычно готовы пойти навстречу клиентам и изменить условия ипотеки, чтобы снизить финансовую нагрузку. Это может быть продление срока кредита, снижение процентной ставки или даже временная заморозка выплат.
• Рефинансирование ипотеки. Подходит для случаев, когда кредитная история еще не испорчена с просрочками. Чтобы рефинансировать ипотеку, нужно обратиться в другой банк. Если удастся оформить новый кредит по сниженной процентной ставке, то получится уменьшить ежемесячный платеж, снизив тем самым финансовую нагрузку.
• Ипотечные каникулы. Так называется приостановка выплат по ипотечному кредиту для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» дает возможность получить отсрочку до шести месяцев без штрафов. Но только один раз в рамках одного ипотечного договора, а уровень дохода заемщика должен снизиться на 30% и более по сравнению с прошлым периодом.
• Государственные программы помощи заемщикам. В России действует несколько государственных программ, направленных в помощь ипотечным заемщикам. Например, многодетные семьи могут получить до 450 000 рублей на погашение ипотеки.
• Продажа жилья с последующим погашением долга. Вариант, когда нет возможности обслуживать ипотеку, но удается продать жилье по рыночной цене. Нужно только заранее обсудить это с банком и получить у него разрешение на продажу ипотечного имущества.

Если же банкротство неизбежно, то самый эффективный вариант на сегодня — мировое соглашение с кредитором в рамках процедуры. Это позволит договориться о продолжении погашения долга и сохранить ипотечное имущество, если оно единственное.