Как закрыть долги по микрозаймам: все законные способы

Реально ли закрыть долги по микрозаймам при большой просрочке? Узнайте, как законно справиться с непосильными обязательствами.

Ирина Большакова
15.08.2025 г.

Долги по микрозаймам — это большая проблема россиян. Многие люди, которые попали в эту кабалу, задумываются о том, как законно избавиться от обязательств в МФО. Есть несколько способов. К примеру, прекратить брать новые займы и попробовать договориться с компанией о реструктуризации. Если же организация откажется идти навстречу, можно обратиться к процедуре банкротства. Этот инструмент позволяет аннулировать большую часть задолженностей и начать жить спокойно.

Как закрыть долги по микрозаймам с большими просрочками

Что такое микрозаём

Только за первый квартал 2025 года микрофинансовые организации (МФО) выдали россиянам более 460 млн рублей. «Сейчас на граждан, имеющих на руках три и более займа, приходится 49% потребительского портфеля МФО. Это много», — отмечает директор департамента небанковского кредитования Центробанка Илья Кочетков.

Условия предоставления микрозаймов регулируются законами № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и № 353 «О потребительском кредите». Согласно этим документам, МФО не имеют права выдавать деньги на слишком жёстких условиях. Но даже те параметры, на которых заключается договор, нельзя назвать лояльными по отношению к заёмщику.

Деятельность микрофинансовых компаний контролирует Правительство РФ и Центральный Банк (ЦБ).

Какие микрозаймы предоставляют кредитные организации в 2025 году:

Критерий	Описание
Процентная ставка	Ещё недавно заёмщики брали кредит под 365% годовых. Со временем ЦБ немного улучшил условия для клиентов, и ставка уменьшилась до 0,8% в день или 292% годовых
Размер кредита	Обычно до 100 000 рублей, но некоторые МФО дают и более крупные суммы. Максимальное ограничение для физлиц: 1 000 000 рублей
Срок	В большинстве случаев от нескольких дней до нескольких месяцев. Более крупные организации предоставляют микрокредиты до года
Требования к должнику	Возраст от 18 лет, паспорт гражданина РФ. Чаще всего кредитная история не имеет значения. Однако недавно ЦБ ввёл ограничение: если финансовая нагрузка человека более 50%, лучше деньги ему не выдавать. МФО вправе оформлять такие договоры, но их должно быть не более 20% от общего числа

Учитывая общие финансовые проблемы населения, люди всё чаще сталкиваются с последствиями неуплаты займов. Рассмотрим подробнее, что ожидает неплательщика, который не вносит деньги вовремя.

Что будет, если не платить микрозаймы

Любая организация, которой не заплатили в срок, в первую очередь начинает начислять неустойку. В МФО пеня составляет 1% за каждый день просрочки. При задержке оплаты более чем на три дня с заёмщика вправе потребовать единовременный штраф. При этом максимальная переплата не должна превышать 130% для договоров, срок которых не превышает года. При займе до 10 000 рублей на срок до 15 дней МФО не может начислить более 30%.

Ещё одно неприятное последствие неоплаты — это ухудшение кредитной истории (КИ). Плохая КИ может помешать в будущем взять крупный заём на выгодных условиях. А иногда рейтинг гражданина даже проверяют арендодатели и работодатели. Узнав о проблемах человека, они могут отказать в заключении договора.

Волкова Екатерина

Ведущий юрист компании «Гризли»

Сотрудники МФО часто стараются надавить на заёмщика, чтобы получить платёж. «Займите у родственников, сделайте продление, возьмите новый заём, чтобы погасить старый». Так человек зарывается в долгах всё глубже и глубже.
Одна из наших клиенток, Мария, набрала 25 микрозаймов именно таким образом. Когда никаких денег и сил платить их не осталось, ей начали поступать звонки с угрозами. Также приходили оскорбительные голосовые в WhatsApp. Затем коллекторы пришли по адресу, который женщина указала при оформлении договора. Постучались к соседям, пообщались.

Со временем Мария перестала отвечать на звонки и читать сообщения от неизвестных. Ведь это сильно давило на психику. Позже клиентка обратилась к нам по поводу банкротства. Долги списали спустя семь месяцев. Теперь женщина живёт спокойно и больше не хочет брать никакие займы.

Когда клиент долго игнорирует свои обязательства, займодатель вправе обратиться к коллекторам или в суд. Первые будут требовать долг по телефону или при личных встречах. А вот сотрудники Федеральной службы судебных приставов (ФССП) просто арестуют счета и спишут с них деньги. Также госслужащие вправе конфисковать и продать ценное имущество неплательщика.

Не получается вернуть деньги в срок, что делать

Никто не застрахован от непредвиденных трат. Каждый может оказаться в ситуации, когда деньги нужны срочно. Поэтому нет ничего постыдного в том, что накопились долги. К счастью, есть законные способы получить отсрочку или договориться с организацией об уменьшении платежа. Посмотрим, что можно сделать.

Оформить пролонгацию

Пролонгация — это продление срока займа. То есть клиент может перенести дату итогового расчёта, если у него возникли финансовые сложности. За эту услугу МФО берёт дополнительную плату и начисляет проценты. Срок: не более 30 дней. За год продлением можно воспользоваться не более пяти раз.

Виды пролонгации:

Автоматическая. Она прописывается в договоре и вступает в силу без каких-либо дополнительных соглашений. Когда наступает срок оплаты, деньги автоматически списываются с карты.
По желанию клиента. Заёмщик обращается в МФО с просьбой о продлении договора. Это можно сделать в офисе, по телефону или онлайн через личный кабинет. Понадобится подписать дополнительное соглашение, в котором фиксируется новый срок и стоимость пролонгации.

«В целом продление — это неплохой вариант, если у клиента действительно будет возможность оплатить заём позже. В остальных случаях пролонгация выгодна только МФО. Должник сильно переплачивает, а размер обязательств при этом не уменьшается», — отмечает Екатерина Волкова, юрист компании «Гризли».

Договориться о реструктуризации или кредитных каникулах

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Эта мера позволяет заёмщику уменьшить размер ежемесячного платежа за счёт увеличения общего срока микрокредита. Минус этого инструмента состоит в том, что итоговая сумма неизбежно увеличивается. Ведь проценты на долг продолжают начисляться.

Если у гражданина трудности, которые быстро решить не получится, можно попробовать договориться о кредитных каникулах. Отсрочка даст время найти работу, восстановиться после болезни или решить вопрос с наследством. При этом итоговая сумма выплат также станет больше.

Проблема только в том, что организация сама решает, согласиться на просьбу клиента или нет. По данным журналистов «РБК», сейчас банки массово отказывают россиянам в смягчении кредитных условий. В 2025 году без удовлетворения остаются 80% обращений.

Оформить рефинансирование

Рефинансирование — это новый кредит, который берут, чтобы погасить один или несколько старых. В случае с микрозаймами этот вариант действительно может быть удобным. Ведь один потребительский заём по стандартной процентной ставке — это лучше, чем десятки ссуд под 292% годовых. Проблема в том, что клиентам с испорченной кредитной историей редко одобряют хороший кредит.

Даже если банк выдаст деньги, проблема с поступлением финансов никуда не денется. Этот долг тоже придётся отдавать. А если начнутся длительные просрочки, организация наверняка подаст в суд. Тогда начнётся принудительное взыскание, конфискация имущества и прочие неприятные последствия.

Чего не следует делать при погашении микрозаймов

Если ни один из вышеописанных способов должнику не подходит, приходится разбираться с долгом по старинке. Занимать у друзей, оформлять новые микрозаймы, отдавать последнее в ущерб необходимого для жизни. Когда кредиторы морально давят, человек начинает паниковать. Именно необдуманные решения в страхе и приводят к ещё большим проблемам.

Какие ошибки могут ухудшить ситуацию с долгами:

Игнорирование займодателя	Игнорирование обязательств не приведёт ни к чему хорошему. Штрафы и пени продолжат начисляться, а затем задолженность перейдёт в ФССП. А если гражданин пытается скрыться от приставов, его могут объявить в розыск
Оформлять новые микрозаймы	Погашать старые микрозаймы деньгами из новых. Каждый заём повышает сумму долга и усугубляет ситуацию
Сокрытие имущества и доходов	Перевод средств на другие счета или переоформление ценной собственности на третьих лиц будет расценено как уклонение от исполнения обязательств. Мало того, что впоследствии приставы вправе оспорить такие сделки, так ещё это влечёт за собой наказание по статье 312 УК РФ

Волкова Екатерина

Ведущий юрист компании «Гризли»

Если долгов накопилось много, а платить нечем, лучше дать себе время подумать, как поступить. Да, сотрудники МФО будут звонить и угрожать судом. Может, даже полицией. Кредиторы часто пугают неплательщиков уголовной ответственностью по статье 177 УК РФ.

При этом просрочка по микрозайму не считается уголовным деянием. А для состава преступления по вышеупомянутой статье задолженность должна составлять не менее 3 500 000 рублей. Микрокредиты же выдаются физическим лицам до 1 000 000 рублей.

Можно ли законно не платить микрозаймы

Согласно закону № 127-ФЗ «О несостоятельности», каждый житель России может обратиться в арбитражный суд по поводу процедуры банкротства. Процесс позволяет разобраться с долгами через реструктуризацию или реализацию имущества. В первом варианте для человека составляют новый план выплат кредитов. При этом прекращается начисление штрафов и процентов. А если уже открыто исполнительное производство, его приостанавливают. То есть гражданин может спокойно платить посильную сумму денег, и его задолженность действительно уменьшается.

При долге свыше 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев человек обязан подать заявление о банкротстве.

Когда реструктуризация в банкротстве невозможна, судья назначает реализацию имущества. Ценная собственность и доходы неплательщика переходят в конкурсную массу. Затем финансовый управляющий всё продаёт, а деньги распределяет между кредиторами. Если после этого у человека остаются какие-то обязательства, их могут признать безнадёжными и списать.

Ни за какие долги у человека не могут забрать единственное жильё, машину для перевозки инвалида и оборудование для реабилитации, личные вещи и одежду, награды, бытовую технику, прожиточный минимум, урожай и топливо для обогрева.

Как списать микрозаймы через банкротство

Чтобы аннулировать задолженности с помощью банкротства, нужно хорошо подготовиться. Для начала соберите все документы. Их точное число будет зависеть от нюансов дела. Обычно требуются личные, семейные, финансовые, имущественные и налоговые документы.

Чтобы суд запустил процедуру, необходимо найти финансового управляющего (ФУ). Этот специалист занимается проверкой сделок, общается с кредиторами, следит за законностью процесса, составляет план реструктуризации, организует торги, заполняет отчёты. Назначается ФУ из числа участников саморегулируемой организации. И договориться с ним желательно заранее, чтобы ваше дело точно взяли в работу.

В течение пяти лет после банкротства гражданин должен уведомлять банк о своём статусе, если хочет взять кредит.

Важно правильно заполнить заявление о признании несостоятельности и список кредиторов. Подробную инструкцию можно найти в этой статье. Грамотно подготовленные документы — это залог того, что их не вернут на доработку.

От приёма обращения до первого судебного заседания проходит примерно два месяца. И на этом работа должника не заканчивается. Важно активно участвовать в процедуре. Следить за тем, чтобы кредиторы не потребовали больше положенного, и контролировать работу ФУ. Справиться с этим без соответствующего опыта очень сложно.

Юристы компании «Гризли» каждый день работают с делами о банкротстве и разбираются во всех нюансах процесса. Тысячи клиентов смогли списать неподъёмные долги благодаря поддержке наших сотрудников. Команда предоставляет комплексное сопровождение процедуры. В услугу входят проверка подозрительных сделок, подготовка заявления и сбор документов, помощь в выборе финансового управляющего, защита интересов клиента на заседаниях. Также юристы предотвращают нападки кредиторов, ходатайствуют о введении реализации имущества и сокращают общий срок процедуры.

На бесплатной консультации мы ответим на все ваши вопросы и честно расскажем о рисках. Обсудим наилучшую стратегию ведения дела и подберём удобный способ оплаты.

Подведём итоги

Микрозаём — это небольшой кредит на короткий срок. Проценты по таким ссудам достигают 292% годовых, а переплата при просрочке — до 130%. Деятельность микрофинансовых компаний контролируют законы № 151-ФЗ и 353-ФЗ. Чтобы взять деньги, человек должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 лет. Кредитную историю в МФО проверяют редко.
Если не платить микрозаём, начнут начисляться штрафы и неустойки, ухудшится рейтинг клиента. Также организация вправе обратиться к коллекторам или в ФССП. Приставы, в свою очередь, начнут списывать деньги принудительно, конфискуют и продадут имущество.
Когда не получается вовремя вернуть микрозаём, можно воспользоваться пролонгацией, реструктуризацией, кредитными каникулами или рефинансированием. Однако всё это лишь временные меры, которые не решают проблему с долгами.
При этом у россиян есть законныйспособ аннулирования кредитных долгов — банкротство физических лиц.
Юристы «Гризли» помогают пройти процедуру без лишних хлопот для клиентов. Сотрудники сами готовят заявление и список кредиторов, советуют грамотного ФУ, следят за законностью процесса и не дают МФО потребовать больше положенного.

Вопрос — Ответ

Можно ли списать микрозаймы через банкротство физического лица?

Да. Банкротство позволяет аннулировать любые кредиты, в том числе микрозаймы. Также списанию подлежат долги по налогам, коммуналке, распискам, договорам поручительства, штрафам.

Что делать, если микрозаймы набраны в нескольких МФО и долг растёт?

Для начала прекратить пролонгировать договоры и перестать брать новые займы. Лучше вносить хоть какую-то часть на уже существующий долг. Попробуйте договориться с МФО о реструктуризации или кредитных каникулах. А если средств для выплат нет совсем, стоит рассмотреть вариант банкротства.

Сколько длится банкротство по микрозаймам?

В среднем процедура банкротства занимает 8-12 месяцев при реализации имущества. Однако с юристами «Гризли» можно справиться быстрее.