Справляемся с непосильными обязательствами в 2025 году: как физическому лицу списать долги

При каких условиях гражданин имеет право списать долги? Узнайте, как аннулировать задолженности в 2025 году.

Ирина Большакова
21.07.2025 г.

В век, когда каждый второй рекламный звонок — это предложение взять заём, а кредитную карту можно оформить в два клика, долги становятся обыденностью. Людям навязывают потребность в лишних деньгах. «Вам нужно в отпуск? Может, затеяли ремонт? Посмотрите, как выгодно сейчас купить в салоне новенький Changan!». Да и ценники в магазине, и уровень зарплат недвусмысленно намекают, что накопить даже на новую стиральную машину практически нереально.

Что делать, если не получается оплачивать кредиты?

Один кредит, второй, третий, и вот уже долги забирают больше половины дохода. Жить становится тяжелее. По статистике Центробанка РФ, среднестатистический работающий россиянин должен банкам 456 000 рублей. Кажется, что не такая уж это большая сумма. Однако в отчёте не учтена всеми любимая ипотека, которую на сегодняшний день имеют 10 млн семей. Конечно, когда появляются какие-то долгосрочные проблемы, люди начинают задумываться, как освободиться от долгов? В статье разберём, есть ли законные способы аннулирования финансовых обязательств.

Какие способы списания долгов существуют

Есть несколько вариантов полного освобождения от долгов. Например, воспользоваться некоторыми мерами поддержки, которые предоставляет государство людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Государственные программы

Сегодня официально существует только одна госпрограмма поддержки должников с полным списанием задолженности без банкротства. Она доступна участникам специальной военной операции (СВО). В законе № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам» прописаны условия получения кредитных каникул и аннулирования долга.

Кредитные каникулы	Списание долгов
Участники СВО и члены их семей имеют право на кредитные каникулы на весь срок службы + 180 дней после её окончания. Отсрочка распространяется на потребительские кредиты наличными, автокредиты, рассрочки, ипотеку и кредитные карты	Кредитные обязательства участников СВО прекращаются в случае их смерти или признания инвалидом I категории. При этом комиссия должна подтвердить, что ущерб наступил вследствие увечий, полученных во время службы
Участникам СВО не нужно оплачивать проценты по кредитам во время и после кредитных каникул	Кредиты военнослужащих и их супругов можно прекратить, если по ним был вынесен судебный приказ или началось исполнительное производство (ИП). При этом контракт с Минобороны должен быть заключён на срок не менее одного года, начиная с 1 декабря 2024 года

Военнослужащим и их супругам доступно аннулирование долга до 10 000 000 рублей.

Но что делать людям, которые на фронте не были, однако попали в чрезвычайное происшествие? В России нет закона, который обязывает банки аннулировать договор займа, если человек стал жертвой пожара, наводнения или какой-то другой ситуации. Однако когда происходят большие трагедии, Центральный Банк официально рекомендует кредитным организациям пойти навстречу клиентам.

Например, после теракта в Crocus City Hall кредиторы списывали ссуды погибших. Таким образом, родственникам не пришлось отвечать по обязательствам умерших. К тому же, согласно закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», каждый человек может получить кредитные каникулы до шести месяцев, если пострадал в ЧС.

Срок исковой давности

Должнику с исключительным терпением и бесконечной удачей можно дождаться окончания срока исковой давности (СИД). Это период, в течение которого банк или МФО может подать в суд для принудительного взыскания долга. Он составляет три года с момента последнего платежа. Когда СИД заканчивается, гражданин вправе отказаться от возврата средств, ссылаясь на главу 12 ГК РФ.

Как аннулировать долг с помощью исковой давности?

В чём нюанс СИД? Надеяться, что организация забудет о своих деньгах или будет три года верить на слово должнику, всё равно что решение сложной теоремы трёхлетним ребёнком. Вариант практически невозможный. Обычно финансовая организация после первой просрочки ждёт максимум полгода. После начинаются активные действия по возврату средств. Если на картах по нулям, судебные разбирательства принесут много проблем. Что делать в этом случае?

Банкротство

Банкротство — то, к чему рано или поздно приходит большинство должников. За десять лет существования процедура помогла 1,5 млн людей справиться с непосильной ношей денежных обязательств. Признание финансовой несостоятельности позволяет освободиться от кредитов и микрозаймов, штрафов за нарушение ПДД, коммунальных долгов, задолженностей по распискам и договорам поручительства.

Устали от долгов? Банкротство — это эффективная помощь людям в трудной финансовой ситуации.

Как проходит банкротство

Банкротство придумали, чтобы снять нагрузку с судов общей юрисдикции и с Федеральной службы судебных приставов (ФССП). К тому же инструмент не только помогает гражданам вернуться в нормальную жизнь, но и даёт кредиторам возможность получить хотя бы часть своих денег. Однако это касается только судебной процедуры. Упрощённый процесс, который появился только в 2020 году, позволяет списать долги полностью.

Внесудебное списание долгов

Внесудебное банкротство — это очень простой инструмент, но он доступен далеко не всем. Согласно статистике портала «Федресурс», только 4% всех заявлений в МФЦ принимают к рассмотрению. Дело в том, что упрощённая процедура имеет жёсткие рамки.

Каким критериям должна соответствовать ситуация, чтобы человек мог списать долги без суда.

Параметр	Описание
Размер обязательств	От 25 000 до 1 000 000 рублей
Наличие дохода	Не допускается наличие официального дохода, кроме пенсии или декретного пособия
Наличие ценного имущества	Нельзя иметь ценную собственность. Исключение: единственное жильё, машина для перевозки инвалида
Исполнительное производство	Из-за просрочки кредиторы подали в суд и запустили принудительное взыскание, но ИП закрыли, потому что взыскать с человека нечего. Или работа приставов длится семь лет, но долг до сих пор не погашен

Если эти условия подходят должнику, ему понадобится лишь паспорт и парочка справок, чтобы подать на банкротство. Не нужно платить никакую пошлину, собирать кипу документов или ходить на заседания. Достаточно обратиться в МФЦ, и через полгода человек станет финансово свободным.

Волкова Екатерина

Ведущий юрист компании «Гризли»

Несмотря на кажущуюся простоту, у внесудебного банкротства есть ещё несколько важных нюансов. Во-первых, кредиторы имеют право прервать процедуру, если обнаружат у вас деньги или имущество для реализации. Если это произойдёт, повторно подать заявление о неплатёжеспособности можно только спустя пять лет. Во-вторых, списываются только те долги, которые указаны в заявлении. Если вы что-то забыли, придётся выплачивать самостоятельно. В-третьих, вам откажут в списании долгов, если за эти полгода вы найдёте работу, получите наследство или выиграете в лотерею.

Банкротство через арбитражный суд

Судебное банкротство — это отличный способ справиться с непосильными кредитами или другими долгами. Возможно, вы уже пытались договориться об отсрочке, писали обращения по поводу реструктуризации долга, но организация не пошла вам навстречу. В этом случае признание финансовой несостоятельности может здорово облегчить вам жизнь.

Инструмент доступен любому человеку, который объективно не справляется со своими обязательными платежами. Подать заявление можно с любой суммой задолженности. Не важно наличие работы и имущества. Нет никаких ограничений, кроме того, что процедура платная. Чтобы её пройти, придётся заплатить судебные расходы, которые в 2025 году составляют 45 000 рублей. Однако Госдума рассматривает законопроект, который увеличит эту сумму в ближайшее время.

В каких-то случаях гражданин может обратиться за банкротством, а в некоторых обязан.

Как подать заявление на банкротство:

Собрать от 30 до 50 разных справок и документов.
Выбрать саморегулируемую организацию. Из её числа суд утверждает финансового управляющего, который занимается всеми процессами во время судебного производства.
Заполнить заявление и список кредиторов.
Отнести документы в суд и внести 25 000 рублей на депозитный счёт.

На первом заседании судья выбирает, какую меру назначить в отношении должника. Это может быть реструктуризация задолженности с новым графиком платежей и более мягкими условиями. Или же запускается реализация имущества. Ценную собственность гражданина продают на аукционе, а деньги возвращают кредиторам. Польза банкротства состоит в том, что если в конце остаются какие-то задолженности, их могут признать безнадёжными и аннулировать.

Кнопка: Как подать заявление о банкротстве?

Большое значение в судебном банкротстве имеет грамотная стратегия. Без плана действий лучше процесс не начинать. Юристы «Гризли» разбирают ситуацию каждого клиента по косточкам и помогают пройти процедуру без лишних проблем.

Хотите узнать подробнее о списании долгов через суд? На бесплатной консультации сотрудник компании «Гризли» ответит на все ваши вопросы и подскажет, подходит ли банкротство именно вам.

Как снизить финансовую нагрузку

Способов списания задолженностей, которые доступны в РФ, не так уж много. К сожалению, большинству граждан они не подходят, и приходится искать возможности выхода из долгов самостоятельно. В такой ситуации можно попробовать временно снизить денежную нагрузку.

С помощью реструктуризации или кредитных каникул

Реструктурировать задолженность можно не только в банкротстве, но и договорившись о такой мере с самим банком. Организации обычно предлагают уменьшение платежа за счёт увеличения общего срока кредита. При этом важно помнить, что проценты на основной долг будут начисляться, и итоговая сумма увеличится.

То же самое происходит при оформлении кредитных каникул. Да, временно становится легче, ведь шесть месяцев не нужно ничего платить. Это позволяет восстановиться от болезни или найти новую работу. Но срок платежа придёт, а дополнительные проценты увеличат размер кредита.

С помощью рефинансирования

Рефинансирование — это овый кредит, который оформляют, чтобы погасить один или нескольких старых займов.н Раньше этот инструмент был выгоден, так как другие банки могли предоставить более низкие проценты. Но в 2025 году ключевая ставка ЦБ выросла, и новые договоры зачастую получаются значительно дороже старых.

Однако заёмщики всё равно иногда выбирают рефинансирование, чтобы покрыть кредитные карты или объединить несколько ссуд в одну. Удобство в том, что не нужно помнить, когда и за какой кредит нужно вносить деньги, а также платить комиссию за переводы из банка в банк.

При этом, как ни крути, рефинансирование — это такой же кредит, который придётся платить. А если появились финансовые трудности, они могут затянуться на долгое время. В этом случае придётся снова искать способы законно списать долги. При этом есть действительно хороший вариант, который доступен вам прямо сейчас.

Юристы по банкротству «Гризли» помогают клиенту с самой первой консультации. Специалист внимательно изучит вашу ситуацию, продумает стратегию, поможет собрать документы, подаст нужное ходатайство, чтобы сразу запустить реализацию имущества. Стоимость полного сопровождения процедуры под ключ в нашей компании начинается от 99 000 рублей. Мы не затягиваем дела. Наши клиенты освобождаются от долгов в среднем за шесть месяцев. Команда «Гризли» защитит ваши интересы на каждом этапе и не даст кредиторам забрать больше положенного.

Подведём итоги

Есть несколько вариантов полностью списать долги по закону. К ним относятся поддержка участников СВО, помощь пострадавшим в ЧС, срок исковой давности и банкротство. Аннулирование кредитов и кредитные каникулы для военнослужащих можно получить только при определённых условиях. Чрезвычайные происшествия не гарантируют освобождения от задолженности. А вот процедура банкротства может стать хорошим выходом.
Признание финансовой несостоятельности доступно через МФЦ и арбитражный суд. Судебное банкротство проходит с помощью реструктуризации или реализации имущества. Эти меры позволяют погасить хотя бы часть обязательств перед кредиторами, а остальные долги могут списать.
Если условия списания долгов вам не подходят, можно рассмотреть варианты временного снижения финансовой нагрузки. Например, реструктуризацию от самого банка, кредитные каникулы или рефинансирование.
А если хочется решить вопрос с долгами окончательно, лучше всё-таки обратиться к процедуре признания несостоятельности. Юристы «Гризли» возьмут на себя весь процесс и помогут вам пройти этот путь быстро.

Вопрос — Ответ

Могу ли я реально списать долги?

Да, такие варианты действительно предусмотрены законодательством. Это государственные программы, срок исковой давности и признание финансовой несостоятельности.

Какую сумму долга можно списать через МФЦ?

Упрощённая процедура позволяет аннулировать долги не более 1 000 000 рублей.

Какие долги невозможно списать?

Нельзя аннулировать алименты, субсидиарную ответственность, долги по заработной плате, возмещение вреда жизни и здоровью, моральную компенсацию.