Представьте: вам срочно нужны деньги, а банк отвечает холодным, но вежливым отказом. Часто это происходит из-за скоринга. Но что это значит? Почему автоматическая система не дала вам шанс? И главное — как изменить ситуацию, чтобы в следующий раз получить одобрение?
По данным Объединенного кредитного бюро («ОКБ»), более 60% отказов по кредитам связано именно с низким скоринговым рейтингом. Это значит, что каждый второй заемщик даже не догадывается, почему его заявка не прошла отбор. При этом средний скоринговыйбалл россиян в 2024 году составлял около 650 из 850 возможных, а для одобрения крупного кредита было необходимо получить не менее 750 баллов. Что за механизм у банковского скоринга, каковы причины отказа и какие есть секреты успешного прохождения проверки? Разбираемся в статье.
Когда долги загоняют в угол, важно не откладывать решение проблемы. Компания по банкротству «Гризли» помогает пройти процедуру банкротства через суд. Мы знаем, как пройти процедуру без лишнего стресса. Запишитесь на бесплатную консультацию — мы разберем вашу ситуацию и подскажем, с чего начать.
Что такое скоринг в банке
Скоринг — это автоматизированная система оценки заемщика, на основе которой банк принимает решение, одобрить вам кредит или отказать. Каждая финансовая организация использует свою модель расчета, но принцип работы всех систем схож.
Оценивая заявку на кредит, система просчитывает вероятность его успешного погашения. Чем выше рейтинг заемщика, тем процентная ставка будет ниже, а кредитный лимит — больше.
Обработка информации с помощью скоринга дает банку ответы на следующие вопросы:
- можно ли выдать человеку деньги;
- какими должны быть условия, чтобы максимально снизить риски.
На основе скоринга одним потенциальным клиентам отказывают, у других могут запросить дополнительные документы, а третьим сразу одобряют кредит.
Алгоритм проверки выглядит примерно так:
- заемщик заполняет анкету, собранные данные загружаются в программу;
- проводится анализ;
- система показывает уровень надежности и платежеспособности.
Этот процесс называется кредитным скорингом (score переводится как счет, scoring — подсчет очков), а полученный результат — скоринговым баллом.
Благодаря тому, что банковский скоринг полностью автоматизирован, заявки на кредит принимаются в онлайн-режиме, а решение выдается за считанные минуты.
Главное преимущество — исключение ошибок, связанных с человеческим фактором. Но есть и обратная сторона: отказ банка по скорингу можно получить даже из-за опечатки в данных паспорта или номере телефона.
Что оценивает скоринг в банке
Скоринговая система оценивает множество факторов, которые влияют на решение банка. Прежде всего важен кредитный опыт заемщика. Система проверяет, были ли просрочки по платежам и как часто заемщик использовал кредитные продукты. Даже если долг погашен, факт неудачных выплат может оставить негативный след в вашей кредитной истории.
Затем банк обращает внимание на уровень дохода и его стабильность. Скоринговая система проверяет, насколько стабильный доход у заемщика для обслуживания нового кредита. Если доход невелик или поступает время от времени (например, фриланс или неофициальная подработка), банк может решить, что риски слишком велики. Не менее важным фактором становится официальное трудоустройство и стаж работы. Для банков важно документальное подтверждение стабильного дохода.
Важно: семейное положение и наличие иждивенцев также могут повлиять на решение. Это может снизить способность заемщика погашать свои долги, особенно если у него есть дополнительные обязательства.
Основные причины отказов
Отказ по скорингу — это попытка банка минимизировать риски. Причин для отказа может быть много, но все они сводятся к одному: если ситуация у потенциального клиента не из лучших, его шансы на получение кредита падают. Если заемщик не был аккуратен с предыдущими долгами, это отразится на решении банка. Даже если долги закрыты, они могут продолжать висеть как «черные метки» в кредитной истории. Когда долговая нагрузка слишком велика, банк не хочет брать на себя дополнительные риски. Если заемщик уже погашает несколько кредитов и не может доказать, что его доход позволит выплачивать еще один долг, банк, скорее всего, примет решение отказать в выдаче.
Может ли внешний вид клиента повлиять на решение банка
Скоринг — это цифры, а не личное мнение менеджера. Однако при очном визите человеческий фактор играет роль. Если сотрудник посчитает клиента ненадежным, это может отразиться на решении. Например, неряшливый вид или неуверенные и уклончивые ответы могут вызвать сомнения.
Как избежать отказа
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно подготовиться заранее. Ниже мы расписали шаги, которые помогут вам улучшить кредитный рейтинг и продемонстрировать банку вашу финансовую состоятельность, увеличив вероятность положительного решения.
Шаг 1. Проверьте кредитную историю (КИ)
Запросите свою КИ в бюро кредитных историй и проверьте ее на ошибки. Исправьте несоответствия, если они есть.
Шаг 2. Снизьте долговую нагрузку
Закройте хотя бы один кредит, чтобы снизить долговую нагрузку. Это покажет банку, что вы можете справиться с долгами.
Шаг 3. Обеспечьте стабильный доход
Подтвердите доход официальной справкой с работы. Чем стабильнее доход, тем выше шанс на одобрение.
Шаг 4. Проверьте анкету
Заполняйте заявку без ошибок. Любое несоответствие данных может привести к отказу.
Шаг 5. Подавайте заявку в один банк
Не подавайте заявки в несколько банков одновременно. Это снижает шанс на одобрение.
Шаг 6. Узнайте причину отказа
Если вам отказали, вы можете запросить в банке объяснение причин. Хотя банк не обязан раскрывать эту информацию, иногда кредитная организация может пойти вам навстречу и намекнуть на причину отказа или пояснить, в чем заключалась проблема.
Шаг 7. Убедитесь, что сумма кредита соответствует доходу
Постарайтесь, чтобы новый кредит не составил более 50% вашего дохода — это повысит вероятность одобрения и не ударит сильно по личному/семейному бюджету.
Что сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение
Если у вас нет кредитной истории, важно начать с ее создания. Один из вариантов — оформить кредитную карту, но не снимать с нее наличные, а использовать для покупок и всегда вовремя погашать задолженность. Также можно оформить кредит на товар, так как условия для таких займов обычно более лояльные. Это позволит вам постепенно нарабатывать кредитную историю, что покажет банкам вашу финансовую ответственность и надежность, увеличив шансы на одобрение крупного займа в будущем.
Как узнать причину отказа по скорингу, если банк не сообщает
Банки не обязаны раскрывать причину отказа, но это не значит, что вы не можете узнать, что именно стало решающим фактором. Один из способов — запросить свою кредитную историю в бюро кредитных историй («НБКИ»).
Это даст вам представление о том, как ваши данные воспринимаются кредиторами. Также можно обратиться в банк с письменным запросом, чтобы попытаться выяснить детали решения. Наконец, подача заявки в другой банк может дать представление о том, связан ли отказ с вашей финансовой ситуацией или с внутренними правилами конкретной организации.
Банкротство как решение при растущей задолженности
Как правило, многие люди берут третий кредит, чтобы погасить два предыдущих, но если отказы от банков следуют один за другим, а задолженность продолжает расти, ситуация становится все сложнее. В таком случае стоит серьезно задуматься о процедуре банкротства. На этом фоне банкротство не выглядит чем-то экстраординарным. Процедура дает шанс освободиться из финансового капкана.
Если долги стали непосильными, важно знать, что выход есть. Компания «Гризли» помогает разобраться в сложной финансовой ситуации и найти оптимальное решение. Запишитесь на бесплатную консультацию — мы проанализируем вашу ситуацию и подскажем лучший вариант.
Подведем итоги
- Скоринг — это автоматизированная системаоценки заемщиков, определяющая вероятность возврата кредита.
- Основные причины отказа: низкий кредитный рейтинг, высокая долговая нагрузка, нестабильный доход, ошибки в анкете.
- Чтобы повысить шансы на одобрение, важно улучшить кредитную историю, снизить долговую нагрузку и обеспечить стабильный доход.
- Банк может отказать без объяснения причин, но их можно узнать через кредитное бюро или письменный запрос в финансовую организацию.
- Банкротство — это шанс положить конец личному дефолту.
Вопрос — ответ
Возможно, у вас низкий кредитный рейтинг, нестабильный доход или вы допустили ошибки в анкете. Проверьте свою кредитную историю.
Не стоит делать это слишком часто. Если банк видит множество отказов за короткий срок, это снижает шансы на одобрение.
Нет, но можно узнать причины отказа, поговорить с менеджером банка и исправить ситуацию: улучшить кредитную историю, закрыть долги, повысить доход.
В среднем за 3-6 месяцев. Разумеется, если вы регулярно платите по кредитам и у вас нет новых просрочек.
Нет, это может ухудшить вашу кредитную историю и увеличить долговую нагрузку.