Реструктуризация или кредитные каникулы: что выгоднее для заемщика

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый. Потеря работы, болезнь, финансовый кризис — эти и подобные события не лучшим образом сказываются на финансовой жизни человека. В особенности если у него есть кредиты и займы. Но как улучшить ситуацию? Можно воспользоваться кредитными каникулами или реструктуризацией. Подробнее об этих инструментах мы расскажем в новой статье.

Кредитные каникулы или реструктуризация

Что такое кредитные каникулы?

Кредитными каникулами называется период, во время которого человек получает отсрочку от выполнения обязательств по оплате кредита. Во время каникул человек не вносит платежи совсем или оплачивает только проценты. Такая услуга доступна на срок от одного до шести месяцев. Этот способ помогает решить накопившиеся финансовые проблемы без ухудшения кредитной истории, начисления штрафов, пени и неустоек. Процентная ставка при этом не изменяется. Если заемщик передумал и льготный период ему не нужен, он может отменить кредитные каникулы в любой момент по заявлению в банк.

Кредитные каникулы по закону предоставляются людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию. В ст. 6.1-2 Закона №353-ФЗ «О потребительских кредитах и займах» указаны требования, которым должен соответствовать заемщик, чтобы каникулы были ему предоставлены:

1. Снижение уровня доходаболее чем на 30%.
2. Проживание человека в районах чрезвычайных ситуаций.

Одновременно с этим заемщик должен подходить под следующие требования:

1. Условия кредитного договора не менялись по заявлению заемщика.
2. Не действует льготный период, предоставленный лицам, призванным на службу по мобилизации.
3. На момент подачи заявления на кредитные каникулы в отношении заемщика не начата процедура банкротства.

Ст.6.1-2 Закона №353-ФЗ

Если вам недоступна отсрочка платежей по закону, это на значит, что банк не предоставит вам кредитные каникулы. У финансовых организаций есть свои программы, и они могут предоставлять льготный период на условиях, прописанных в договоре кредитования.

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Кредитные каникулы имеют свои плюсы и минусы.

Достоинства:

1. Возможность выровнять свою финансовую ситуацию и не испортить кредитную историю.
2. Снижение нагрузки на бюджет.
3. Возможность согласовать удобный формат выплат.

Недостатки:

1. Услугу можно подключить лишь один раз в полгода.
2. Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул при наличии просрочек.
3. Обязательно нужно документально подтвердить условия, по которым каникулы могут быть предоставлены по закону.

Помните — долг перед банком никуда не исчезает, проценты продолжают начисляться и к концу срока кредитования переплата по кредиту возрастет.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Она проводится двумя способами:

1. Снижением процентной ставки по договору, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
2. Увеличением срока кредитования при одновременном снижении суммы платежа по кредиту.

Этот инструмент создан для тех заемщиков, чьи финансовые трудности носят затяжной характер и которым нужно облегчить внесение платежей по графику кредита. Реструктуризация влияет на кредитную историю: в ней появляется отметка. Однако, если в кредитной истории появится отметка о просрочках, это еще сильнее ухудшит репутацию должника в глазах банков.

Процентная ставка при реструктуризации не меняется. Реструктурировать можно любой кредит — от ипотеки до нецелевого потребительского займа.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация имеет достоинства и недостатки:

Преимущества:

1. Снижение нагрузки на бюджет за счет уменьшения суммы ежемесячного взноса.
2. Можно договориться о приемлемой для заемщика сумме регулярных платежей.
3. Пакет подтверждающих документов меньше, чем для предоставления кредитных каникул.

Недостатки:

1. Срок кредитования увеличивается.
2. Обслуживание долга станет дороже.
3. Влияет на кредитную историю.

Важно: реструктуризация предполагает продолжение действия текущего кредитного договора, но на новых условиях. Уйти в другой банк нельзя. Для смены банка может подойти рефинансирование — оформление нового кредита для закрытия текущего, но на более выгодных условиях.

Основные отличия кредитных каникул и реструктуризации кредита

Для того, чтобы наглядно увидеть отличия кредитных каникул от реструктуризации

Как выбрать подходящий вариант

Для того, чтобы понять, какой инструмент лучше использовать в вашем случае, обратите внимание на следующие аспекты:

1. Индивидуальная финансовая ситуация. Кредитные каникулы и реструктуризация — это действенные способы снизить долговую нагрузку. Но, если вам просто нужно время, чтобы снова «встать на ноги», то вам подойдут кредитные каникулы. Если же ваши трудности невозможно решить быстро, у вас появились новые иждивенцы, вы заболели или ваш доход снизился и нет перспектив изменения ситуации в ближайшее время, возможно в вашем случае поможет реструктуризация долга со снижением суммы ежемесячного платежа.
2. Невозможность получения кредитных каникул. Если заемщик не подходит под условия предоставления кредитных каникул по закону или банк не предоставляет ему такую услугу по иным причинам, то реструктуризация станет единственным вариантом снижения кредитной нагрузки.

Если вы сомневаетесь, что выгоднее — реструктуризация или кредитные каникулы, не понимаете каких-либо нюансов, не знаете условий банковских программ по данным услугам, то обратитесь за консультацией в банк. Сотрудники ответят на ваши вопросы и проконсультируют относительно условий каждого инструмента.

Примеры ситуаций

Пример 1. Ирина потеряла работу и не могла вносить платежи по ипотеке. До этого времени она была добросовестным заемщиком, не допускала просрочек и имела хорошую кредитную историю. Ирина обратилась в банк с просьбой помочь ей в сложившейся ситуации. Банк предложил ей оформить кредитные каникулы на время, достаточное для поиска новой работы, так как она полностью подходила под требования закона №353-ФЗ. Ирина написала заявление, приложила подтверждающие документы и получила отсрочку на три месяца. Этой паузы оказалось достаточно, Ирина нашла новую работу, ее доход восстановился, платежи по ипотеке стали исправно поступать на счет, а кредитная история не была испорчена.

Пример 2. Ольга ушла в отпуск по уходу за ребенком, и ее доходы снизились. У женщины уже был заем, и после рождения ребенка платить его оставалось еще три года. Ольга поняла, что не сможет вносить ежемесячные платежи в той же сумме, что была до декрета. Она обратилась в банк и попросила о реструктуризации задолженности: уменьшении ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования. Несмотря на то, что переплата по кредиту возросла, а срок кредитования увеличился, реструктуризация помогла Ольге справиться с ее трудностями.

И кредитные каникулы, и реструктуризация — действенная помощь заемщику в трудной ситуации. Но что делать, если банк не предоставляет ни один из этих инструментов? Тогда остается прибегнуть к более радикальным способам — например, к банкротству.

Что такое банкротство?

На сегодняшний день процедура банкротства — единственный законный способ избавления от большинства непосильных долгов. Процесс регулируется Законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура ведется по строго определенной схеме и распространяется не только на юридических лиц, как это было ранее, но и на простых граждан.

Банкротство подходит тем, кто:

1. Имеет просрочку по финансовым обязательствам более трех месяцев.
2. Находится в критической финансовой ситуации, перспектив для ее улучшения нет, и она становится все сложнее.
3. Сумма долга выросла до 300 000 рублей и продолжает увеличиваться.

Компания «Гризли» возьмет на себя ведение процесса банкротства, чтобы избавить вас от стресса и ненужных затрат. Мы оказываем поддержку как на отдельных этапах процесса, так и «под ключ».

В услугу «Банкротство под ключ» входит:

1. Бесплатная консультация: оценка шансов на успешное банкротство.
2. Анализ всех сделок за период три года до начала процедуры и оценка рисков их оспаривания.
3. Помощь с подготовкой и подачей необходимых документов.
4. Разработка плана по защите имущества должника при наличии на то оснований.
5. Представительство интересов в суде. Клиенту не придется общаться с судьями и кредиторами.
6. Консультации по всем вопросам во время банкротства и после него.

В нашей компании вам доступна также услуга дистанционного банкротства: мы помогаем гражданам России во всех регионах.

Подведем итоги:

1. Реструктуризация и кредитные каникулы — действенные инструменты по снижению нагрузки на бюджет заемщика.
2. Каждый из этих финансовых инструментов имеет свои особенности и предоставляется на разных условиях.
3. Если банк отказывает и в реструктуризации, и в кредитных каникулах, возможно, вам стоит рассмотреть процедуру банкротства.
4. Для юридического сопровождения процесса обратитесь в компанию «Гризли».

Вопрос — Ответ

Источники:

1. Закон № 353-ФЗ «О потребительских кредитах (займах)»
2. Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»