Как отказаться от кредитных каникул и не проиграть

Кредитные каникулы — хороший инструмент для тех, кто хочет временно снизить нагрузку на свой бюджет и не испортить кредитную историю. Во время каникул человек оплачивает только начисленные проценты или не вносит платежи совсем. График платежей изменятся, а просрочка не образуется. 

Казалось бы, все очень просто: если финансовая ситуация стала критической, оформляйте кредитные каникулы и без стресса восстанавливайте платежеспособность. Но случаи могут быть разными. Если человек нашел деньги или обнаружил, что кредитные каникулы по своим условиям крайне невыгодны для него, он вправе отказаться от этой опции. Как отключить кредитные каникулы без потерь мы рассмотрим в этой статье.

Кредитные каникулы можно отменить

Кому доступны кредитные каникулы

Кредитными каникулами могут воспользоваться люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Об этом говорит Закон №353-ФЗ «О потребительских кредитах (займах)». Под трудной жизненной ситуацией понимается: 

1. Снижение уровня дохода более чем на 30%.
2. Проживание человека в районах чрезвычайных ситуаций.

Одновременно с этим заемщик должен подходить под следующие требования:

1. Условия кредитного договора не менялись по заявлению заемщика. 
2. Не действует льготный период, предоставленный лицам, призванным на службу по мобилизации.
3. На момент подачи заявления на кредитные каникулы в отношении заемщика не начата процедура банкротства.

Если заемщику недоступна отсрочка платежей по закону, это не значит, что кредитор не предоставит каникулы. У каждого банка есть свои программы и условия предоставления кредитных каникул. Условия получения отсрочки по платежам прописываются в договоре, и заемщик вправе воспользоваться услугой.

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Кредитные каникулы имеют как свои достоинства, так и недостатки.

Преимущества:

1. Возможность справиться с финансовыми трудностями и не испортить кредитную историю. 
2. Снижение финансовой нагрузки на бюджет.
3. Можно согласовать удобный формат выплат.

Недостатки:

1. Услугой можно воспользоваться лишь один раз в полгода.
2. При наличии просрочек кредитные каникулы недоступны.
3. Обязательно документальное подтверждение условий, по которым каникулы могут быть предоставлены.

Основные причины отказа от кредитных каникул

По данным интернет-портала «Рамблер», люди чаще всего отказываются от кредитных каникул по таким причинам:

1. Увеличение срока кредитования.
2. Отпала необходимость в кредитных каникулах из-за изменения финансовой ситуации.
3. Банк самовольно изменил условия отсрочки — например, вместо 3 месяцев оформил ее на 6, а значит, переплата тоже возросла.
4. Оформление кредитных каникул без письменного уведомления заемщика. 

Банки реагируют на заявления заемщиков об отказе от каникул по-разному: кто-то прекращает действие услуги в тот же день, а кто-то заявляет о невозможности отключить ее. 

Какими могут быть последствия отказа от кредитных каникул

Как разъясняет ЦБ РФ, заемщик вправе без последствий отказаться от кредитных каникул, если он успел подать заявление кредитору до наступления первого платежа по кредиту или до начала первого дня действия услуги. При этому заемщика сохраняется право обращения за каникулами в дальнейшем.

Но если каникулы уже начали действовать и дата платежа по обычному графику прошла, а человек не внес деньги, то банк вправе начислить пени и неустойки за просрочку. Заемщик может вносить платежи согласно графику и не предупреждать кредитора о том, что он хочет прекратить кредитные каникулы, но здесь также есть свои последствия: необходимость перерасчета процентов и потеря возможности повторного обращения за каникулами. 

Как правильно отказаться от кредитных каникул

Отказаться от предоставления кредитных каникул заемщик вправе в любой момент.

Отказ от кредитных каникул

Существуют разные методы в зависимости от конкретной ситуации:

1. Если банк подключил каникулы без письменного согласия клиента, то следует пожаловаться в ЦБ РФ и суд.
2. Если же опция подключена на законных основаниях, следует написать заявление в банк об отказе от льготного периода и направить его способом, указанным в договоре: по электронной почте, Почтой России или лично принести в отделение банка. 

Альтернативы кредитным каникулам

Если заемщик не попадает под критерии банка для предоставления кредитных каникул или сам не желает пользоваться этой опцией, он может воспользоваться другими мерами поддержки.

Реструктуризация

Представляет собой изменение условий договора двумя способами:

1. Снижение процентной ставки. Таким образом сумма ежемесячного платежа снижается и становится комфортной для человека.
2. Увеличение срока кредитования. Также помогает снизить сумму ежемесячных взносов за счет увеличения срока кредита.

Отличие кредитных каникул от реструктуризации состоит в том, что отсрочка по платежам не предоставляется: заемщик продолжает вносить средства, но уже на измененных условиях. 

Переговоры с банком об изменении условий кредита

Любые обращения в банк нужно направлять письменно. По ГК РФ у кредитора есть 30 дней на ответ, поэтому лучше направлять заявления заранее, а не накануне ближайшего платежа, который в уже не в силах оплатить. Договориться с банком можно попытаться, если кредитор ранее не допускал просрочек и был добросовестным плательщиком.

Общие рекомендации для кредиторов

1. Всегда внимательно изучайте условия договора кредитования.
2. Если вам непонятны отдельные пункты, не стесняйтесь обращаться за разъяснениями.
3. Прежде чем обращаться за изменениями условий договора, оцените свою финансовую ситуацию: возможно, вам будет невыгодно подключать дополнительные опции. 

Если же банк отказывает вам в изменении условий договора, а вы исчерпали все имеющиеся ресурсы и не можете платить по долгам, то рассмотрите более серьезные методы решения проблемы. Например, банкротство.

Что такое банкротство

Банкротство физических лиц — единственная одобренная процедура по избавлению от долгов. Она призвана решить финансовые проблемы должника без ущемления прав кредиторов. Процесс регулируется Законом №127-ФЗ о банкротстве и ведется по строго определенному алгоритму.

Банкротство подходит тем, кто:

1. Имеет просрочку по финансовым обязательствам более трех месяцев, а сумма долга выросла до 300 000 рублей и продолжает увеличиваться.
2. Находится в критической финансовой ситуации.
3. Нет никаких перспектив для улучшения ситуации и в ближайшем будущем не предвидится. 

Банкротство — это серьезный шаг. Компания «Гризли» не первый год работает для своих клиентов, помогая им проходить процедуру с наименьшими потерями. Мы оказываем поддержку как на отдельных этапах процесса, так и «под ключ». Есть услуга дистанционного банкротства.

Подведем итоги

1. Кредитные каникулы позволяют временно снизить нагрузку на бюджет, но они не всегда выгодны. 
2. Человек может отказаться от кредитных каникул в любой момент.
3. Альтернативы каникулам: реструктуризация и изменение условий договора.
4. Если заемщик не может воспользоваться ни одним из представленных способов, он может рассмотреть банкротство. 

Вопрос — Ответ

Источники

1. Закон №353-ФЗ «О потребительских кредитах (займах)».
2. Закон №106-ФЗ «О внесении изменений в Закон о ЦБ РФ».
3. Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
4. ГК РФ.