Попасть в сложную финансовую ситуацию может каждый. В России многие семьи сталкиваются с трудностями при выплате ипотечных кредитов, особенно если есть дополнительные долги по другим займам. Когда доходы сокращаются, а обязательства перед банком остаются, единственным выходом становится банкротство. Но что будет с ипотечной квартирой?
Хорошая новость: с 2024 года ипотечное жилье теперь получится сохранить, даже если вы объявляете себя банкротом. Для этого закон предусматривает участие третьих лиц — родственников, друзей или поручителей, которые могут помочь в погашении ипотеки. Как это работает на практике и что важно знать? Разбираемся в деталях.
Нюансы банкротства с ипотекой
До недавнего времени банкротство для людей с ипотекой означало почти неизбежную потерю жилья. По старым нормам закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», ипотечная квартира уходила с молотка, поскольку она выступала в качестве залога для банка. И не имело значения, была ли это единственная квартира у должника или нет. Ипотечная недвижимость включалась в конкурсную массу и реализовывалось через торги, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Это правило часто становилось единственным препятствием для тех, кто думал о банкротстве. Ведь можно было остаться без крыши над головой.
Однако с принятием закона № 298 от 8 августа 2024 года ситуация изменилась. Теперь, при соблюдении условий, заемщик может сохранить ипотечное жилье, даже если он объявлен банкротом. Одно из них — это привлечение третьего лица, готового помочь в погашении ипотечного долга.
Как это работает? Условия для сохранения жилья в ипотеке при банкротстве несколько:
- Ипотечная недвижимость — единственное место проживания должника.
- Отсутствие просроченных платежей по ипотеке или их погашение в течение 3 месяцев после начала банкротства.
- Наличие третьего лица, которое поможет выплатить ипотеку. Сам должник не может использовать для этих целей свои доходы, так как они идут на погашение долгов перед другими кредиторами.
Эти изменения направлены на защиту прав граждан, которые оказались в трудном финансовом положении, но не хотят терять единственное жилье. Теперь банкротство перестало быть приговором для тех, у кого есть ипотека, но с учетом некоторых нюансов.
Кто такие третьи лица?
Третьи лица — это физические или юридические лица, которые готовы погасить ипотечный долг за должника. Это может быть кто угодно: родственники, друзья, поручители или даже бизнес-партнеры. Их основная задача — внести платежи по ипотеке вместо должника, чтобы сохранить жилье.
Участие третьего лица — это не простая формальность. Третье лицо фактически берет на себя часть или всю ответственность за выплату ипотечного долга.
Закон № 298 четко регламентирует участие третьих лиц. Основных сценариев два:
- Мировое соглашение с кредитором. В рамках процедуры банкротства должник может заключить отдельное мировое соглашение с кредитором по ипотеке, чтобы сохранить ипотеку и ипотечное жилье. Третье лицо берет на себя обязательство выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке на время процедуры, так как все доходы должника идут в конкурсную массу. Это возможно в том случае, если сумма долга значительна и должник еще не успел выплатить большую часть кредита. Такой механизм позволяет на время процедуры банкротства переложить финансовую нагрузку на третье лицо.
- Полное погашение ипотеки. Если долг по ипотечному кредиту относительно невелик, третье лицо может полностью закрыть его единоразовым платежом. Для этого необходимо обратиться в суд и перевести деньги на специальный счет.
Третье лицо может потребовать возврат своих средств только через 3 года после того, как процедура банкротства будет завершена. Но оно не становится кредитором должника и не участвует в банкротстве — его задача лишь помочь сохранить жилье.
Как третьему лицу погасить ипотеку?
Процедура банкротства с участием третьего лица в погашении ипотеки включает несколько шагов, которые регулируются законом. Каждый этап требует тщательного соблюдения сроков и подготовки необходимых документов. В этом процессе есть несколько участников:
- Должник. Он обязан сотрудничать с финансовым управляющим, предоставлять все необходимые данные о долге и источниках доходов.
- Третье лицо. Вносит средства для погашения ипотечного долга.
- Суд. Принимает решения о включении третьего лица в процесс.
- Финансовый управляющий. Контролирует соблюдение законных процедур и распределение средств.
- Кредитор (банк). Получает погашение долга и исключается из процесса банкротства. Кредиторы по другим задолженностям в процессе не участвуют.
Шаг 1. Поиск третьего лица
Банкроту нужно найти того, кто готов помочь ему в погашении долга. Это может быть родственник, друг. Важно, чтобы третье лицо имело достаточные финансовые возможности для погашения задолженности и было готово помочь в погашении ипотечного кредита.
Шаг 2. Подача заявления в суд
Третье лицо подает заявление в арбитражный суд, в котором рассматривается дело о банкротстве. В заявлении указывает намерения по погашению ипотеки за должника, а также предложить график выплат или внести единоразовый платеж.
Пример заявления о погашении ипотеки третьим лицом
Установленной законом формы заявления не предусмотрено. Поэтому рекомендуется обратиться к юристам, которые знают, как правильно его написать и учесть все нюансы в документе.
Шаг 3. Рассмотрение судом заявления
Суд рассматривает заявление и выносит решение о возможности участия третьего лица в процессе погашения ипотеки. Обычно на это уходит около 14 рабочих дней.
Шаг 4. Погашение задолженности
Если суд одобрил участие третьего лица, оно переводит требуемую сумму на специальный счет, открытый финансовым управляющим.
Шаг 5. Вывод квартиры из конкурсной массы
Как только задолженность по ипотеке погашена, суд исключает ипотечную квартиру из конкурсной массы, а залоговый кредитор (банк) — из реестра кредиторов. Это означает, что квартира больше не будет выставлена на торги и банкрот сможет продолжать проживать в ней.
Шаг 6. Списание оставшихся долгов
После погашения ипотеки банкротство продолжается — остальные кредиторы вправе претендовать на активы должника, за исключением ипотечного жилья.
Преимущества и недостатки погашения ипотеки третьими лицами
Как и в любой сложной юридической процедуре, погашение ипотеки третьими лицами в банкротстве имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их подробнее.
Преимущества:
- Сохранение единственного жилья. Самое важное преимущество — возможность сохранить квартиру, которая была бы реализована с торгов.
- Снижение долговой нагрузки. Если третье лицо берет на себя выплату ипотеки по графику, это дает должнику возможность «встать на ноги» после завершения процедуры банкротства.
- Минимизация финансовых рисков. Третье лицо помогает избежать просрочек и штрафов по ипотеке, что снижает риски для должника.
- Юридическая защита жилья. Процедура строго регулируется законом, что позволяет избежать произвольных решений со стороны кредиторов.
Недостатки:
- Необходимость поиска третьего лица. Не каждый может найти человека или организацию, готовую взять на себя такую ответственность.
- Риски для третьего лица. Третье лицо должно быть уверено в своей способности стабильно погашать долг, иначе недвижимость может быть продана с торгов.
Конечно, должнику потом еще придется вернуть деньги третьему лицу, которые он потратил на погашение ипотеки. Однако это их частные взаимоотношения, и ипотечное жилье они никак не затрагивают.
Почему важна профессиональная помощь при банкротстве
Процедура банкротства и участие третьих лиц в погашении ипотеки — это сложные процессы, требующие знания законов и умения работать с судебными и финансовыми документами. Привлечение третьего лица для погашения ипотеки — лишь один из возможных вариантов. Но как убедиться, что все этапы будут пройдены без ошибок и квартира действительно останется у должника? Ведь ошибки на любом этапе могут привести к тому, что ипотечное имущество будет продано с торгов.
Юридические компании, специализирующиеся на банкротстве, помогут должникам:
- Разработать стратегию. Юристы оценят возможность привлечения третьих лиц и проконтролируют соблюдение всех требований закона.
- Составить и подать необходимые документы. Неправильно оформленное заявление может затянуть процесс или привести к отказу в удовлетворении требований.
- Защитить интересы в суде. Компетентное сопровождение дела в суде — залог успешного завершения процедуры без потерь имущества.
Сопровождение профессионалов гарантирует, что права должника будут защищены, а процедура пройдет максимально быстро и эффективно. При этом все имущество, которое можно сохранить по закону, будет сохранено.
Рекомендации для должника
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете выплачивать ипотеку, процедура банкротства станет единственным правильным решением. Однако самостоятельное решение таких вопросов часто приводит к ошибкам, которые могут стоить квартиры.
Если вы не можете выплачивать все кредиты, помните про рекомендации:
- Не откладывайте решение проблемы. Чем быстрее вы начнете процесс банкротства, тем больше шансов сохранить жилье.
- Оцените возможность привлечения третьего лица. Если есть родственники или знакомые, которые могут помочь погасить долг, обсудите с ними возможность участия в процедуре.
- Обратитесь к юристам. Профессиональная помощь поможет избежать ошибок и выстроить правильную стратегию для сохранения имущества.
Если у вас есть задолженности и вы хотите избавиться от них через процедуру банкротства — юристы помогут вам разобраться во всех нюансах и предложат оптимальное решение для сохранения вашей ипотеки. Запишитесь на бесплатную консультацию у юристов и узнайте, как можно пройти через банкротство, не потеряв свою квартиру.
Вопросы и ответы
Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве?
Да, возможно сохранить ипотечную квартиру, если третье лицо погасит задолженность по ипотеке или должник заключит отдельное мировое соглашение с кредитором. Важно, чтобы это было единственное жилье, и выплаты по ипотечному кредиту производились без просрочек.
Кто может стать третьим лицом при погашении ипотеки?
Третьим лицом может быть любой человек или организация — родственники, друзья или даже юридическое лицо. Главное условие — наличие финансовых средств для погашения задолженности.
Какие риски существуют при погашении ипотеки третьим лицом?
Основной риск — третье лицо может отказаться платить, и тогда задолженность снова ляжет на должника. Если процедура банкротства еще не завершена, недвижимость вернут в конкурсную массу.
Что происходит с другими долгами после погашения ипотеки?
После погашения ипотеки третьим лицом процедура банкротства продолжается для остальных долгов. Они будут урегулированы в рамках конкурсного производства, но жилье останется за должником.