Купить собственное жилье без ипотеки в XXI веке — что-то из разряда фантастики. Несмотря на то что это длительное обязательство, которое может охватить добрую половину жизни, людям, которые не хотят жить на съемной квартире, ничего другого не остается. Это подтверждает статистика министерства финансов: за 2024 год банки России выдали ипотечных кредитов на сумму более 750 миллиардов рублей.
Не каждому удается сохранять достаточный уровень заработка в течение 20-30 ближайших лет. Случаются непредвиденные ситуации. Ценники в магазинах соревнуются, кто выше. Рождаются дети. Появляются все новые и новые траты. Человек может просто набрать кредитов на важные покупки и не справиться со всеми выплатами. Банкротство, как свет в конце туннеля, дает надежду на финансовую свободу. Но какие есть нюансы?
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве
Согласно данным коллекторских агентств, к концу 2024 года долг по ипотечным кредитам практически достиг 100 миллиардов рублей. Чем хуже становится финансовое положение граждан, тем больше риск вовремя не оплатить ипотеку. Конечно, банки не будут долго ждать и с удовольствием заберут жилье у должника. Что же делать? Высокие ставки не позволяют быстро покрыть долги даже при срочной продаже жилья. Найти новую работу с большей зарплатой тоже не так уж просто. А долги-то копятся. Наступает время задаться вопросом: «как не остаться без жилья и с долгами?».
Раньше списать долги в процедуре банкротства с ипотекой и сохранить залоговое жилье было практически невозможно. В 99% случаев такая недвижимость продавалась для расчета с залоговым кредитором в соответствии со статьей 446 ГПК РФ. Даже материнский капитал не мог спасти положение. Такие меры не всегда бывали оправданы: молодые семьи оставались без единственного жилья, а иногда обременения касались даже тех, кто не имел прямого отношения к ипотечному кредиту.
Однако в судебной практике были прецеденты, в которых юристам удавалось добиться справедливости и защитить недвижимость клиентов. Такие дела побудили Верховный Суд пересмотреть некоторые статьи закона о банкротстве и дать людям возможность сохранить ипотечное жилье, списав остальные долги.
Как изменилось законодательство в отношении ипотечного жилья
8 августа 2024 года в юридических фирмах страны было выпито 2 746 бокалов игристого. Праздновали все: и юристы, и банкроты. Ведь в этот день госдума приняла важные поправки в закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Должникам дали возможность пройти процедуру банкротства и не остаться жить на улице. Это открыло новые горизонты в делах о признании несостоятельности.
Но, конечно, не каждому дано сохранить ипотечную недвижимость. Должны быть соблюдены некоторые условия:
- это единственное жилье для неплательщика и его семьи;
- гражданин исправно погашает ежемесячные платежи и не допускает просрочек;
- есть возможность и дальше платить ипотеку — причем не обязательно у самого должника.
Итак, к нашей радости Совет Федерации одобрил законопроект № 298-ФЗ, который защищает единственное ипотечное жилье от изъятия при банкротстве. Какие появились варианты решения:
- Привлечение третьего лица к полному погашению ипотеки. Таким образом, недвижимость исключается из конкурсной массы, а остальные долги списываются. Этот вариант подходит, когда почти вся ипотека погашена и осталось буквально 400-800 тысяч рублей. Тогда эту сумму единоразово вносит кто-то из ваших родственников или друзей. Условия договора выполнены, квартира полностью в вашем распоряжении и защищена статьей 446 ГПК.
- Мировое соглашение с кредитором, в залоге у которого находится жилье. Вы проходите процедуру банкротства, но продолжаете выплачивать ипотеку самостоятельно или с помощью третьего лица. В этом случае потребуется согласие банка.
Если суд одобрит один из описанных выше вариантов, то решение распространится только на ипотечный заем и не будет касаться остальных обязательств.
Какие судебные процессы повлияли на законодательство
Законы не пишутся на пустом месте. Каждая статья, каждая поправка основывается на реальных ситуациях. И если в законе о банкротстве есть строка о том, что должник имеет право сохранить единственное жилье, даже если оно куплено в ипотеку, то этот путь уже прошли до вас. Есть конкретные примеры.
Помощь, которая чуть не обернулась трагедией
Рассмотрим один из первых процессов, когда от реализации было спасено именно залоговое имущество: дело № А41-73644/2020. Скорее всего, именно этот прецедент запустил цепочку событий, которые помогли Верховному суду внести изменения в законодательство.
Девушка решила помочь близкой подруге. Она предоставила свою единственную квартиру под залог, чтобы та взяла большой кредит. К сожалению, приятельница не смогла вовремя выплачивать все свои обязательства. И в какой-то момент решилась подать на банкротство.
Просрочек по залоговому кредиту не было, но банк настаивал на включении указанного жилья в конкурсную массу. Арбитражный суд поддержал в этом споре банк. Верховный Суд РФ принял сторону банкрота с ипотекой. Судья решил, что при добросовестной оплате кредита залоговое имущество, которое является единственным жильем, не должно изыматься. Дело было направлено на новое рассмотрение. В результате квадратные метры остались у своей хозяйки, а с подруги списали остальные долги.
Если долго мучиться, что-нибудь получится
Это дело стало эталоном в похожих процессах. Теперь суды чаще идут должникам навстречу, позволяя заключить мировое соглашение с кредитором. В 2024 году Верховный суд рассматривал дело о банкротстве № А40-189288/2020, в котором должник хотел реструктурировать свой ипотечный долг, чтобы спасти ипотечную квартиру от угрозы реализации.
Арбитражный, а затем и апелляционный суды отклонили прошение о реструктуризации долга. Однако Верховный Суд отменил предыдущие решения. Ведь реструктуризация кредита — законный способ сохранить единственное жилье гражданина. Это дело показывает, что нет безвыходных ситуаций. И даже если суд вынес решение не в вашу пользу, всегда можно обратиться в вышестоящую инстанцию и отстоять свою позицию. Конечно, лучше делать это с поддержкой опытных юристов компании по банкротству «Гризли». Наши сотрудники провели сотни успешных дел о банкротстве и смогут помочь даже в сложных обстоятельствах. Записывайтесь на бесплатную первичную консультацию, обсудим основные нюансы дела и предложим лучшие пути решения.
Что ждет банкротов с ипотекой в 2025 году
Юристы предполагают, что в этом году все больше дел о банкротстве будут завершаться в пользу должников с ипотекой. За прошлый год у судов уже появился опыт признания граждан несостоятельными частично. И новые поправки в законе этому всячески способствуют.
Описанные ранее судебные дела показывают, что нужно отстаивать свою правоту в суде. Это с большой вероятностью приведет к тому, что вы выиграете дело. Верховный Суд уже неоднократно заявлял, что банк не должен выставлять на торги единственное жилье должника, если он всеми силами старается показать свою добросовестность: продолжает платить ипотеку, несмотря ни на что или подает заявление на реструктуризацию ипотечного кредита.
Поддержка компании «Гризли» поможет вам не опустить руки, даже когда, казалось бы, шансов сохранить квартиру совсем мало. Мы используем все законные возможности для защиты ваших интересов.
Если у вас наступили финансовые трудности, а из кредитных обязательств только ипотека, то можно попробовать такие варианты сохранить жилье:
- Обратитесь в банк для оформления ипотечных каникул. Если вы предупредите кредитора о своих проблемах с деньгами, банк может предоставить вам отсрочку по платежам на несколько месяцев.
- Попробуйте реструктурировать долг. Возможно, банк пересмотрит условия кредита: уменьшит сумму ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования.
- Рефинансируйте кредит. Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого кредита. Раньше этот способ был достаточно рабочим, но, учитывая, какие ставки сейчас предлагает ЦБ, вариант стал невыгодным.
- Обратитесь к государственным мерам поддержки. На сайте ДОМ. РФ собраны все программы господдержки, которые могут вам помочь.
Если вы понимаете, что кроме банкротства вариантов не осталось, то нужно хорошо подготовиться к этому процессу.
Важные рекомендации для будущих банкротов с ипотекой
Банкротство с ипотекой — практика, которая требует должного уровня знаний в сфере банкротства. К тому же подготовка к нему должна быть более ответственной, ведь необходимо сохранить единственное жилье должника.
На что стоит обратить внимание, если вы подали заявление на признание финансовой несостоятельности:
- Оцените свои финансовые возможности. Будет ли у вас хватать денег на погашение ипотеки после процедуры банкротства? Стоит ли затевать судебный процесс, тратить бесценное время и десятки тысяч рублей на процедуру, чтобы потом все равно потерять квартиру из-за невозможности платить.
- Пропишите конкретный сценарий ведения дела. «У нас была какая-то тактика, и мы ее придерживались» — не сработает. Составьте конкретный план по сохранению ипотечной недвижимости. Да, единственное жилье защищено законом, но если допустить ошибку, то кредиторы смогут забрать его. Юристы «Гризли» предложат вам лучший сценарий судебного процесса, при котором вы сможете остаться при своем.
- Не скрывайте долги и имущество от суда. Необходимо предоставить полную информацию обо всех задолженностях перед всеми кредиторами. Также приложите к заявлению подробный перечень имущества. Если вы что-то забудете, суд расценит это как сокрытие информации. Что сыграет не в вашу пользу. Наши юристы помогают с подготовкой важных документов и судебного заявления.
- Не принимайте поспешных решений в отношении имущества. Арбитражные управляющие проверяют все сделки с собственностью за последние три года. Если они увидят подозрительные действия, то признают продажу недействительной и судебное разбирательство примет затяжной оборот. Чтобы успешно пройти процедуру банкротства с ипотекой и сохранить единственное жилье, обратитесь к опытным юристам. Профессиональная помощь «Гризли» повысит ваши шансы на позитивное завершение дела. Не предпринимайте никаких действий без одобрения экспертов. Первую консультацию проводим бесплатно.
Если вы столкнулись с финансовым тупиком и вам нечем выплачивать ипотеку, то банкротство — хороший выход, который упразднит высокую долговую нагрузку. Не откладывайте в долгий ящик это решение. Прямо сейчас обратитесь за бесплатной консультацией в компанию по банкротству «Гризли». Сопровождение банкротства опытным юристом позволит продумать стратегию заранее. Цена банкротства под ключ в нашей фирме составляет 99 000 рублей. Она прописана в договоре и не меняется в процессе. У юристов «Гризли» большая практика ведения дел физических лиц. 100% процессов с нашим сопровождением заканчиваются списанием долгов.
Итоги
- 8 августа 2024 года Госдума приняла поправки в закон о банкротстве, позволяющие должникам сохранить единственное ипотечное жильё при определенных условиях. Ключевые моменты: жильё должно быть единственным, ипотека должна исправно выплачиваться (возможно при помощи третьих лиц), и должник должен иметь возможность продолжать её погашение.
- Возможные варианты сохранения жилья включают полное погашение ипотеки третьим лицом или отдельное мировое соглашение с банком. При успешном применении этих поправок, ипотечное жильё исключается из конкурсной массы, но действие касается только ипотечного долга, не затрагивая остальные обязательства банкрота.
- Чтобы процесс банкротства с ипотекой прошел гладко, необходимо тщательно готовиться к процедуре. Желательно за руку с опытным юристом, который ответит на все вопросы и поможет избежать возможных ошибок. С грамотным помощником вы будете уверены, что все положенное по закону останется у вас.
Вопрос-ответ
Ситуация неоднозначная. Поправки в закон о банкротстве дают такую возможность, если соблюден ряд условий. Просрочки, конечно, негативный фактор, но если они не были длительными и систематическими, и есть возможность погасить задолженность, то шансы на сохранение жилья есть. Например, суды учитывают, насколько сильно должник стремится к погашению долга, и есть ли у него план погашения. В одном из дел, должнику с небольшими просрочками удалось сохранить жилье, предоставив гарантию от родственника (третьего лица) о погашении долга.
Одним из самых эффективных вариантов, как показывает практика, является привлечение третьего лица для полного или частичного погашения ипотечного долга. В таких случаях, если удается договориться с банком и погасить долг, ипотечное жилье исключается из конкурсной массы, и должник может сохранить его, избавившись при этом от других долгов. В одном из судебных кейсов, должница привлекла своего отца для погашения остатка по ипотеке, что позволило ей избежать потери единственного жилья и успешно пройти процедуру банкротства.
Если банк не согласен на мировое соглашение, должнику нужно тщательно изучить судебную практику по аналогичным делам и обратиться к опытному юристу. Юрист сможет оценить перспективы дела, подготовить аргументированную позицию, и, возможно, оспорить решение банка в суде. Существуют прецеденты, когда суды становились на сторону должников, даже если банк изначально не был согласен на мировое соглашение, особенно если было доказано, что это единственный вариант сохранения жилья для семьи и имеется реальная возможность погашения долга. В одном из случаев, юрист смог доказать, что отказ банка от мирового соглашения был необоснованным, и суд обязал банк пересмотреть свою позицию.