Все о процедуре банкротства физических лиц: как законно проститься с долгами

77 300 рублей — платеж по ипотеке за двушку в хорошем районе. 49 361 рубль в месяц за автокредит на новенький Haval. 5 625 рублей — рассрочка на холодильник. Около 6 000 рублей — кредит за телефон. 5 545 рублей — коммуналка. Плюс закинуть минимальный платеж на карту — около 3000 рублей. Итого: 146 831 рубль тратит среднестатистическая семья на оплату задолженности перед банками и за услуги ЖКХ. Прибавьте сюда еду, бензин, детские кружки, одежду, развлечения хотя бы раз в пару месяцев. А цены растут каждую неделю и не думают останавливаться…

Как объявить себя банкротом: главные условия для признания финансовой несостоятельности

При официальной средней зарплате 82 218 рублей, которую приводит «Интерфакс» за 2024 год, и с учетом двух работающих взрослых, сумма всех обязательных выплат выглядит устрашающе. Однако это суровая реальность. Люди не справляются с финансовой нагрузкой, еще сильнее влезают в кредиты и в какой-то момент обнаруживают себя в глубокой долговой яме. Выходом из этого мрачного состояния становится банкротство. Сегодня мы подробно о нем расскажем.

Как снизить финансовую нагрузку без банкротства

Многие люди боятся банкротства. Недоверие к процедуре возникает из-за мифов, которые распространяют кредиторы. А еще от простого непонимания, как работает закон №127 «О несостоятельности». Если вы не хотите разбираться, как оформить банкротство в РФ, рассмотрите другие доступные способы снижения финансовой нагрузки.

• Кредитные каникулы. Это отсрочка платежа на срок до шести месяцев. При этом проценты на основной долг продолжают начислять. В итоге общая сумма задолженности и срок кредита увеличиваются. Кредитные каникулы может одобрить сам банк в рамках договора. А если у должника резко уменьшился доход или он попал в зону ЧС, то он имеет право оформить льготный период в соответствии с законом №353.
• Рефинансирование. Гражданин берет новый кредит, чтобы полностью погасить один или несколько старых. Это позволяет не допустить просрочек и штрафов и немного сэкономить на процентах. Раньше этот способ был довольно распространен. В другом банке могли быть более выгодные условия: ниже проценты, меньше платеж. Сейчас перекрывать старые кредиты новыми — не самая выгодная стратегия из-за высокой ключевой ставки.
• Реструктуризация. При финансовых проблемах заемщик может обратиться в банк с просьбой изменить условия договора. В 2025 году банки предлагают временно уменьшить ежемесячный платеж. Это делают за счет отсрочки погашения процентов и увеличения срока кредитования.

Все три инструмента могут помочь в трудной ситуации. Однако это временные меры. Задолженность никуда не исчезнет. К тому же итоговая сумма долга только увеличится.

Если вы откровенно не справляетесь со всеми обязательствами, которые на вас навалились, то полумеры — не выход. Нужно резко сорвать пластырь, спастись от всех долгов разом и строить жизнь по новым финансовым правилам. Бесплатная консультация с юристами «Гризли» поможет понять, подходит ли банкротство конкретно вам.

В каких ситуациях стоит оформить банкротство

Долги накапливаются по разным причинам. Иногда большой минус на счете — это результат необдуманных решений. Проигрыш в казино, покупка ненужных вещей, дорогущие наставничества, которые не принесли ожидаемого результата. Иногда просто жизненная необходимость. Люди полагают, что банковская карта — это способ перекантоваться, пока идет поиск работы. Небольшой заем — способ починить сломанную коробку передач в машине. На деле все, конечно, оборачивается несколько иначе. Не столь важно откуда взялась задолженность. Гораздо важнее, как с ней жить.

Чаще всего люди подают на банкротство в сложных жизненных обстоятельствах. Это происходит из-за:

• потери работы;
• затяжной болезни;
• смерти близкого человека;
• рождения ребенка;
• проживания в зоне ЧС.

Гражданин может объявить себя банкротом, просто потому что не справляется с оплатой текущих задолженностей. Не нужно ожидать просрочек или накопления миллионных финансовых обязательств. Даже 200–300 тыс. рублей, которые висят над вами тяжелым грузом — повод обратиться к своему гражданскому праву. При этом многие должники не знают, что, согласно статье 213.4 закона №127, они обязаны подать заявление о банкротстве, если общий размер долга достиг 500 000 рублей, а просрочка по выплатам составляет три месяца.

В некоторых случаях оформление банкротства — это обязательство

Какие долги спишут, а какие придется оплачивать самому

Банкротство, будучи хорошим шансом улучшить свое финансовое положение, все же не лекарство от всех бед. Есть ряд долгов, которые не подлежат списанию. И даже целый батальон юристов не поможет аннулировать их с помощью ФЗ №127.

Списать могут и другие обязательства. Чтобы узнать, можно ли внести конкретный долг в заявление, проконсультируйтесь с юристом «Гризли». Специалист подскажет, по какой стратегии провести банкротство в вашем случае, и заранее проверит законность всех сделок с имуществом. Это обезопасит вас от возможных ошибок и поможет успешно пройти процедуру.

Реальные последствия банкротства

Многие люди стремятся любой ценой избежать банкротства. Одни считают, что это позор, который невозможно смыть. Другие думают, что банкротство лишит их всего имущества и денег. Третьи боятся потерять работу или остаться без детей. На самом деле банкротство — это абсолютно легальный способ достойно выйти из трудных жизненных обстоятельств. Большинство страшилок о процедуре — это вымысел. А все ограничения временны и для большинства граждан остаются незамеченными.

Банкротство физлиц условия и последствия

С какими минусами процедуры сталкиваются банкроты в процессе признания финансовой несостоятельности:

1. Продажа имущества. Чтобы удовлетворить требования кредиторов, имущество должника продают. Но у человека не забирают все подчистую. Статья 446 ГПК РФ защищает от реализации: единственное жилье; автомобиль, который используют для перевозки инвалида или для работы; личные вещи, мебель, бытовую технику; инструменты.
2. Запрет выезда за границу. Пока идет процедура, должник должен оставаться в стране. Но такое ограничение могут ввести и вне банкротства, если кредитор подал на заемщика в суд из-за неуплаты.
3. Ограничение финансов. Если идет процесс реструктуризации, должнику разрешено тратить только 50 000 рублей в месяц. При реализации имущества гражданину доступен прожиточный минимум на себя и иждивенцев.
4. Долгий процесс. Банкротство может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. На самом деле все зависит от человека и конкретной ситуации. Не было ли спорных сделок, нужно ли сохранить ипотеку, не пытался ли должник скрыть имущество, участвуют ли юристы.
5. За фиктивное банкротство можно сесть в тюрьму. Мошеннические действия будут иметь серьезные последствия.
6. Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю. Вопреки распространенному мнению, это не портит рейтинг,а обнуляет его. Крупные займы получить будет сложнее, но со временем вполне реально вернуть доверие банков.
7. Повторное банкротство можно инициировать только через пять лет. Также в течение этого срока человек должен сообщать банкам, что прошел списание долгов.
8. Ограничения в управлении бизнесом. После банкротства десять лет нельзя управлять финансовой организацией. Пять лет управлять страховой компанией или фондом.
9. Индивидуальный предприниматель теряет статус на пять лет.

Ко всему прочему, есть риск, что долги не спишут вовсе. Чтобы его исключить, должники нанимают опытных юристов «Гризли», которые знают о банкротстве все. Наша компания помогла уже сотням людей избавиться от задолженностей быстро и без лишних потерь.

Два вида банкротства: какой путь выбрать

Закон предусматривает два варианта списать долги. Через арбитражный суд или через МФЦ в упрощенном порядке. Итог у них одинаковый — человека освобождают от обязанности возвращать деньги кредитору. Но условия, сам процесс, длительность и цена у процедур разные.

При банкротстве реализуют не все имущество

Как проходит банкротство через МФЦ

Что нужно, чтобы подать на банкротство через МФЦ? Должнику понадобится всего лишь написать заявление со списком задолженностей и принести его в многофункциональный центр. Все. Больше ничего не потребуется. Процедура длится ровно шесть месяцев. В конце долги аннулируются.

Звучит соблазнительно. Но есть парочка нюансов, которые омрачают общую картину:

1. Размер задолженности ограничен. В МФЦ можно списать долг от 25 000 рублей до одного миллиона. И ни рублем больше.
2. Отсутствует официальный доход. Долги не спишут, если у гражданина есть хоть какая-нибудь работа, с помощью которой он может покрывать финансовые обязательства. При этом обладателям пенсии или других ежемесячных пособий в банкротстве не откажут. Если у них нет другого дохода.
3. Нет имущества. Вторая квартира, доля в доме, заросший участок в Сызрани, старенькая Волга — все это станет препятствием на пути к финансовой свободе. Единственное жилье — исключение из этого списка. Оно защищено статьей 446 ГПК РФ.
4. Есть закрытое исполнительное производство (ИП). Судебные приставы уже пытались взыскать с человека долги принудительно. Но ничего не вышло: денег на счетах нет, имущество, которое можно продать, отсутствует. Поэтому ИП закрыли.
5. Деньги взыскивают более семи лет. Долгие годы кредиторы пытаются получить свои средства, списывая их с банковских карт должника. Но денег так мало, что задолженность до сих пор не погашена.

Казалось бы, есть всего несколько пунктов, которым должен соответствовать человек, чтобы оформить банкротство физического лица в МФЦ. Но именно из-за этих требований только 4% заявлений проходят этап проверки и достигают результата.

Судебное банкротство

Такое банкротство проходит как обычные судебные разбирательства. Должника чаще всего ждет два заседания, на которых желательно присутствовать лично. Стороны предоставляют суду аргументы в свою пользу. Могут ходатайствовать о конкретных мерах по возврату средств кредиторам. Если ситуация сложная, то заседаний может быть больше.

Кто имеет право на банкротство физических лиц по кредиту

Есть три варианта решения вопроса с долгами, которые предлагает арбитражное банкротство:

• мирное соглашение — банк и заемщик находят решение, которое устраивает обоих, и процедура прекращается;
• реструктуризация — для должника составляют новый пятилетний график выплаты задолженности в соответствии с его финансовыми возможностями;
• реализация имущества — собственность гражданина продают, вырученные деньги раздают кредиторам, остальные долги признают безнадежными и списывают.

Этапы банкротства в арбитражном суде:

1. Подготовка. В среднем число необходимых справок и документов составляет более 30 штук. В некоторых случаях нужно собрать до 50 бумаг. Сюда входят все личные, семейные и трудовые документы, справки о состоянии здоровья, справки о доходах и имуществе. Точный список можно запросить в арбитражном суде или обратиться к юристу по банкротству «Гризли».
2. Подача иска. Заявление, которое составили без ошибок — это уже 50% успеха. В иске указывают: арбитражный суд, полную сумму требований кредиторов, размер каждой отдельной задолженности, основания для банкротства, информацию об открытых и закрытых ИП, сведения о работе.
3. Выбор финансового управляющего (ФУ). Суд назначает специального человека, который составит полный список имущества гражданина и проведет проверку всех сделок за последние три года. ФУ следит, чтобы процедура проходила по правилам и учитывала права обеих сторон.
4. Первое судебное заседание. Суд рассматривает все детали дела, которые предоставили стороны и ФУ. Затем решает, какую меру применить к гражданину: реструктуризацию или реализацию. Если выбрали первое, то должник начинает выплаты, и процедуру банкротства останавливают.
5. Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна или человек начал платить, но снова допустил просрочки, то суд запускает процесс реализации имущества. То есть вся собственность, которую не защищает статья 446 ГПК РФ, будет продана на торгах. Обычно за смешные деньги.
6. Итоговое заседание. Суд признает должника банкротом. Оставшиеся долги аннулируются, все ограничения снимаются. Свобода!

Если проходить эти этапы самостоятельно, то потребуется примерно год. А вот если воспользоваться поддержкой хороших юристов, то можно спокойно справиться и за шесть месяцев. Также бывают случаи, что человек прошел банкротство, но долги не списали. Зачем так рисковать?

Сколько стоит банкротство в суде

Если банкротство через МФЦ не будет стоить человеку ни рубля, то за судебную процедуру придется платить. Но, несмотря на это, большое количество россиян каждый год списывают долги в суде. Например, согласно статистике Федресурса, за 2024 год более 300 тысяч человек избавились от непосильных финансовых обязательств и стали дышать свободнее.

Из чего складывается стоимость судебного банкротства:

1. Вознаграждение ФУ — 25 000 рублей.
2. Публикации в СМИ — примерно 15 000 рублей.
3. Почтовые расходы — около 5 000 рублей.
4. Услуги юристов — юристы компании «Гризли» предлагают комплексное сопровождение банкротов «под ключ» за 99 000 рублей. В некоторых компаниях цена такой услуги доходит и до 300 000 рублей.

Юрист по банкротству играет в вашей команде

Банкротство в суде — действительно сложный процесс. Чтобы он прошел гладко, стоит заручиться поддержкой опытных юристов. Хороший специалист будет помогать клиенту на всех этапах. Он выработает грамотную стратегию, организует быстрый сбор документов, правильно заполнит заявление, поможет выбрать лояльного финансового управляющего. На судебных заседаниях юрист выступает от имени клиента, и человеку нет необходимости присутствовать лично.

Юрист компании по банкротству «Гризли» проследит за тем, чтобы процесс прошел в ваших интересах. Кредиторы не смогут забрать больше положенного. В течение судебного процесса специалист сам будет общаться с коллекторами и приставами. Участие знающего человека избавит вас от повторных нападок кредиторов и лишних трат времени. Спокойная жизнь без долгов ближе, чем вы думаете.

Подведем итоги

• Есть несколько способов снизить финансовую нагрузку без списания долгов. Это кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование. Все эти меры временные и не отменяют последующей выплаты задолженности.
• Банкротство — хороший вариант облегчить финансовую сторону жизни, когда вы не справляетесь самостоятельно. Часто люди обращаются за этим правом, когда попали в сложную ситуацию: потеряли работу, родили ребенка, заболели или пострадали от ЧС.
• У банкротства есть последствия, но они не настолько ужасны, как их пытаются описывать кредиторы. К тому же большинство ограничений снимают, как только человека признают несостоятельным.
• Закон предусматривает два вида банкротства: бесплатно через МФЦ и в судебном порядке. Упрощенная процедура имеет ряд ограничений и подходит не всем. А за судебное банкротство придется заплатить, но там больше шансов реально избавиться от кредитного рабства.
• Чтобы списание кредиторов прошло без неприятных сюрпризов, воспользуйтесь помощью опытных юристов «Гризли».

Вопрос-ответ

Источники

1. Интерфакс
2. Закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)»
3. Закон №353 «О потребительском кредите (займе)»
4. ГПК РФ Статья 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам»
5. Федресурс