В процедуре банкротства возможно три сценария развития событий: заключить мировое соглашение с кредиторами, провести реализацию имущества или реструктуризировать долги. Главная цель реструктуризации — это восстановление платежеспособности должника и погашение финансовых обязательств перед кредиторами. То есть этот вариант должен устраивать обе стороны судебного разбирательства. Тогда у должника будет возможность закрыть долги и не потерять свое имущество. Разберемся в нюансах этой процедуры и расскажем, когда реструктуризация долга при банкротстве выгодна должнику.
Краткий курс по банкротству
Простыми словами, банкротство — это законная процедура, которая позволяет людям списать долги. Конечно, чтобы вам аннулировали задолженность, должны быть серьезные причины. Часто на банкротство подают из-за финансовых трудностей в следующих ситуациях:
- увольнение;
- снижение доходов;
- болезнь гражданина или его близких;
- развод или потеря кормильца;
- рождение ребенка.
Процедура регулируется федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». По большому счету, это целая конституция банкротства из 233 статей. Один из способов разобраться с долгами, которые предлагает нам закон, реструктуризация задолженности.
Особенности реструктуризации долгов в процедуре банкротства
Реструктуризация по заявке в банк и реструктуризация при банкротстве — это все-таки разные процедуры. В первом случае вы обращаетесь к кредитору напрямую, предоставляете доказательства снижения доходов. Сотрудники предлагают вам решение: снижение ежемесячного платежа с увеличением срока кредита. Раньше банки еще снижали проценты по кредиту, чтобы вам было легче нести свои обязательства. Но сейчас из-за высокой ключевой ставки ЦБ этот вариант стал чем-то фантастическим.
Реструктуризация в банкротстве происходит только в арбитражном суде. Если у вас не получилось договориться с кредитором или банк предлагает совсем невыгодные условия, то решить вопрос поможет банкротство. Процесс реструктуризации будет проводиться согласно главе X закона о банкротстве.
После того как должник подает заявление о несостоятельности и предоставляет план реструктуризации долга, суд будет принимать во внимание следующие обстоятельства:
- обладает ли должник достаточным доходом, чтобы погасить задолженность;
- нет ли судимостей по экономическим статьям;
- истек срок действия по административным взысканиям за фиктивное банкротство;
- с момента предыдущего банкротства прошло более пяти лет;
- с прошлой реструктуризации долга прошло не менее восьми лет;
- возраст, квалификация и состояние здоровья человека позволяют ему на протяжении пяти лет стабильно вносить платежи.
При положительном решении относительно заявления должника, начисление пени и штрафов прекращается. С этого момента долги перестают расти. Если было открыто исполнительное производство (ИП) его приостанавливают. Снимаются все ограничения: арест имущества и счетов, запрет выезда за границу. И, что является довольно приятным дополнением, вам перестают звонить кредиторы и коллекторы. Теперь все общение с вами происходит через суд, а именно — через финансового управляющего..
Важно. Начало процедуры реструктуризации означает, что у вас есть достаточно денег, чтобы погашать задолженность. А значит, статус банкрота не будет вам присвоен.
Еще один большой плюс введения реструктуризации долгов при банкротстве гражданина — это снижение размера долга. Зачастую в суде условия гораздо выгоднее, чем предложил бы сам банк. Именно поэтому кредиторы неохотно соглашаются на реструктуризацию и чаще настаивают на реализации имущества, чтобы было больше гарантий получить полную сумму задолженности.
Процедура реструктуризации долга в процедуре банкротства выгодна должнику, если требуется сохранить имущество от реализации. Например, если у должника есть автомобиль, необходимый для работы или передвижения семьи.
Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве физического лица
Любая судебная процедура предполагает большое количество шагов и сбора документов. Банкротство — не исключение. Чтобы процесс прошел так, как вы задумали, необходимо хорошо подготовиться, желательно вместе с опытным юристом.
Компания «Гризли» предоставляет услугу «банкротство под ключ». Наши юристы помогут разработать индивидуальный план действий для достижения ваших целей.
Рассмотрим более подробно, какие этапы нужно пройти должнику, чтобы получить добро на выплату задолженности на новых условиях:
Шаг 1. Заявление на банкротство
Соберите справки и документы, напишите исковое заявление, составьте список всех кредиторов и передайте в арбитражный суд по месту регистрации. Узнать список бумаг для банкротства можно в арбитражном суде. Или обратитесь к юристам «Гризли», они сформируют необходимый пакет и напишут заявление за вас.
Шаг 2. Внесение информации в Федресурс
Арбитражный суд запускает процедуру признания человека банкротом. Финансовый управляющий (ФУ) добавляет данные о должнике и всех кредиторах в реестр Федресурса. В течение следующих двух месяцев кредиторы, которых не указали в заявлении, имеют право подать обращения.
Шаг 3. План реструктуризации
План реструктуризации долгов гражданина при банкротстве может подготовить сам должник, его юрист, один из кредиторов или ФУ. В документе должны быть указаны: все займы, полная сумма долга, доходы и имущество человека, график платежей по каждому кредитору, период действия и предусмотренные штрафы за неисполнение обязательств. Срок реструктуризации долга при банкротстве не может превышать пяти лет.
На план реструктуризации в банкротстве отводится десять рабочих дней.
Шаг 4. Одобрение плана судьей и кредиторами
Суд проверяет, нет ли нарушений и несостыковок в плане, проводит анализ финансового положения гражданина и выносит решение: одобрение плана или отправка на доработку.
Что будет влиять на решение судьи:
- у должника остаются деньги, необходимые для жизни;
- план не нарушает законные права неплательщика, его несовершеннолетних детей или других членов семьи, которые финансово от него зависят;
- план целесообразен, и у должника есть реальные шансы его выполнить;
- учтены интересы кредиторов.
После подготовки плана ФУ обязан ознакомить с ним всех участников. Документ согласовывают голосованием на собрании. Если его отклоняют, то нужно подать ходатайство о подготовке нового. У участников процесса будет два месяца, чтобы утвердить новый план.
Важно. В некоторых случаях суд согласовывает план даже без одобрения большинства участников. Например, если видит в нем хороший выход для заемщика. А также если так получится закрыть больше требований, чем при реализации имущества.
Шаг 5. Выплата долга и завершение процедуры
За месяц до окончания срока, указанного в плане, ФУ подготавливает отчет для судьи. Если гражданин полностью закрыл задолженность, то суд признает процедуру завершенной.
Если же выполнить долговые обязательства не удалось, то реструктуризацию останавливают. Процедуру банкротства возобновляют и начинается процесс реализации имущества.
Последствия реструктуризации долгов
У реструктуризации долгов, конечно, есть и свои нюансы. Каждый должник должен хорошо разобраться в вопросе, чтобы не было неприятных сюрпризов, когда процедура будет запущена.
Первое по важности то, что человек должен своевременно вносить платежи в соответствии с графиком. Если при единоразовой просрочке суд сохранит условия плана, то в остальных случаях процедуру остановят и выставят ваше имущество на торги.
Какие еще последствия наступают, когда должник запускает реструктуризацию долга:
- Контроль сделок на сумму от 50 тыс. рублей. Все манипуляции с имуществом должны быть одобрены финансовым управляющим.
- Нельзя передавать имущество под залог.
- В месяц на расходы выделено 50 тыс. рублей.
- Нельзя дарить свое имущество.
- Нет возможности участвовать в операциях с уставным капиталом.
- Запрещено брать кредиты и займы.
У этих ограничений есть конкретная цель: защитить имущество гражданина на случай, если выплата задолженности не произойдет. Тогда интересы кредитора будут удовлетворены реализацией активов должника.
В случае несоблюдения этих правил человека ждут штраф или отмена судебного решения. А значит, рассчитывать на продолжение процедуры будет нельзя. Гражданин останется со своими долгами один на один.
Плюсы и минусы реструктуризации в банкротстве
Рассмотрим основные плюсы и минусы реструктуризации долгов через банкротство:
Преимущества |
Недостатки |
|
|
Есть ли альтернатива реструктуризации?
Большинство должников в банкротстве стараются сразу перейти к реализации имущества. Ведь это способ за 8-10 месяцев избавиться от долгов окончательно. Только выбрав реализацию имущества можно полностью списать долги.
Не каждый хочет еще пять лет расплачиваться с кредиторами. Многие готовы пожертвовать собственностью, чтобы начать писать свою финансовую историю с новой страницы.
К тому же, вопреки частому мнению, у банкрота не забирают всё имущество. Согласно статье 446 ГПК РФ сохраняется:
- единственное жилье;
- инструменты для работы не дороже 10 000 рублей;
- личные вещи.
Для того, чтобы суд сразу приступил к реализации, необходимо написать грамотное ходатайство. В нем нужно обосновать низкий доход, приложить доказательства неплатежеспособности, справку из центра занятости, свидетельство о рождении детей. Сюда же опись имущества, чтобы суд видел, что получится удовлетворить требования кредиторов.
Обращайтесь за помощью к юристам по банкротству «Гризли» чтобы процедура прошла по вашему сценарию. Наши юристы помогут найти оптимальное решение именно для вашей ситуации. Всем гражданам доступна бесплатная консультация по вопросам банкротства от опытных юристов. Звоните к нам на горячую линию или оставляйте заявку на обратный звонок на сайте.
Перестаньте жить в ожидании «потом будет легче, богаче, свободнее». Вы можете помочь себе сегодня, в настоящем. Это легко. Просто обратитесь к юристам «Гризли» за бесплатной консультацией. Сделайте шаг к своей финансовой независимости.
Итоги
- Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица? Это процесс изменения условий погашения долга (суммы, срока, графика) с целью восстановления платежеспособности должника и сохранения его имущества.
- Плюсы реструктуризации: меньшая сумма долга, прекращение начисления пени и штрафов, сохранение имущества. Минусы: нет гарантий, что вы сможете за пять лет выплатить долги, контроль над сделками с имуществом, ограниченный бюджет.
- Не стоит заранее бояться реструктуризации долгов в банкротстве физлица. Процедура проводится под контролем суда и финансового управляющего, а условия реструктуризации будут индивидуально согласованы с вашими кредиторами.
- Подобрать оптимальную стратегия прохождения процедуры банкротства поможет юрист. Обращайтесь за бесплатной консультацией в «Гризли».
Вопрос-Ответ
Нет, в данном случае вы считаетесь платежеспособным и не получаете статус банкрота.
Постановление о процедуре отменяется, суд возобновляет банкротство и приступает к реализации имущества.
В течение пяти лет необходимо выплачивать задолженность по плану, есть ограничения на сделки с имуществом, ограничены расходы на покупки в месяц, новую реструктуризации можно запустить через восемь лет.
Нет. Рефинансирование — это новый кредит, чтобы погасить один или несколько старых. Реструктуризация — это изменение условий выплаты задолженности с увеличением срока.