В 2024 году в России вступили в силу немаловажные изменения в законодательстве, касающиеся банкротства граждан, особенно тех, кто имеет ипотечное жилье. Новый закон, подписанный 08.08.2024 президентом, предлагает уникальные возможности для сохранения единственного жилья при банкротстве. Если раньше основная проблема для многих заемщиков заключалась в риске потери единственного жилья, обремененного ипотекой, то теперь все изменились к лучшему. Разбираем суть изменений, что делать, если у вас есть ипотека и долги, и как можно сохранить жилье, став банкротом.
Что такое банкротство физических лиц
Банкротство физических лиц — это законная процедура, которая помогает гражданам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении, избавиться от долгов. Процедура регулируется законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и дает возможность списать или реструктуризировать задолженности, когда должник больше не в состоянии их выплачивать.
Основные причины обращения к этой процедуре:
- Невозможность погашения долгов. Когда доходы не позволяют выплачивать кредиты и займы, а имущества, которое можно продать и погасить все обязательства, недостаточно или вообще нет.
- Защита от кредиторов. Банкротство предоставляет защиту от взыскания пени и процентов с момента подачи заявления, а также от давления со стороны кредиторов.
- Защита от приставов. После подачи заявления о банкротстве все взыскательные мероприятия, такие как арест счетов или имущества, приостанавливаются.
- Возможность реструктуризации долгов. Во время процедуры банкротства должнику может быть назначен график реструктуризации долгов, что позволяет погасить часть задолженности на более выгодных условиях.
Банкротство позволяет должнику избавиться от долговых обязательств, но важно понимать, что не все виды долгов могут быть списаны. Например, алименты и некоторые налоговые обязательства останутся.
В процессе банкротства назначается финансовый управляющий, который контролирует имущество должника и определяет, какие активы могут быть проданы для погашения долгов. Это позволяет защитить кредиторов, но и дает должнику право ставить в своем распоряжении необходимое для жизни имущество. До последнего времени ипотечное жилье в большинстве случаев подлежало продаже, что создавало огромные риски для тех, у кого оно было единственным.
Что изменилось в банкротстве в 2024 году
С 8 сентября 2024 года вступил в силу закон № 298, внесший кардинальные изменения в процедуру банкротства физических лиц, имеющих ипотечные обязательства. Теперь, если гражданин объявляет себя банкротом, он имеет возможность сохранить единственную жилую недвижимость, даже когда она находится в ипотеке.
Граждане могут сохранить дом или квартиру, даже если они в ипотеке. Ипотечная недвижимость должна являться единственным жильем для банкрота. В этом случае она не носится в список на реализацию.
На этом фоне почти незаметно прошли изменения, которые коснулись размера государственной пошлины за подачу заявления о банкротстве. Теперь она не взимается с должников банкротом, когда они сами подают заявление в суд.
Но, все-таки, важнейшее нововведение закона касается защиты прав должников, для которых единственное жилье обременено ипотекой. Новый закон предлагает два способа сохранения недвижимости при банкротстве, которые мы рассмотрим ниже.
Как можно сохранить ипотечное жилье при банкротстве
В соответствии с новым законом гражданин может защитить квартиру от реализации, если начата процедура банкротства, причем на любой ее стадии. Главное, чтобы все кредиторы успели заявить свои требования — на это уходит обычно около двух месяцев с даты первого судебного заседания.
Существует два основных механизма для сохранения единственного ипотечного жилья в рамках процедуры признания должника банкротом:
- Отдельное мировое соглашение. Должник договаривается с кредитором-залогодержателем и заключает с ним отельное мировое соглашение, которое будет утверждено судом. Это соглашение позволяет продолжать выплаты по ипотеке и сохранять право собственности на жилье.
- Погашение требований третьими лицами. Третьи лица (например, родственники) могут погасить требования кредитора по ипотеке, что также позволит сохранить жилье.
| Механизм | Особенности | Кому подходит | Преимущества | Недостатки |
| Мировое соглашение | Новые условия выплаты ипотеки не могут быть хуже, чем были раньше | Отличный вариант для должников с большим остатком долга по ипотеке, но желающим сохранить единственное ипотечное жилье. Важно, чтобы по ипотеке не было просрочек, или их придется погасить в ближайшие 3 месяца после заключения соглашения | Сохранение жилья и ипотечного кредита без существенной финансовой нагрузки | Необходимость выполнения условий. В противном случае жилье реализуют в рамках банкротства, если процедура еще не завершена, либо по требованию залогового кредитора через суд |
| Погашение требования третьими лицами | Необходима вся сумма для погашения долга по ипотеке сразу | Подходит для случаев, когда выплат по ипотечному кредиту осталось немного, а терять единственное жилье нет никакого желания | Возможность полного погашения долга | Зависимость от финансовой помощи других |
Существует еще третий вариант, который был доступен всем банкротом до принятия нового закона: реструктуризация долгов при банкротстве. Этот вариант подойдет тем, у кого есть стабильный доход, но временные трудности с выплатами.
Сам должник, его юристы, или финансовый управляющий может предложить план реструктуризацию задолженностей сроком до 5 лет. Это поможет не только сохранить ипотеку, но и вообще все имущество должника.
Когда начал действовать новый закон
Новый закон о банкротстве был принят 8 августа 2024 года, а вступил в силу 8 сентября 2024 года. Он применяется как к новым делам о банкротстве, так и к текущим делам, если единственное ипотечное жилье еще не было продано.
Те должники, кто подал на банкротство до сентября 2024 года, тоже могут сохранить ипотеку
Граждане, которые вступили в процедуру банкротства до сентября 2024 года, могут воспользоваться новыми возможностями для сохранения своего жилья даже в рамках уже начатых процедур. Главное, чтобы ипотечная недвижимость была единственной, и удалось договориться с кредитором.
Рекомендации для должников с ипотекой
Если вы оказались в ситуации, когда не можете выплачивать ипотеку и видите, что процедура банкротства неизбежна, учтите несколько рекомендаций. Их немного, но их соблюдение очень важно и напрямую влияет на возможность сохранения жилья:
- Не откладывайте подачу заявления о банкротстве. Чем раньше вы начнете процесс, тем больше у вас шансов сохранить жилье.
- Контактируйте с залоговым кредитором. Старайтесь не допускать просрочек по ипотеке, а если они неизбежны: договаривайтесь с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Но это не значит, что нужно платить только ипотеку, игнорируя другие кредиты — есть риск осложнить ситуацию, ведь права других кредиторов тогда будут ущемлены.
- Найдите третье лицо, готовое взять на себя ваши обязательства по ипотеке. Третьим лицом может быть родственник, друг, просто знакомый банкрота или даже юридическое лицо. Оно берет на себя финансовые обязательства перед банком-залогодержателем за банкрота.
- Обратитесь за консультацией к юристам. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше шансов на благоприятный исход. Профессионалы смогут оценить вашу ситуацию и предложить оптимальный план действий.
В банкротстве с юристами можно не только списать долги, но и сохранить ипотечную квартиру. Юристы помогут собрать документы, правильно подготовят человека к банкротству и сделают все, чтобы процесс списания долгов прошел для него с минимальным стрессом и без личного участия во всех процедурах.
Преимущества банкротства с юристами
Процедура банкротства — это сложный юридический процесс, который требует знаний законодательства, а также навыков общения с кредиторами и финансовыми управляющими.
Вот несколько причин, почему стоит обратиться за помощью к профессионалам:
- Экспертная оценка ситуации. Юристы помогут трезво оценить шансы на сохранение жилья и предложат наилучшие решения.
- Снижение стресса. Процесс банкротства для должника бывает эмоционально тяжелым, и специалисты помогут избежать переживаний по этому поводу, оставаясь на связи на всех этапах: от подачи заявления до момента списания долга и даже после.
- Подготовка документов. Юридические фирмы возьмут на себя всю бумажную работу: от подготовки заявления до взаимодействия с кредиторами.
- Защита в суде. Если дело дойдет до судебных разбирательств, профессиональные юристы будут представлять ваши интересы.
- Минимизация рисков. Правильная юридическая поддержка снижает вероятность ошибок, которые могут привести к потере имущества или ухудшению финансового положения.
- Защита от давления кредиторов. После начала процедуры кредиторы не имеют права беспокоить должника, а юристы следят за этим и помогут в случае нарушений защитить ваши права.
Новый закон о банкротстве с ипотекой в 2024 году открывает для должников возможности сохранить свое единственное жилье, несмотря на финансовые трудности. Однако процедура банкротства остается сложным юридическим процессом, требующим тщательной подготовки и грамотного сопровождения.
Если у вас есть задолженности, и вы не знаете, как с ними справиться, обращение к профессионалам — это лучший способ выйти из сложной ситуации с минимальными потерями. Юристы помогут пройти через процедуру банкротства, сохранив имущество и освободив вас от долгового бремени.
Не откладывайте решение проблемы — записывайтесь на бесплатную консультацию с юристами и получите профессиональную помощь уже сегодня.
Вопросы и ответы:
Какие изменения в банкротстве произошли в 2024 году для ипотечных должников?
Ипотечное жилье исключается из списка на реализацию имущества. Должник вправе продолжить платить ипотеку и заключить отдельное мировое соглашение с банком или погасить остаток по ипотеке с помощью третьего лица. Остальные долги в процедуре банкротства рассматриваются отдельно.
Как можно сохранить ипотечное жилье при банкротстве?
Есть два основных способа: заключить отдельное мировое соглашение с кредитором или погасить требования по ипотеке через третьих лиц. Мировое соглашение позволяет продолжать выплаты по ипотеке, а погашение долга третьими лицами освобождает от задолженности. Оба варианта помогают сохранить жилье.
Что делать, если банкротство началось до сентября 2024 года?
Банкрот может применить действие нового закона. Главное условие — ипотечная недвижимость еще не была реализована в ходе процедуры банкротства. Банкрот вправе заключить мировое соглашение с кредитором и продолжить платить ипотеку по графику, либо погасить ипотеку с помощью денег третьего лица.
Как влияет банкротство на другие долги, кроме ипотеки?
При банкротстве возможно списание или реструктуризация большинства долгов, кроме алиментов и некоторых налоговых обязательств. Отдельное мировое соглашение касается только должника и банка-залогодержателя — по остальным задолженностям процедура идет в прежнем режиме.