Банкротство стало актуальной проблемой для множества россиян, особенно для тех, кто столкнулся с трудностями при погашении ипотечных кредитов. Принятие новых поправок о защите единственного ипотечного жилья при банкротстве физлиц, вызвало оживленные дискуссии среди банкротов и юристов. В данной статье проанализируем опыт людей, прошедших процедуру банкротства с ипотекой, и выясним, как нововведения работают на практике, и что делать должникам с ипотекой, чтобы списать долги и сохранить жильё.
Ипотечные кредиты в цифрах и фактах
Рынок ипотечного кредитования в России продолжает демонстрировать рост в 2024 году, несмотря на существующие экономические вызовы. Так, за первое полугодие текущего года было выдано 123,2 тыс. ипотечных кредитов, что свидетельствует о сохраняющемся высоком интересе к покупке недвижимости в кредит.
Однако стоит отметить, что вместе с ростом числа сделок по ипотеке увеличивается и объем задолженностей. К началу 2024 года общая сумма невыплаченных ипотечных жилищных кредитов составила 66,8 млрд рублей, показав увеличение на 5%. Особенно заметен этот тренд в крупных городах страны: в Краснодаре, Москве и Санкт-Петербурге объемы проблемных кредитов выросли на 561 млн, 405 млн и 397 млн рублей соответственно.
Несмотря на общий рост задолженности, процент просроченных платежей по ипотеке остается низким: всего 0,14% на первичном рынке и 0,43% на вторичном. Эти цифры указывают на то, что большинство заемщиков продолжают своевременно выполнять свои обязательства, хотя ситуация требует пристального внимания.
Также наблюдается изменение структуры ипотечных договоров: доля ипотек с первоначальным взносом от 0% до 20% увеличилась до 34% от общего объема задолженности, тогда как полтора года назад эта цифра составляла лишь 28%. Такой сдвиг говорит о повышении уровня риска среди заемщиков, у которых недостаточно накоплений для покрытия возможных непредвиденных расходов.
Параллельно с этим растет число запросов в интернете о возможности списания ипотечных долгов. В этом контексте стоит упомянуть закон о банкротстве (№127-ФЗ), который позволяет гражданам с чрезмерной задолженностью по кредитам, микрозаймам и коммунальным услугам освобождать себя от этих обязательств. По данным Федресурса, в 2024 году 192 тысячи россиян воспользовались процедурой банкротства, что на 17,6% больше, чем в предыдущем году. Важно подчеркнуть, что даже при наличии непогашенного ипотечного кредита заемщик может сохранить своё единственное жильё, одновременно избавившись от прочих долгов.
Таким образом, рынок ипотечного кредитования развивается динамично, но сопровождается увеличением объемов проблемных займов и ростом интереса к механизмам освобождения от долгов.
Изменения в законе о банкротстве — что с ипотекой?
Процедура банкротства с ипотекой стала доступнее для граждан. Летом 2024 года в закон о банкротстве граждан с ипотекой были внесены важные поправки, существенно изменившие правила процедуры для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Теперь ипотечникам с долговыми обязательствами стало проще списать задолженности и сохранить собственное жилье.
Основные нововведения касаются двух ключевых аспектов:
- Заключение мирового соглашения. Заемщик-банкрот получает возможность заключить соглашение с банком-кредитором и продолжать самостоятельно или при помощи третьего лица выплачивать свой долг. При этом для подписания такого договора не нужно получать одобрение от других кредиторов или финансового управляющего.
- Погашение ипотеки третьим лицом. Другое физическое лицо (родственник, друг) может взять на себя оплату оставшейся части ипотечного кредита вместо банкрота. Такое вмешательство не требует согласования с остальными участниками процесса. Более того, третье лицо может поддерживать банкрота и помогать ему с выплатами по условиям мирового соглашения вплоть до окончания процедуры банкротства.
Эти меры позволяют сохранять ипотечное жилье, даже если заемщик сталкивается с финансовыми трудностями. Погашение задолженности третьим лицом считается беспроцентным займом для банкрота, так что деньги нужно будет вернуть третьему лицу.
Что касается других долгов (например, по потребительским кредитам или просроченным платежам), суд рассматривает их отдельно. Возможны различные пути решения: реструктуризация долга (то есть постепенная выплата частями) или реализация имущества (продажа собственности). Однако стоит помнить, что если кредиты не обеспечены залогом, они могут быть списаны в процессе банкротства как безнадежные. Если же заем обеспечен залогом (кроме единственного жилья), кредитор имеет право забрать заложенное имущество в счет долга.
Важный момент: единственное залоговое жилье сохраняется у банкрота, если ипотечники полностью рассчитаются с банком или достигнут договоренности о продолжении выплат на прежних или новых условиях.
Поправки в закон делают процедуру банкротства более гибкой и ориентированной на защиту интересов граждан, позволяя им справляться с долговой нагрузкой и сохранять жилье.
Отзывы банкротов о том, как было раньше
Прежде чем летом 2024 года произошли значительные изменения в законе о банкротстве граждан с ипотекой, процедура проходила совсем иначе. Тогда банки имели право требовать досрочное погашение задолженности и обращения взыскания на заложенную недвижимость уже после четырех пропущенных платежей в течение года. Причем это касалось даже тех ситуаций, когда залоговая квартира была единственным жильем заемщика.
Вот главные нюансы прежнего банкротства с ипотекой:
- Страх перед потерей жилья.
Многие должники с ипотекой избегали прохождения процедуры банкротства, опасаясь потерять свое жилье. Даже если они вовремя платили по ипотечному кредиту, риск остаться без крыши над головой был слишком велик. Суд часто становился на сторону банков, и ипотечная квартира переходила в собственность кредитора. Лишь в исключительных случаях, например, если оставалось выплатить менее 5% от стоимости кредита, суд мог принять решение оставить жилье за должником. Но такие случаи были редкостью.
- Реструктуризация долга и мировое соглашение.
Чтобы сохранить жилье, должникам предлагалась реструктуризация долга. Это означало, что в течение трех-пяти лет они должны были платить по новому графику, установленному финансовым управляющим. Альтернативой служило заключение мирового соглашения с банком, в котором оговаривались новые условия погашения долга, например, уменьшение процентов или предоставление отсрочки. Однако, если условия соглашений нарушались, гражданина снова могли признать банкротом, и залоговое имущество уходило к банку.
- Проблемы с закрытием ипотеки до банкротства.
Некоторые граждане пытались закрыть ипотеку до подачи заявления на банкротство, надеясь таким образом спасти жилье. Однако такая стратегия тоже имела подводные камни. Крупная сумма, потраченная на закрытие одного кредита, могла привлечь внимание других кредиторов, что усложняло процесс банкротства.
- Военная ипотека как исключение.
Единственной категорией, которая могла рассчитывать на сохранение своего жилья в процедуре банкротства, были военнослужащие. Их жилье, купленное по программе военной ипотеки, не подлежало изъятию, поскольку государство брало на себя обязательство по выплате оставшихся долгов перед банком.
- Необходимость юридической помощи.
Без опытного юриста пройти процедуру банкротства с минимальными потерями было практически невозможно. Юристы компании «Гризли», например, активно использовали стратегию заключения мировых соглашений, доказывая суду сложное финансовое положение клиента и необходимость пересмотра условий ипотечного договора. Иногда это позволяло добиться уступок от банка и сохранить жилье.
- Попытки договориться с банками.
Многие заемщики предпочитали идти на переговоры с банками напрямую, предоставляя документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Банкам иногда было выгоднее пойти навстречу клиенту, нежели столкнуться с проблемами возврата средств через судебные разбирательства. Однако далеко не всегда банки соглашались на реструктуризацию или отсрочку платежей, особенно если речь шла о залоговом имуществе.
Таким образом, до внесения изменений в закон о банкротстве в 2024 году процедура для должников с ипотекой представляла собой серьезное испытание. Сохранение жилья зависело от множества факторов, и успех во многом определялся умением вести переговоры с банком и опытом юристов.
Банкротство с ипотекой в отзывах по новым правилам
Недавние изменения в законодательстве, касающиеся процедуры банкротства физических лиц с ипотекой, узаконили защиту единственного залогового жилья должника. Хотя на момент написания статьи прошло не так много времени, чтобы оценить работу новых поправок, но уже можно отметить по опыту юристов Гризли и отзывам банкротов, проходящих процедуру, как работает обновленный закон.
Рассмотрим ключевые моменты, на которые обратили внимание те, кто проходит процедуру банкротства с ипотекой:
- Возможность сохранить единственное жилье.
Одно из главных новшеств — это возможность сохранить единственное жилое помещение, которое находится в ипотеке. Это условие действует только в том случае, если данное жилье является единственным местом проживания банкрота. Большинство граждан, проходящих процедуру банкротства, соответствуют этому критерию, что делает данную меру весьма значимой и справедливой. Потеря единственного жилья может привести к ухудшению жизненной ситуации, затрудняя возврат к нормальному образу жизни.
- Заключение мирового соглашения.
Отдельное внимание уделяют возможности заключения мирового соглашения между банком и банкротом. Это соглашение позволяет обеим сторонам договориться о новых условиях выплаты долга. Участники процедур отмечают, что данный подход уменьшает стресс и способствует поиску компромисса без утраты залогового имущества. Кроме того, подписание мирового соглашения не препятствует списанию долгов по другим кредитам и займам.
- Помощь третьего лица.
Еще одно важное изменение — возможность привлечения третьего лица для погашения ипотеки или оплаты ипотечного кредита. Такое лицо может внести необходимую сумму начиная с момента признания должника банкротом. Многие заемщики отметили, что данная мера открывает новые горизонты для решения проблемы, позволяя близким людям или друзьям прийти на помощь в трудной ситуации.
- Запрет на вмешательство других кредиторов.
Отмечено, что другие кредиторы не имеют права требовать уплаты долгов за счет ипотечного жилья. Это снижает вероятность потери жилья и усиливает защиту для должников.
- Обязательства по выплатам ипотеки сохраняются.
Стоит отметить, что процедура банкротства не освобождает от обязательств по выплате ипотеки. Гражданин обязан продолжать выполнение своих обязательств перед банком, чтобы сохранить жилье. Если банкрот не сможет погасить ипотеку за счет третьего лица, он будет обязан вносить платежи сам.
- Применение поправок ко всем текущим делам.
Новые изменения распространяются не только на тех, кто начинает процедуру банкротства после вступления поправок в силу, но и на тех, кто уже находится в процессе. На любом этапе судебного разбирательства можно приостановить обращение взыскания на жилье.
Хотя поправки в закон о банкротстве были приняты сравнительно недавно, и сроки процедуры составляют от 8 до 12 месяцев, уже сейчас юристы Гризли отмечают успешное применение обновленного закона в делах тех граждан, которые обратились в компанию по банкротству, чтобы списать долги и сохранить жилье в ипотеке.
Напоминаем, что любой гражданин вправе пройти процедуру банкротства самостоятельно или через представителя — юриста по банкротству. В последнем случае банкротство можно оформить и провести даже удаленно, ведь для старта процедуры через юриста необходимы только сканы документов и подпись в договоре на юридическое сопровождение. Всеми хлопотами занимается юрист, а банкроту нужно просто оставаться на связи, чтобы получать от юриста отчет и рекомендации. Гарантия списания долга строго прописывается в договоре, а цена на услугу юриста Гризли фиксирована.
Хотите пройти процедуру банкротства с ипотекой с одними из лучших и опытных юристов России? Тогда звоните нам и записывайтесь на консультацию где мы подробно рассмотрим вашу ситуацию с задолженностью и скажем, какую сумму долга можно списать по закону. Консультация всегда бесплатная и ни к чему не обязывает. Будем рады помочь!
Вопрос-Ответ