Российские банки любят заемщиков-пенсионеров, поскольку старшее поколение очень ответственно подходит к своим финансовым обязательствам. К тому же у них есть стабильный, пусть и небольшой доход. Поэтому кредиторы охотно заваливают пенсионеров различными предложениями. Однако практика показывает, что даже опытный человек может не рассчитать свои силы при уплате ежемесячных платежей. Да и от неожиданных жизненных обстоятельств не застрахован никто. Что делать среднестатистической бабушке, которая временно не может выплачивать долг? На помощь приходит отсрочка платежа.
Что такое отсрочка платежа
У каждого банковского клиента есть право запросить пропуск платежей по кредиту, если возникли финансовые трудности. Отсрочку могут предоставить на срок от одного до шести месяцев. Такую меру поддержки также называют кредитными каникулами. Этот инструмент предусматривает полную или частичную приостановку выплаты займа — клиент финансовой организации в этом случае закрывает только часть своих обязательств.
Кредитные каникулы предоставляются:
- В соответствии с договором кредитования. При оформлении кредита заемщику могут дать возможность перенести платеж на более удобную дату или приостановить выплаты кредита на срок до шести месяцев. При этом общая длительность выплат увеличивается.
- По отдельному соглашению с банком. Если наступили сложные времена и денег не хватает, клиент может обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. В этом случае банк самостоятельно принимает решение и может отказать.
- Согласно федеральному закону №353 «О потребительском кредите (займе)». В 2024 году у россиян появилась законное право получить отсрочку платежей по кредитам. Льготный период полагается каждому, у кого существенно снизился доход или тому, кто стал жертвой чрезвычайной ситуации (ЧС). Если заемщик предоставил необходимые доказательства, то кредитор не вправе отказать в кредитных каникулах.
Кто может рассчитывать на льготный период
Любая отсрочка по кредиту — отличный шанс поправить финансовое положение. Кредитные каникулы, доступные в рамках договора с банком, особых ограничений не имеют. Но что нужно знать о льготном периоде, который предоставляет государство?
Гражданин может приостановить выплату платежей если:
- за последние два месяца его доход снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
- пострадал от ЧС.
При чем человек может воспользоваться этой мерой поддержки два раза за весь срок кредитования. По одному разу на каждую причину. Во время кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени. Наличие просрочки не имеет значения при оформлении льготного периода.
У кредитных каникул, которые предоставляются законом, есть еще некоторые ограничения. Чтобы получить отсрочку, сумма договора не должна превышать лимит:
- 1 миллион 600 тысяч рублей для автокредита;
- 450 тысяч рублей для потребительского кредита;
- 150 тысяч для кредитных карт.
Если размер задолженности больше, то не стоит тратить время на заполнение заявления. Банк откажет в отсрочке платежей по ФЗ №353. Еще одним основанием для отказа могут стать кредитные каникулы, оформленные по другому закону. Или банкротство, которое уже вступило в силу.
Для тех, кто не может рассчитывать на кредитные каникулы, но и платить дальше не имеет возможности, есть решение. Согласно закону №127 «О несостоятельности (банкротстве)» каждый гражданин РФ имеет право списать долги. Для этого не нужно копить просроченные платежи или дожидаться, пока с вами свяжется сотрудник отдела взыскания. Достаточно того, что вам не хватает денег полноценно оплачивать кредит. Более подробно узнать о процедуре банкротства можно на бесплатной консультации с юристом компании «Гризли».
Кредитные каникулы для пенсионеров: есть ли нюансы
Для пенсионеров нет никаких особенностей или ограничений при оформлении отсрочки платежей. Единственное отличие — это необходимость предоставить справку из социально фонда России (СФР) о наличии или отсутствии пенсии. Как и любой другой гражданин, пенсионер может воспользоваться льготным периодом если его доход снизился на 30% или он попал в зону чрезвычайной ситуации.
То есть если вы уволились с работы, перестали получать пособие или потеряли жилье из-за стихийного бедствия, вы имеете право на кредитные каникулы. Собирайте нужные документы, справки, и идите в банк. Более подробную инструкцию ищите ниже.
Как пенсионеру получить отсрочку платежа по кредиту
Чтобы оформить кредитные каникулы, пенсионеру не нужно разбираться в сложных юридических вопросах или иметь полезные знакомства в банке. Понадобится лишь немного свободного времени или любящие внуки, которые помогут заполнить заявление.
Шаг 1. Соберите документы
Лучше обратиться в конкретную финансовую организацию, чтобы ее сотрудники предоставили бланк заявления для кредитных каникул. В заявлении нужно будет указать: Ф.И.О., информацию о кредитном договоре, сумму кредита и ежемесячного платежа. Также следует прописать причину, по которой исполнение финансовых обязательств невозможно. Сделайте себе копию документа.
Документы, которые следует приложить к заявлению, будут варьироваться в зависимости от ситуации:
- справка 2-НДФЛ или из СФР;
- больничный лист;
- справка о статусе безработного;
- справка об инвалидности;
- документ, который подтверждает ваши потери вследствие военных действий или стихийных бедствий.
Шаг 2. Обратитесь в банк
Предоставить пакет документов для кредитных каникул можно лично в ближайшем отделении банка или отправив его заказным письмом. Желательно получить на руки подтверждение того, что заявление приняли. Это может быть расписка от сотрудника банка или уведомление о получении письма. Для кредитов, в которых участвует поручитель, понадобится его письменное согласие на льготный период.
Шаг 3. Получите ответ
Банк рассматривает заявление о предоставлении кредитных каникул в течение пяти рабочих дней. Если ответ положительный, то выплаты ежемесячных платежей замораживаются на срок, который запросил заемщик. При отказе в отсрочке банк предоставляет письменное объяснение причин.
Льготный период: плюсы и минусы кредитных каникул
Несмотря на то что банк не может начислить штрафы в период кредитных каникул, общая сумма задолженности неуклонно растет. Дело в том, что годовые проценты начисляются на долг даже во время действия льготного периода. Когда пенсионер вернется в график платежей, он заплатит все, что был должен, плюс проценты за лишние полгода.
Взвесим все плюсы и минусы отсрочки платежа.
|
Достоинства |
Недостатки |
|
|
Свои особенности есть у любого процесса. Но это не значит, что не нужно пользоваться кредитными каникулами, когда возникает такая необходимость. Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, взвесьте все «за» и «против» во время принятия решения.
Что делать, если отказали в кредитных каникулах
Если вы заведомо не подходите под предоставление льготного периода от государства, а в отсрочке платежа от себя банк отказал, то можно попробовать другие способы облегчить ситуацию. Что можно попытаться сделать для снижения финансовой нагрузки:
- Попросить банк о реструктуризации долга. Это изменение условий кредитного договора. Обычно при реструктуризации банк уменьшает ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. На пересчет платежей можно рассчитывать, даже если ваш доход снизился совсем незначительно.
- Попытаться рефинансировать кредит. Это оформление нового кредита, чтобы погасить один или несколько старых. При хорошей кредитной истории другой кредитор может предложить более выгодные условия. Банки хорошо относятся к пенсионерам, так как они считаются надежными заемщиками.
- Встать на путь личного банкротства. Это полное списание кредитных долгов. Банкротство можно оформить бесплатно через МФЦ или платно через арбитражный суд. У таких процедур есть некоторые отличия. Самое главное — внесудебное списание долгов подходит не всем из-за множества ограничений — от уровня дохода до суммы долга. А вот через суд избавиться от финансового бремени может любой.
Списать долги в суде можно за 6-10 месяцев. При этом вы сохраните единственное жилье и необходимое для жизни имущество. Подходит ли банкротство в вашей ситуации и как лучше его проходить, расскажет юрист «Гризли» на бесплатной консультации. Не тратьте время зря. Обратитесь к профессионалам, которые точно знают, что нужно делать. Мы помогли уже сотням людей избавиться тяжелых финансовых обязательств. Без лишних нервов и потерь.
Итоги
- Отсрочка или кредитные каникулы — это когда банк дает человеку возможность приостановить выплаты ежемесячных платежей. Срок такого периода варьируется от одного месяца до полугода. Любой человек вправе запросить такую меру поддержки.
- Банк может одобрить каникулы на основе действия закона о потребительском займе, согласно условиям договора или просто пойти навстречу заемщику, если у того хорошая кредитная история.
- Льготный период по закону №353 предоставляется тем, у кого снизился доход или тем, кто попал в зону действия ЧС.
- Кредитные каникулы в моменте помогают снизить финансовую нагрузку, но в конечном итоге заемщик заплатит больше. Поэтому необходимо внимательно отнестись к условиям предоставления отсрочки.
- Если льготный период вам недоступен, задумайтесь о возможности банкротства. Эта процедура позволит избавиться от задолженности перед банком и обнулить кредитную историю. Но чтобы судебный процесс не стал испытанием, стоит заручиться поддержкой опытных юристов «Гризли».
Вопрос-ответ
Сотрудники банка должны дать ответ в течение пяти рабочих дней после принятия заявления.
Гражданин сам указывает в заявлении срок, который нужен ему для восстановления платежеспособности. Законом предусмотрены ограничения этого периода — от одного до шести месяцев.
В период процедуры часть пенсии будет включена в конкурсную массу. И пойдет в счет погашения долгов перед кредиторами. Однако гражданин будет получать прожиточный минимум.