Реструктуризация ипотеки при банкротстве — процедура, к которой прибегают, когда заемщик сталкивается с непосильными долгами, но хочет сохранить ипотечное жилье. Она помогает в суде пересмотреть условия кредита, снизить ежемесячные платежи и, главное, сохранить имущество. Разбираемся, как работает реструктуризация долга в качестве одной из процедур банкротства, какие законы ее регулируют, как составляется план реструктуризации и есть ли риски для должников.
Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?
Реструктуризация — это законная возможность для банкрота изменить условия погашения всех финансовых обязательств перед кредиторами. Благодаря этой процедуре заемщик продолжит выплачивать долг на посильных для него условиях, сохранив не только ипотечное жилье, а вообще все имущество.
Реструктуризация долгов является одним из этапов процедуры банкротства. Когда гражданин подает заявление о банкротстве, суд рассматривает его заявление, признает обоснованным и может назначить реструктуризацию как первую процедуру банкротства. Если доходы должника позволяют ему обслуживать хотя бы часть долгов. Эта мера нацелена на сохранение ипотеки, чтобы должник мог продолжить владеть жильем, а также на восстановление платежеспособности гражданина.
Основные условия для реструктуризации:
- У заемщика должен быть стабильный доход, который позволит выполнять обязательства по новому графику.
- Отсутствие судимости за экономические преступления.
- Отсутствие факта признания банкротом в последние 5 лет.
- Ранее реструктуризация не проводилась или с момента проведения ее прошло более 8 лет.
Реструктуризация позволяет должнику снизить размер платежей, изменить сроки их внесения и даже списать часть задолженностей. Однако эта процедура сложнее, чем реструктуризация кредита в банке, поэтому требует тщательной подготовки.
Какие законы регулируют реструктуризацию долгов?
Основным законодательным актом, регулирующим вопросы банкротства и реструктуризации долгов, является Федеральный закон от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Этот закон определяет порядок проведения процедур банкротства и реструктуризации для физических лиц. Порядок, последствия и механизм реструктуризации описан в статьях с 213.11 по 213.23 127-ФЗ.
Всего в процедуре банкротства есть три пути, где только один ведет к реализации имущества
Кроме того, статья 446 Гражданского кодекса РФ определяет неприкосновенность минимально необходимого для жизни имущества и единственного жилья. Но в случае ипотеки это правило не применяется. Однако принятый 08.08.2024 закон № 298 позволяет сохранить при банкротстве ипотечное жилье, когда оно единственное. Это делается через погашение задолженности по ипотеке третьими лицами или локальное мировое соглашение между банком и должником.
Как введение плана реструктуризации, так и изменения в части возможности мирового соглашения позволяют должникам сохранять свои права на ипотечную квартиру даже в условиях банкротства. Так измененное законодательство защищает права заемщика на единственное жилье, что особенно актуально для ипотечников, оказавшихся в трудной финансовой ситуации.
Будем исходить из того, что возможность выплачивать кредиты по новому графику у должника есть, а желания терять имущества при реализации — нет. Поэтому подробно рассмотрим все особенности реструктуризации задолженностей при банкротстве с ипотекой.
Что такое план реструктуризации долгов при банкротстве с ипотекой?
План реструктуризации — это документ, в котором детально прописаны условия погашения должником обязательств перед кредиторами, включая ипотечный кредит, в измененном формате. Этот план разрабатывается самим должником, кредиторами или уполномоченным органом и утверждается судом, после чего его условия становятся обязательными для всех участников.
Структура и содержание плана:
- Текущие сведения. Указывается вся информация о финансовых обязательствах гражданина, включая пени и штрафы.
- График погашения. Новый график платежей длительностью до пяти лет, составленный с учетом реального дохода заемщика.
- Сумма ежемесячных платежей. На основе доходов должника, а также баланса его прав и интересов кредиторов определяется посильный платеж.
- Очередность выполнения. В план не включаются обязательства перед кредиторами первой очереди: задолженности по зарплате работникам, возмещение вреда, взыскание алиментов.
Титульный лист плана реструктуризации
Здесь стоит уточнить, что участвующий в процедуре банкротства банк-залогодержатель по ипотеке выступает конкурсным кредитором, права которого обеспечены залогом имущества. Поэтому план реструктуризации может даже включать в себя продажу части имущества должника, а именно: залогового жилья. Чтобы избежать подобного развития событий, нужно договариваться с кредитором в суде. Если не можете сами — доверьте этот вопрос опытному юристу по банкротству.
Контроль за выполнением плана возлагается на финансового управляющего и суд. Управляющий следит за своевременными выплатами, соблюдением условий и предоставляет отчет кредиторам и суду. Если возникают нарушения, суд вправе отменить реструктуризацию и начать процедуру реализации имущества.
Стоит ли идти на реструктуризацию при банкротстве с ипотекой?
Реструктуризация — это шанс для должника сохранить имущество и вернуть финансовую стабильность. Но она имеет и ограничения, которые необходимо учитывать. Например:
- На протяжении всей процедуры реструктуризации заемщик не может распоряжаться недвижимостью без разрешения финансового управляющего.
- Заемщику нужно доказать свою платежеспособность, иначе суд может отказать в реструктуризации.
- Нарушение условий плана приводит к отмене реструктуризации и началу процедуры реализации имущества.
В целом реструктуризация ипотечного долга подходит заемщикам, которые имеют стабильный доход, готовы подтвердить свою платежеспособность и выполнять условия плана.
С другой стороны, если доход стабильный, а кроме ипотеки есть еще немало других кредитов, долгов по налогам и микрозаймов, имеет смысл заключить локальное мировое соглашение с кредитором. Так получится сохранить ипотечный кредит и само жилье, а остальные долги списать через банкротство, особенно если другого имущества нет или его мало.
Что важно сделать перед реструктуризацией?
Тщательная подготовка поможет избежать многих сложностей и успешно пройти процедуру реструктуризации. Перед тем пойти на нее, заемщику стоит:
- Оценить свои финансовые возможности. Важно удостовериться, что ежемесячные платежи будут посильными. Для этого нужно еще раз проанализировать все документы: справки о доходах, о задолженностях.
- Подумать финансовый план. Реструктуризация — это долгосрочное обязательство. Заемщику стоит рассчитать свои ресурсы на несколько лет вперед, чтобы не допустить повторных трудностей с выплатами.
- Проконсультироваться с юристом. Профессиональная консультация позволит оценить все риски и выбрать оптимальный вариант реструктуризации.
Юрист по банкротству сможет оценить риски, подготовить все необходимые документы и проанализировать перспективы должника. Но не только это — от юриста буквально зависит исход всей процедуры.
Как обойтись без реструктуризации долгов?
Реструктуризация — не единственный способ решить проблемы с ипотекой. Рассмотрим альтернативные варианты:
- Ипотечные каникулы. Это приостановка платежей, если заемщик испытывает временные финансовые трудности (например, потеря работы). В период каникул заемщик освобождается от платежей, но долг остается.
- Мировое соглашение с кредиторами. Соглашение позволяет заемщику самостоятельно договориться с кредитором о выплате ипотеки. Оно подтверждается судом и обеспечивает гибкость условий.
- Привлечение третьих лиц для погашения ипотеки. Законом разрешено участие третьего лица, которое выплачивает ипотеку за должника, сохраняя его право на жилье.
- Рефинансирование. Перекредитование в другом банке на более выгодных условиях может снизить финансовую нагрузку.
- Добровольная продажа недвижимости. Если платежи по ипотеке невозможны, продажа жилья поможет закрыть долг и избежать долговой ямы.
Эти варианты могут помочь должнику справиться с кредитной нагрузкой. Но каждая из альтернатив требует участия опытного юриста и продуманной стратегии, чтобы не сделать еще хуже.
Чем помогут юристы по банкротству?
Компании, занимающиеся банкротством физических лиц, оказывают комплексную поддержку на всех этапах реструктуризации. Обращение к специалистам повышает вероятность положительного исхода и снижает риски, связанные с процедурой. Ведь юристы по банкротству:
- Проводят анализ финансового положения должника. Оценка кредитной нагрузки и доходов заемщика — первый шаг к планированию реструктуризации.
- Составляют и подают заявление на банкротство. Правильно оформленное заявление увеличивает шансы на положительное решение суда.
- Разрабатывают план реструктуризации. Юристы помогут составить документ, который учтет все интересы кредиторов, при этом будет реальным для исполнения.
- Представляют интересы в суде. В случае сложностей при рассмотрении заявления опытный юрист способен защитить интересы клиента.
Реструктуризация ипотеки при банкротстве — сложный, но эффективный способ справиться с долгами и сохранить жилье. Для успешного прохождения требуется соответствие ряду условий, а также тщательное соблюдение плана реструктуризации. Самостоятельное прохождение процедуры — дело непростое, поэтому, если вы оказались в трудной ситуации с долгами, обращайтесь за помощью к профессионалам. Юристы по банкротству оценят ваше положение, помогут составить необходимые документы и защитят ваши интересы в суде. Получить бесплатную консультацию у опытных специалистов можно прямо сейчас — квалифицированные юристы помогут списать долги и сохранить единственное жилье.
Вопросы и ответы
Какие основные преимущества реструктуризации ипотеки при банкротстве?
Реструктуризация позволяет сохранить жилье и снизить кредитную нагрузку. Она заключается в объединении всех долгов и составлении посильного графика платежей или даже в списании части задолженности. Должник получает шанс выплатить долг на новых, более удобных условиях, избежав потери имущества.
Можно ли сохранить ипотечное жилье, если доходов едва хватает на погашение части долга?
В таком случае можно рассмотреть мировое соглашение с банком или привлечение третьих лиц для выплаты ипотеки. Это позволит сохранить жилье и удрать нагрузки по другим долгам. Но придется подорвать имуществом, кроме ипотечного жилья. Если другое имущество, подлежащее реализации, у должника есть.
Чем отличается реструктуризация ипотеки при банкротстве от обычной реструктуризации кредита?
При банкротстве реструктуризация ипотеки регулируется судом и объединяет все долговые обязательства гражданина. План реструктуризации при банкротстве должен учитывать интересы всех кредиторов, а его исполнение контролироваться финансовым управляющим. Обычная реструктуризация в банке проще, работает по схеме «заемщик-кредитор», не требует участия суда и внешнего контроля.