Взыскание задолженности по кредиту: что может сделать банк и чего опасаться должнику

За 2024 год россияне подали в банки более 4 миллионов запросов на реструктуризацию кредитов. Это почти вдвое больше, чем годом ранее, — сообщают журналисты «РБК». Такая статистика говорит о том, что люди не справляются со своей финансовой нагрузкой. У них просто не получается платить по счетам.

Порядок взыскания задолженности банками

Кредитные каникулы или другие меры, которые предлагают банки, работают лишь временно. Не каждому удаётся вернуться в график платежей, вследствие чего начинают копиться просрочки. Как в таком случае действуют финансовые организации и что делают, чтобы вернуть долг? Расскажем в этой статье.

Что такое взыскание задолженности по кредиту

Взыскание задолженности по кредитному договору — это действия банка, направленные на возврат своих денег. Организация может пытаться вернуть клиента в график платежей собственными силами или потребовать полного возврата средств через суд. Судебную стадию взыскания запускают двумя способами: обращением в мировой суд или в суд общей юрисдикции. Разберём подробно все способы воздействия на должника.

Досудебные способы взыскания

Когда возникла просрочка, в большинстве случаев банки дают должнику время одуматься и продолжить платить, а не бегут сразу в суд. В среднем с первого дня неоплаты до искового заявления проходит 3-6 месяцев. Но всё будет зависеть от конкретной ситуации.

Что могут делать сотрудники организации, чтобы заставить должника платить:

• звонить и отправлять СМС с напоминаниями о платежах;
• присылать письменные требования вернуть деньги;
• общаться с третьими лицами, контакты которых должник предоставил для связи;
• начислять штрафы и пени за просрочку;
• списывать денежные средства с других счетов в этом же банке, если это предусмотрено договором;
• забрать залоговое имущество;
• предлагать кредитные каникулы или реструктуризацию;
• отправлять сотрудников взыскания по адресу проживания должника;
• выставлять досудебное требование вернуть всю сумму долга;
• перепродать долг коллекторам или привлечь их как наёмных работников для взыскания денег.

Банк не заинтересован в судебных тяжбах и будет воздействовать на клиента всеми возможными способами. Операторы предлагают гражданину перезанять у знакомых или заплатить хоть какую-то часть. Они рассказывают должнику о негативных последствиях длительной неуплаты и обещают обратиться в суд. Всё это вызывает психологический дискомфорт, и некоторые должники обращаются в микрофинансовые организации, чтобы разобраться с просрочкой в моменте.

Набирать новые долги, чтобы расквитаться со старыми, — заведомо проигрышная стратегия. Если вы понимаете, что денег объективно не хватает, не стоит пытаться справиться с этим самостоятельно. Обратитесь за помощью. Согласно закону №127 «О несостоятельности», каждому человеку, который не может платить по счетам, доступно банкротство. С помощью этой процедуры вы сможете значительно снизить финансовую нагрузку или расплатиться с кредиторами через реализацию имущества.

Коллекторы

Банки сотрудничают с коллекторами по двум схемам. Во первых, по договору цессии — когда права на долг продают взыскателям. Во-вторых, по агентскому договору — когда долг остаётся в собственности банка, а коллекторы просто выполняют работу по возврату денег. Сотрудники агентства по взысканию могут выполнять те же действия, что и банковские служащие. Вся их работа контролируется федеральным законом №230.

Как банк может взыскать долг по кредиту

Вопреки частому мнению о безбашенности и безнаказанности коллекторов, большинство компаний работают по правилам. Сотрудники не должны звонить должнику больше двух раз в неделю и по ночам. Уведомления можно присылать четыре раза в неделю в разрешённое время. Запрещено угрожать человеку, применять физическую силу или психологическое давление. Коллекторы не должны распространять информацию о долге родственникам, соседям и коллегам, но могут уточнить у этих людей контактные данные заёмщика.

И банк, и коллекторы имеют право подать в суд на должника, если относительно мягкие способы возврата денег не сработали. Как это происходит?

Судебное взыскание задолженности

Банк обращается в суд, чтобы начать принудительное взыскание задолженности. Если общая сумма долга не превышает 500 000 рублей, то организация сначала обращается в мировой суд, чтобы получить исполнительный документ (ИД) в упрощённом порядке. Для этого кредитору нужно подать заявление в судебную канцелярию. Судебный приказ выносят в течение пяти дней с момента поступления иска. Дело имеет исключительно документальный порядок: нет ни судебных заседаний, ни ответчика, ни адвокатов.

Как отменить судебный приказ: инструкция

Судебный приказ выдаётся кредитору, а должнику направляют копию. Кредитор идёт с этой бумагой в федеральную службу судебных приставов (ФССП). Заёмщик в это время может отменить приказ с помощью простого заявления. Ниже мы расскажем, как это сделать.

Шаг 1. Заполните заявление по образцу

Пропишите наименование и адрес суда, Ф.И.О. судьи, свои данные, информацию о взыскателе, номер и дату судебного приказа. Предоставьте основания, на которых возражаете решению судьи.

Заявление об отмене судебного приказа

Образец заявления об отмене судебного приказаСкачать

Шаг 2. Отправьте заявление в суд

Отнесите бумагу в суд лично или отправьте по почте. Срок, в который можно законно отменить судебный приказ, составляет 10 дней. Заявление можно отправить онлайн, если суд поддерживает электронный документооборот. Уточнить это можно на официальном сайте ведомства.

Если задолженность составляет больше полумиллиона рублей или гражданин отменил судебный приказ, то кредитор направляется в суд общей юрисдикции. Сначала банк подаёт стандартный иск со всеми сопутствующими бумагами. Судья рассматривает документы и принимает заявление. Назначается судебное заседание, во время которого стороны могут предоставить аргументы и доказательства в свою пользу. Ответчику не обязательно присутствовать на этом процессе, решение могут вынести и без него. К тому же в финансовых делах суд обычно на стороне истца, ведь гражданин действительно должен вернуть деньги по кредитному договору. Судебное решение отменить просто так уже нельзя. Должны быть доказательства незаконности этого документа.

Итак, должнику передали судебное решение, а он всё также игнорирует свои обязательства перед кредитором. Как банк будет возвращать деньги? Конечно, пойдёт к судебным приставам.

Что могут сделать приставы

Когда кредитор приходит в ФССП с судебными приказом или решением, приставы запускают исполнительное производство (ИП). Как только документ готов, его отправляют должнику. Это последний шанс оплатить задолженность добровольно. Сделать это можно в течение пяти дней. Далее начнут действовать принудительные меры взыскания.

Что входит в полномочия приставов-исполнителей:

• поиск доходов и активов должника;
• запрос информации о гражданине в ФНС, МВД, СФР, Росреестре, ГИБДД, банке и у работодателя;
• блокировка счетов и списание денег с банковских карт;
• арест имущества, введение запрета на переоформление собственности;
• введение ограничений на использование водительских прав;
• ограничение выезда должника за границу;
• конфискация ценного имущества;
• продажа собственности должника на аукционе;
• розыскные мероприятия, если должник не выходит на связь.

Сотрудники ФССП также имеют право обратиться в правоохранительные органы, если гражданин препятствует ИП. Например, если он скрывает имущество и доходы, не идёт на контакт с приставами, не предоставляет важную информацию. В этом случае сотрудники полиции могут возбудить административное дело на неплательщика. В этом случае его ждёт штраф. Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только в случае доказанных мошеннических действий или обмана со стороны должника.

Какое имущество не заберут судебные приставы

Даже если человек задолжал большую сумму денег, у него не могут забрать всё. Статья 446 ГПК РФ защищает определённые виды имущества.

Что будет с исполнительным производством, если взыскать нечего

Исполнительный лист действует в течение трёх лет с момента его вступления в силу. Исполнительное производство по этому документу открывают на два месяца. При этом ИП могут продлевать по заявлению кредитора. В срок давности не включают время, в которое должник уклонялся от исполнения требований, прописанных в судебном акте. Подробно все сроки исполнительного производства прописаны в статье 36 закона № 229.

Окончательная длительность ИП не указана в законодательстве. Иначе говоря, приставы будут работать, пока не получат с должника полную сумму задолженности. Особенно если хотя бы какая-то часть денег поступает на счета. Также окончить ИП могут, если кредитор прекратит свои попытки взыскания. Но что делать, если у человека нет ни денег, ни имущества? Если взыскать решительно нечего, то исполнительное производство закроют по статье 46 закона № 229. То же самое произойдёт, если у гражданина уже забрали всё, что могли.

Взыскание задолженности банком по кредитному договору

В остальных же случаях, если есть хоть какие-то поступления на карту и собственность, которую можно продать, ИП будет продлеваться и может идти много лет.

Как справиться с долгами

Долги — не приговор. Это доказывают 1,5 миллиона человек, которые прошли банкротство с 2015 года. Юристы компании «Гризли» тоже приложили к этому руку. Наши сотрудники помогли тысячам людей вылезти из кредитного рабства и начать новую жизнь.

Процедура доступна всем россиянам, которые не могут оплачивать счета своими силами. Пройти банкротство через суд можно с любой суммой задолженности. При этом нет разницы, есть ли просрочка и взялись ли за вас приставы. По факту запуска процесса и признания вас банкротом приостанавливаются все ИП, перестают звонить коллекторы и отдел взыскания банка. Прекращаются начисления штрафов и пени. Снимаются все ограничения. Вы наконец-то сможете выдохнуть.

Да, у банкротства есть свои нюансы. Вы не расстанетесь с обязательствами перед банком просто так. Процедура предполагает финансовое оздоровление через реструктуризацию задолженности или реализацию имущества. К тому же процесс длится в среднем 8-12 месяцев и предполагает судебные расходы. Однако с хорошими юристами признание финансовой несостоятельности проходит спокойно и относительно быстро.

Команда «Гризли» предоставляет комплексное сопровождение банкротства в рассрочку. Мы поможем подготовить все документы, правильно составим заявление, проверим все имущественные сделки за последние три года, продумаем грамотный план ведения дела, защитим ваши интересы на всех этапах. Также мы не дадим кредиторам подать повторные иски, чтобы взыскать долги после банкротства.

Хотите узнать больше о банкротстве? Записывайтесь на бесплатную консультацию. Мы всё расскажем.

Подведём итоги

• Россияне объективно не справляются с кредитной нагрузкой. Банки активно пользуются не только досудебными способами возврата денег, но и услугами федеральной службы судебных приставов.
• Как происходит взыскание просроченных кредитов с помощью службы банка: звонки и уведомления, личные встречи, штрафы и пени, конфискация залога, досудебные претензии, обращение к коллекторам, иск в суд.
• Как банки взыскивают долги в суде: подают иск, получают судебный приказ или решение и идут в ФССП. Приставы открывают ИП и начинают принудительное взыскание. В арсенале сотрудников службы есть множество методов — от ареста счетов до реализации имущества должника.
• Если взыскать нечего, ИП могут закрыть. Однако это не гарантирует, что взыскание не начнётся снова. У кредитора есть право повторно открыть ИП уже после возврата исполнительного листа или приказа.
• Банкротство даёт шанс поставить точку в истории с долгами. Юристы «Гризли» помогут вам прожить этот процесс спокойно и избежать досадных ошибок.

Вопрос — Ответ

Источники

1. «РБК»: «Россияне в 2024 году вдвое чаще просили у банков отсрочки по кредитам»
2. Закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)»
3. Статья 446 ГПК РФ «Имущество, на которое нельзя обратить взыскание по исполнительным документам»
4. Закон №229 «Об исполнительном производстве»