Когда человек соглашается стать поручителем, он берёт ответственность за выплату чужой задолженности. Если что-то пойдёт не так, банк потребует с него деньги. Проблема в том, что крупные кредиты выдаются на годы, в случае с ипотекой — на десятилетия.
За это время произойти может что угодно: упадёт уровень дохода, появятся свои кредиты или другие большие траты. Гражданин не всегда может справиться с чужим займом, когда возникает такая необходимость. И это может обернуться принудительным взысканием, конфискацией машины или продажей квартиры. Что делать, чтобы не попасть в долги из-за другого человека? Поручитель может пройти банкротство физического лица. Что для этого нужно и как пройдёт процедура, читайте в нашем новом материале.
Какую ответственность несёт поручитель
Поручитель — это человек, который даёт банку дополнительную гарантию выплаты долга. Когда основной заёмщик не вносит обязательные платежи, финансовая организация имеет право требовать возврат средств с обеспечителя. В том числе через суд.
Если деньги на счёт долго не поступают, кредитная история портится и у главного клиента, и у его поручителя. А если гаранту понадобится взять заём, то банк будет учитывать его нагрузку. Даже если по факту ежемесячные платежи вносит ведущий заёмщик.
Поручителями обычно становятся родственники, супруги или друзья. Те, кто готов рискнуть своими деньгами ради человека. Если гражданин выплачивает остаток кредита, штрафы и пени за должника, то может впоследствии потребовать компенсацию своих вложений. Так как отношения юридически зафиксированы в договоре, при отказе от возврата средств поручитель имеет право обратиться в суд.
В каких случаях прекращается поручительство
Закон не предоставляет большого выбора оснований для прекращения договора поручительства. Даже смерть гражданина не аннулирует его ответственность. Она переходит к наследникам. Однако в статье 367 ГК РФ прописаны несколько ситуаций, в которых обязательства с человека снимут.
|
Выплата долга основным заёмщиком |
Полное погашение заёмщиком долга перед банком снимает с поручителя все обязательства. При этом деньги могут вернуться кредитору не только от самого должника, но и в результате страхового случая. Это тоже будет основанием прекращения договора |
|
Перевод долга без ведома поручителя |
Когда основной заёмщик передаёт ответственность по кредиту третьему лицу и не уведомляет своего поручителя — это законное основание для разрыва договора. Например, ипотеку во время развода переписали на супруга или продали машину вместе с кредитом. Поручитель не обязан быть гарантом для другого человека и может отказаться от своих обязательств |
|
Завершение срока поручительства |
В некоторых случаях договор поручительства может быть ограничен по времени. Например, кредитные обязательства длятся три года, а поручительство прописано на год или на четыре года. В этом случае обязательства человека прекращаются в указанную дату |
|
Рефинансирование кредита |
Если основной заёмщик переводит кредит в другой банк, предыдущий договор прекращает своё действие. От обязательств перед предыдущим банком освобождается том числе и поручитель |
Ещё один вариант аннулировать обязательства по договору поручительства — пройти процедуру банкротства. Она позволяет снять с себя чужой кредит, если нет возможности его выплачивать.
В чём особенность банкротства поручителя
Согласно закону № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», процедура банкротства позволяет справиться с кредитами, микрозаймами, штрафами, долгами по коммуналке и снять с человека договор поручительства. Но есть несколько важных условий, чтобы это произошло:
- главный заёмщик не платит кредит;
- банк уже обратился к поручителю и требует с него деньги;
- кредитор выиграл судебный процесс и направился в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для принудительного взыскания;
- человек соответствует признакам неплатёжеспособности.
То есть договор поручительства не отменяется просто по факту своего существования. Пока организация не получила судебный приказ, человек не считается должником, а значит, не может включить кредитора в реестр.
Банкротство поручителя — процедура со своими нюансами, которая требует особой подготовки. Профессиональные юристы «Гризли» подскажут, можно ли аннулировать договор поручительства, и помогут эффективно подготовиться к процессу. Первичную консультацию проводим бесплатно.
Последствия банкротства поручителя для должника
Банкротство физического лица позволяет человеку справиться со своими финансовыми обязательствами. Это происходит с помощью реструктуризации задолженности или реализации имущества. В первом случае для должника составляют график платежей сроком до пяти лет. Если у гражданина нет возможности вносить ежемесячные платежи, то в ход идёт реализация ценной собственности. Недвижимость, транспорт, дорогие предметы интерьера продают на торгах, чтобы удовлетворить требования кредиторов.
Согласно статье 446 ГПК РФ, под реализацию не попадают единственное жильё, машина для перевозки инвалида, рабочее оборудование не дороже 10 000 рублей, личные вещи и бытовая техника.
Если все процедуры поручителя проходят как задумано, то кредитные обязательства снимают и с основного заёмщика согласно статье 365 ГК РФ. У кредитора больше нет претензий и все должники свободны. Однако бывает, что на итоговом заседании судья решает, что остатки долгов не будут аннулировать. Тогда обязательства остаются на поручителе и их придётся выплачивать.
Что делать поручителю при банкротстве основного заёмщика
Если основной заёмщик проходит банкротство, то его обязательство автоматически переходит на поручителя. Об этом человека письменно уведомляют после того, как судья принимает соответствующее решение. С этого момента обеспечитель попадает под пристальное внимание кредитора.
Организация не заставит себя долго ждать и начнёт требовать свои деньги с удвоенной силой. В этом случае у поручителя есть только два варианта действий: выплатить долг или подать заявление на банкротство.
Но, как мы уже говорили выше, чтобы инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности, нужно дождаться, чтобы банк обратился в суд и открыл исполнительное производство (ИП). А далее всё пойдёт по стандартному сценарию.
Как поручителю пройти банкротство: алгоритм действий
Что нужно сделать физическому лицу, чтобы быстро запустить и успешно пройти банкротство? Процедура проходит в несколько этапов, и каждый из них очень важен для благополучного исхода.
Этап 1. Сбор документов и подготовка заявления
Для запуска судебного процесса нужно собрать до 50 важных справок и документов, а также грамотно заполнить иск. В заявлении прописываются все личные данные должника, подробный список кредиторов и общая сумма долгов.
Этап 2. Выбор саморегулируемой организации
Чтобы заявление ушло в работу, будущий банкрот должен выбрать саморегулируемую организацию (СРО), которая будет заниматься его делом. Из неё назначают финансового управляющего (ФУ) — это главный участник процесса. От него зависит, как быстро и спокойно пройдёт процедура.
Этап 3. Первое судебное заседание
Если в заявлении всё указано верно, а ФУ согласился взять дело, судья назначает дату первого заседания. На нём стороны могут представить аргументы и доказательства в свою пользу. Здесь же решается вопрос об обоснованности иска и том, каким способом будут погашаться обязательства.
Этап 4. Проведение выбранной процедуры
Финансовый управляющий представляет суду план реструктуризации задолженности или проводит торги, на которых реализуют имущество должника. Когда гражданин погасил всё, что мог, назначают дату итогового заседания.
Этап 5. Итоговое судебное заседание
На этом заседании судья проверяет все отчёты ФУ и решает, удовлетворены требования кредиторов в полной мере или нет. Если всё прошло гладко, то остаток задолженности могут аннулировать. Поручитель избавляется от финансовых обязательств.
Правильно пройти все этапы банкротства помогают профессиональные юристы компании «Гризли». Они помогают быстро собрать документы, выбрать грамотного финансового управляющего, ускоряют срок первого судебного заседания. А ещё они представляют интересы должника в суде и ходатайствуют о введении процедуры реализации имущества. Тысячи семей уже стали свободными благодаря сотрудничеству с нашей компанией.
Стоимость услуг и все гарантии фиксируются в договоре и не меняются в процессе. Наши специалисты всегда на связи и консультируют клиентов по всем вопросам об их деле.
Подведём итоги
- Поручитель — это дополнительный гарант для банка, что кредит будет выплачен. Обеспечитель не несёт ответственность за договор, пока основной заёмщик вовремя вносит платежи. Но как только появляется просрочка, организация имеет право потребовать деньги с поручителя. В том числе через суд.
- Если гражданин оплатит долг за клиента банка, то впоследствии может потребовать вернуть ему деньги.
- Поручительство можно прекратить в нескольких случаях: выплата долга банку, перевод долга без ведома поручителя, завершение срока действия договора, рефинансирование. А также аннулировать обязательства можно через процедуру банкротства.
- Банкротство позволяет справиться с кредитами, микрозаймами, штрафами, задолженностями по ЖКХ и договорами поручительства. Чтобы поручитель мог стать банкротом, нужно, чтобы основной заёмщик перестал платить кредит, а банк обратился в суд для принудительного взыскания.
- При банкротстве основного заёмщика долг переходит на поручителя. И у него есть два варианта действий: оплатить кредит или подать заявление на банкротство. Процедура пройдёт по стандартному сценарию: сбор документов, выбор СРО, первое судебное заседание, реструктуризация или реализация имущества и итоговое судебное заседание.
- Пройти банкротство без лишней головной боли помогают юристы «Гризли».
Вопрос — Ответ
Долг и вся ответственность за кредитный договор переходят на поручителя.
Да, но процедуру по договору поручительства можно запустить, только если на ваше имя уже открыли исполнительное производство. При этом пройти банкротство по другим долгам можно в любое время. Они будут списаны, а поручительство останется.
Сроки процедуры признания неплатёжеспособности остаются стандартными: 8-12 месяцев при реализации имущества или до пяти лет при реструктуризации задолженности.