Никто не планирует умирать, оставляя на семье обязанность годами платить ипотеку. Но жизнь — штука непредсказуемая. Случиться может все что угодно. В этом материале вы найдете ответы на часто задаваемые вопросы, связанные с кредитным жильем. Как происходит наследование ипотечной недвижимости? Что делать с выплатой остатка кредита? Как избежать начисления штрафов от банка? Все самое нужное — в одной статье.
Нюансы наследования ипотеки в 2025 году
Ипотечное жилье приобретается за счет средств банка и остается в залоге, пока заемщик не внесет последний платеж. Но гражданин становится собственником сразу при подписании договора купли-продажи. Это значит, что родственники могут унаследовать квартиру в случае его смерти. Конечно, вместе с имуществом наследники получают и финансовые обязательства. Кредитор не расстанется со своими деньгами, так как, согласно статье 1175 ГК РФ, он вправе получить выплату от созаемщиков или родственников.
Наследование бывает двух видов:
- По завещанию. В этом случае наследники получают имущество в тех долях, которые прописал умерший.
- По закону. Регулируетсястатьями 1110 и 1116 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с этими документами, есть восемь очередей наследования. В первую очередь на наследство имеют право дети, супруги и родители.
Поэтому, если у вас возник вопрос, переходит ли ипотека по наследству, то ответ однозначный — да, переходит. Какие особенности предусматривает наследование ипотеки:
- наследник, который принимает ипотечное имущество, обязан оплачивать ежемесячные платежи в соответствии с договором;
- льготы для несовершеннолетних или инвалидов не предусмотрены;
- если наследников несколько, то обязательства по оплате распределяются между ними в равной степени или согласно завещанию;
- на ипотечную недвижимость, полученную в наследство, не могут претендовать третьи лица.
Последний пункт теряет свою силу, если ипотека за унаследованную квартиру выплачивалась из семейного бюджета. В данном случае супруг или супруга тоже имеют право на долю в собственности.
Как будет развиваться ситуация с наследованием ипотеки и кому перейдут кредитные обязательства, зависит от нескольких факторов:
- есть ли созаемщик;
- оформлена ли страховка;
- сколько наследников и хотят ли они платить кредит.
Разберем подробно каждый.
В договоре был созаемщик или поручитель
Созаемщик — это тот, кто несет такую же финансовую ответственность перед банком, как и заемщик. При одобрении заявки учитываются размер дохода этого человека. В договоре прописываются его права на имущество, поскольку он выступает полноценным участником сделки. Если вдруг возникают просрочки, то банк вправе потребовать оплату и с него в том числе. Созаемщиками обычно становятся муж, жена, родители или близкий родственник. Но это может быть и любой другой человек.
Поручителем также может быть кто угодно. Данные этого человека указывают в договоре. Если появляется просрочка, банк может настаивать на погашении задолженности этим лицом. Но данные о его доходах не учитываются при расчете итоговой суммы ипотеки. И никаких претензий на собственность поручитель иметь не может. По большому счету он просто следит за исполнением требований банка. Чтобы ему самому не пришлось вносить деньги на погашение чужого кредита.
Что происходит, когда основной заемщик умирает? В первую очередь банк приходит к созаемщику и требует деньги с него. Отказаться от этой ответственности нельзя, иначе кредитор вправе забрать недвижимость и реализовать ее на торгах.
Если у владельца собственности есть наследники, то после получения наследства они должны будут вносить платежи в равной доле с созаемщиком. Если в договоре был указан только поручитель, а наследники вносить ежемесячные платежи не торопятся, то эта обязанность переходит к нему. Права поручителя в этом случае защищены статьей 365 ГК РФ. Если он выплатил кредит до конца, то имеет право потребовать от наследников возместить убытки.
Кредитуемый оформил страхование жизни
Покрывает ли страховка ипотеку в случае смерти заемщика? Если смерть человека признана страховым случаем, то это значительно упрощает жизнь наследников, созаемщиков и поручителей. Долг за человека погасит страховая компания.
Согласно закону № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем считается свершившееся событие, предусмотренное договором. У каждой страховой компании список таких ситуаций свой. Однако, есть обстоятельства, которые не считаются страховым случаем в большинстве организаций:
- самоубийство;
- передозировка алкоголем или запрещенными веществами;
- смерть в результате участия в военных действиях;
- несчастный случай в результате занятий экстремальными видами спорта.
Компания проводит независимое расследование и может отказать в покрытии ипотеки, если выяснится, что заемщик скрыл хроническое или смертельное заболевание.
Наследники могут обратиться в банк, чтобы узнать, была ли оформлена страховка. Для этого нужно предоставить свидетельство о смерти. Сотрудники дадут ответ в течение нескольких рабочих дней.
Что делать наследникам
Как уже говорилось выше, наследники получают не только активы умершего, но и все его долги. Но здесь есть важное дополнение. Сумма финансовых обязательств не может быть больше наследства. Если вам оставили 500 тысяч рублей, а долг составляет 4 миллиона рублей, то кредитор имеет право взыскать только 500 тысяч рублей. Остаток суммы аннулируется. Но это больше касается потребительских кредитов. В ипотеке действуют чуть иные правила.
Вернемся к ипотечному кредиту. Предположим, что наследник в завещании прописан только один. То есть квартира в его полном распоряжении. Что дальше?
Для начала необходимо сообщить банку о смерти заемщика. Чтобы в период вступления в наследство не были начислены штрафы и пени, нужно запросить кредитные каникулы у финансовой организации. Они положены по закону №353 «О потребительском кредите». Теперь, когда есть некоторое время, наследнику придется решить, принимает он условия наследования или не готов взять на себя обязательства перед банком на длительный срок. Варианта всего два.
|
Вступить в наследство |
Отказаться от наследства |
|
Человек получает все права на имущество и продолжает выплачивать ипотеку. Условия договора остаются прежними. Социальный статус или возраст не имеют значения. Льготы и скидки не предоставляются. Если наследник несовершеннолетний, то ипотеку за него должны гасить родители или законные опекуны. |
При отказе от прав на имущество оно признается выморочным. Банк продает его, чтобы получить деньги в счет уплаты задолженности. Наследник освобождается от выплаты кредитных обязательств. |
Важно. Чтобы на вас переоформили ипотеку, необходимо предоставить доказательства платежеспособности. Если банк сочтет вас ненадежным заемщиком, то может отказать в переоформлении договора.
.Вы согласились взять на себя ипотечные обязательства. Банк одобрил вашу кандидатуру. Теперь направляйтесь к нотариусу. С собой нужно взять следующие документы:
- заявление о вступлении в наследство;
- свидетельство о смерти;
- документ о родстве: свидетельство о браке или о рождении;
- завещание — при наличии;
- документ, удостоверяющий личность.
После того как вам выдадут свидетельство о праве на наследство, нужно будет зарегистрировать смену собственника в Росреестре. Это тоже можно сделать у нотариуса.
Нюансы ипотеки, если наследников много:
- если ипотечное жилье унаследовали несколько человек, то их ответственность перед банком делится в равной доле или в соответствии с завещанием;
- когда один из наследников не оплачивает обязательные платежи, то банк может требовать долг с остальных ответственных;
- каждый из получателей наследства может отказаться от своей доли в пользу другого или в пользу банка.
В остальном все происходит также, как и при единственном владельце. Наследники вносят обязательные платежи, пока не закроют ипотеку окончательно.
Как действовать, если нечем платить ипотеку
Если платить ипотеку нечем, то придется подумать, как разобраться с кредитом. Ведь долг с каждым месяцем только увеличивается. Официальный отказ от наследства снимает с гражданина обязанность гасить долги умершего. Но это не всегда актуально. Ведь большая часть ипотеки уже могла быть выплачена. К тому же первоначальный взнос обычно составляет 15-20% от стоимости жилья. Жалко терять столько вложенных усилий и денег. Кроме того, помимо долгов, вы могли унаследовать другие ценные вещи.
Как можно решить вопрос:
- Продать жилье. Договориться и продаже имущества, покрыв тем самым остаток долга.
- Реструктурировать долг. Для тех, кто не хочет расставаться с недвижимостью, есть еще один вариант.Если выплачивать кредит по старому графику нет возможности, то можно попробовать договориться с кредитором о реструктуризации. Да, наследование договора происходит на первоначальных условиях. Но банк может пойти навстречу, уменьшив размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
Унаследовали ипотеку, но не рассчитали свои силы
Если наследник не оценил свои финансовые возможности при наследовании ипотеки, то со временем он может обнаружить себя в глубокой долговой яме. Ведь у многих сегодня хватает и своих счетов: коммуналка, налоги, кредит на машину, рассрочка на холодильник, еженедельные походы в «Магнит» и так забирают все деньги. А тут еще приходится выплачивать долг за квартиру в ипотеке после того, как умер отец или муж. Это не каждому по плечу. Есть ли законная возможность облегчить жизнь?
У россиян в трудной денежной ситуации есть возможность списать долги. Сделать это может любой человек, который не справляется с оплатой счетов. Согласно закону № 127 «О несостоятельности» в процедуре банкротства можно аннулировать: кредитные обязательства, задолженности по ЖКХ, штрафы, налоги, договора поручительства.
Если у вас накопились долги, вы хотите их списать, но при этом сохранить ипотечный кредит — это возможно. Юристы компании «Гризли» помогают людям стать банкротами более десяти лет. Наши сотрудники специализируются на самых сложных делах. В том числе помогают сохранить ипотеку, освободившись от других обязательств.
Согласно новому законодательству, гражданин может быть признан несостоятельным, но при этом продолжать владеть ипотечной недвижимостью. Главное, чтобы жилье было единственным. Как защитить квартиру от реализации:
- продолжить платить кредит даже во время судебного процесса;
- привлечь к погашению ипотеки третье лицо.
Возможно, звучит сложно. Чтобы не запутаться в хитросплетениях правового поля, обращайтесь за помощью к профессионалам. Юристы «Гризли» ответят на любые ваши вопросы, расскажут обо всех путях развития событий и помогут пройти банкротство без лишних нервов. Первую консультацию проводим бесплатно. Обращайтесь.
Итоги
- Унаследовать имущество можно согласно завещанию или в порядке очередности по закону. В наследство гражданин получает не только активы, но и долговые обязательства. То есть при получении ипотечной квартиры кредит тоже переходит на ваше имя.
- Если в ипотечном в договоре указан созаемщик, то в случае смерти заемщика обязательства переходят к нему. Также он имеет право на долю в жилье, за которое платит.
- Наследники могут вступить в наследство и продолжить платить ипотеку. Могут продать жилье и погасить остаток долга. Могут внести всю сумму сразу и пользоваться имуществом. А также имеют право отказаться от наследства. Тогда дом или квартиру продают на торгах.
- Если платить ипотеку нечем, но человек вступил в наследство, то он может попробовать согласовать с банком реструктуризацию задолженности.
- Когда кредитных обязательств и так слишком много, а ипотеку сохранить необходимо, поможет банкротство. Вы имеете право законно списать долги и снизить финансовую нагрузку. Чтобы сделать все правильно и справиться быстро, обращайтесь в «Гризли». Мы защищаем наших клиентов на всех этапах процедуры и помогаем выйти из долгов с минимальными потерями.
Вопрос-ответ
Необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти. Тогда банк отменит начисление штрафов и назначит кредитные каникулы, чтобы у наследников было время принять наследство. Если банк отказывает вам в законном праве, обратитесь в суд.
Да. Вы собственник недвижимости, поэтому можете ей распоряжаться. В случае смерти ваши наследники продолжат выплачивать ипотеку или откажутся от нее.
Вы можете обратиться в суд с заявлением о восстановлении срока вступления в наследство.