Слово «овердрафт» звучит страшно, однако на деле это лишь обычный перерасход по карте. По данным Центробанка, в 2024 году количество банковских карт с такой услугой превысило 5 миллионов штук. При этом более 70% пользователей не могут точно объяснить, как работает этот инструмент и какие штрафы предусмотрены за просрочку.
Овердрафт от Сбербанка — это резерв средств, которым можно воспользоваться, если на карте временно не хватает собственных денег. Но насколько безопасно занимать деньги таким образом? Можно ли угодить в финансовый капкан? Стоит ли избегать таких карт? Обо всём этом читайте в нашей новой статье.
Что такое овердрафт
Овердрафт — это когда банк разрешает вам потратить больше, чем есть у вас на карте. То есть на счйте может быть ноль, но вы всё равно сможете расплатиться в пределах установленного лимита. Эти деньги банк даёт в долг, а значит, за их использование взимается процент.
Для физлиц Сбербанк подключает овердрафт к дебетовым картам. Это, конечно, не кредитка, но принцип похожий. Вы используете средства банка, а потом возвращаете их с процентами. Разница в том, что на кредитной карте деньги изначально есть в рамках лимита. При овердрафте вы заходите в минус, только если потратили всё своё.
Разновидности овердрафта
Овердрафт в Сбербанке бывает двух видов: технический и разрешённый. Они работают по разным принципам и отличаются условиями возврата долга. Давайте разберёмся, в чём разница и как каждый из них устроен.
Разрешённый овердрафт
Это запланированный лимит, который банк сам предлагает подключить. Например, вам могут сообщить в «Сбербанк Онлайн», что вам доступен овердрафт на 10 тысяч рублей. Если согласитесь, услуга активируется, и вы сможете уходить в минус на эту сумму. Деньги нужно вернуть в течение срока, который установлен в договоре. Иначе придётся платить проценты и пени. Такой овердрафт можно оформлять самому через «Сбербанк Онлайн», в отделении или по телефону.
Технический овердрафт
Такой овердрафт появляется неожиданно, когда человек сам не оформлял никакую услугу, но счёт всё равно ушёл в минус. Это может произойти по разным причинам. Например, Сбербанк сначала подтвердил покупку, а потом отдельно списал комиссию. Иногда технический минус случается из-за задержек между банками или сбоев в платёжной системе.
В любом случае, даже если клиент не оформлял овердрафт, Сбербанк всё равно считает минус на счёте задолженностью и может начать начислять проценты с первого дня. Банк трактует это как использование заёмных средств — пусть и непреднамеренно.
Овердрафтная карта Сбербанка
Сбербанк не выпускает отдельные овердрафтные карты, но услугу можно подключить к большинству дебетовых карт. Это значит, что вы пользуетесь привычной банковской картой, но при необходимости заходите в минус. Удобно, когда срочно нужны деньги, а зарплата — только через неделю.
Если клиент активно пользуется счётом, вовремя погашает кредиты и не уходит в просрочки, банк сам предлагает подключить овердрафт. Часто — прямо в приложении.
В чём разница между кредитной картой и овердрафтом
На первый взгляд — почти одно и то же. В обоих случаях вы пользуетесь деньгами банка. Но в основе — разные механизмы.
Кредитная карта — это отдельный банковский продукт с заранее установленным лимитом и возможным льготным периодом. Пока он действует, проценты не начисляются. Вы тратите — потом возвращаете. Если укладываетесь в срок, ничего не переплачиваете.
Овердрафт — это функция, которая подключается к уже существующему дебетовому счёту. Сначала расходуются ваши собственные средства, а если их не хватает — в ход идут банковские. Но проценты начисляются сразу, без отсрочек. Они могут доходить до 36% годовых.
Есть отличия и в процессе оформления. Кредитную карту выдают после заполнения анкеты, проверки доходов, оценки платёжеспособности. Овердрафт может быть предложен и одобрен автоматически, если Сбербанк сам посчитает вас надёжным клиентом. Иногда это предложение появляется в личном кабинете или приходит как уведомление.
Условия подключения овердрафта
Не каждый может воспользоваться овердрафтом в Сбербанке, и не на всех картах доступна эта услуга. Всё зависит от кредитной истории клиента.
Требования к заёмщикам
Для физических лиц действует простой критерий: положительная кредитная история, активное пользование картой, стабильные поступления на счёт. Желательно, чтобы это была зарплата или пенсия. Если у клиента уже есть задолженности, банк откажет.
Ограничения
Максимальный лимит определяется индивидуально. Он зависит от оборота по счёту. Обычно он составляет от 3000 до 30 000 рублей.
Важно: срок возврата составляет до 30 календарных дней. Если не уложиться, банк может отключить услугу.
Как узнать лимит овердрафта
Узнать, доступен ли вам овердрафт, можно несколькими способами. Проще всего это сделать, заглянув в приложение «Сбербанк Онлайн»: если лимит установлен, вы сразу увидите сумму. Другой вариант — воспользоваться банкоматом, где нужная информация также отображается на экране.
Тем, кто предпочитает живое общение, подойдёт визит в отделение банка или звонок на горячую линию. В некоторых случаях банк сам уведомляет клиентов о доступности овердрафта через СМС или пуш-уведомления. Если лимита нет, вы увидите соответствующее сообщение об отсутствии услуги.
Как подключить овердрафт: пошаговая инструкция
Ниже мы составили для вас простую и понятную инструкцию. Если банк одобрил услугу, с её помощью вы сможете активировать овердрафт буквально за пару минут.
Шаг 1. Зайдите в приложение «Сбербанк Онлайн» и выберите нужную карту.
Откройте раздел с картами и нажмите на ту, к которой хотите подключить овердрафт.
Шаг 2. Перейдите в раздел «Овердрафт».
Он может находиться в настройках карты или в блоке с кредитными предложениями.
Шаг 3. Ознакомьтесь с условиями подключения.
Проверьте, какой лимит вам одобрен, под какую процентную ставку и на каких условиях происходит возврат долга.
Шаг 4. Подтвердите подключение.
Если вас всё устраивает, нажмите «Подключить» и подтвердите действие с помощью кода из СМС.
Если раздел не появился — это значит, что банк не одобрил лимит. В этом случае вы можете обратиться в отделение или на горячую линию, чтобы узнать причину отказа. Но будьте готовы к тому, что банк может отказать в предоставлении подобной информации.
Способы погашения долгов по овердрафту
Погашение по разрешённому овердрафту происходит автоматически — как только на карту поступят деньги. В случае с техническим овердрафтом механизм оплаты тот же. Клиент пополняет счёт — банк автоматически списывает нужную сумму.
Деньги могут списать с зарплаты, перевода или любого другого зачисления. Даже если перерасход случился по вине системы или из-за задержки списания, задолженность всё равно считается активной.
Система списывает средства в первую очередь на овердрафт, а только потом на другие операции. Поэтому важно отслеживать поступления и остаток по карте.
Что будет, если не погасить долг
Овердрафт — это, по сути, краткосрочный кредит. Если не вернуть сумму вовремя, банк не заставит себя долго ждать: вам начнут поступать уведомления в приложении, СМС, письма, звонки.
Если задолженность не закрыта, банк может передать дело коллекторам или подать в суд. Когда банк получает исполнительный документ, подключаются приставы — возможны удержания из зарплаты, арест банковских счетов или имущества. Причём сумма долга, скорее всего, заметно вырастет из-за штрафов и пени, а также исполнительского сбора у приставов.
Лучше использовать овердрафт только в крайней необходимости — и строго в пределах срока возврата. Но если финансовая ситуация вышла из-под контроля, а долги накопились не только по карте, но и по другим кредитам, имеет смысл подумать о более серьёзном решении. В таких случаях можно рассмотреть процедуру банкротства физического лица. Это законный шанс списать долги и облегчить долговую нагрузку, когда справиться самостоятельно уже очень сложно.
«Гризли» — это команда, которая помогает пройти банкротство быстро и законно. Мы берём на себя всю бумажную работу и сопровождаем вас до самого конца процедуры. Запишитесь на бесплатную консультацию. Мы разберём вашу ситуацию спокойно и по делу.
Подведём итоги
- Овердрафт — это перерасход по карте, когда банк даёт деньги «в долг» сверх остатка на счёте.
- Услуга подключается к дебетовым картам Сбербанка и бывает разрешённой (по согласию) и технической (по факту).
- Проценты начисляются с первого дня, если задолженность не погашена в срок — до 36% годовых.
- Лимит и срок возврата устанавливаются индивидуально, но чаще — до 30 000 рублей и на срок до 30 дней.
- Подключить овердрафт можно через «Сбербанк Онлайн», в отделении или по телефону, но не всем он доступен.
- Если не вернуть вовремя, могут быть штрафы, передача долга коллекторам, суд и приставы.
- При долговой нагрузке более 300 000 рублей стоит рассмотреть банкротство физического лица как законный выход.
Вопрос — Ответ
Банк разрешает тратить больше, чем есть на счёте, в пределах лимита. Это краткосрочный заём с процентами, который может оказаться выгодным, если срочно нужны деньги на непредвиденные расходы.
Тем, у кого хорошая кредитная история, стабильные поступления на счёт и нет просрочек по другим долгам. Особенно часто банк предлагает такую услугу клиентам, связанным с бизнесом, у которых активный расчётный счёт.
Овердрафт — функция дебетовой карты, проценты по которой начисляются сразу. Кредитка — это отдельный продукт кредитования с возможной отсрочкой процентов. Это два разных финансовых инструмента, и выбирать стоит в зависимости от цели и срока использования.
Можно узнавать через «Сбербанк Онлайн», в банкомате, по телефону горячей линии или при личном визите в банк. Система покажет, подключена ли услуга и какой установлен лимит.
Достаточно пополнить карту. Деньги автоматически спишутся в счёт долга. Можно внести сумму вручную.