Сегодня позволить себе крупную покупку без заёмных денег практически нереально. Ипотеки, автокредиты и потребительские займы стали неотъемлемой частью жизни людей. По данным портала «РБК», в 2024 году банки выдали более 13 трлн рублей кредитов. При этом людям вернули более 100 млн рублей из-за нарушений законодательства со стороны банков и микрофинансовых организаций (МФО), мошенничества и по факту аннулирования договоров.
На каких основаниях можно оспорить кредит? Когда сделка с банком считается ничтожной? Как снять с себя незаконные обязательства? Разбираемся в новой статье.
Почему кредитный договор может быть недействительным
Кредитный договор — это одна из форм гражданско-правовой сделки. Он регулируется положениями Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 166 ГК, аннулировать можно два вида сделок: оспоримые и ничтожные.
|
Оспоримые сделки |
Заключены лицом в возрасте от 14 до 18 лет, за исключением случаев полной дееспособности. Иск о расторжении кредитного договора подают родители или опекуны заёмщика. Заключены недееспособным человеком. Иск об оспаривании подаёт попечитель. Сделка совершена под влиянием существенного заблуждения. Это очевидный обман, описки, непонимание предмета сделки или условий, на которых заключается договор. Договор подписан насильно, под давлением или угрозами, а также на крайне невыгодных условиях (кабальная сделка) |
|
Ничтожные сделки |
Во время заключения сделки был нарушен закон, юридические нормы или не соблюдена письменная форма договора. Заёмщик может аннулировать договор, если не подписывал документы и не получал кредит. Например, если мошенники подделали подпись |
Если сделку признают ничтожной или оспоримой, то действия кредитного договора прекращаются. Стороны возвращают полученные деньги.
Признание недействительными отдельных условий кредитного договора
Даже если договор в целом легальный, отдельные пункты, нарушающие закон, можно аннулировать. То есть действие договора сохраняется и кредит остаётся в силе, но какие-то несправедливые условия исключают. Сделка становится более честной и комфортной для заёмщика.
Какие пункты договора можно признать недействительными:
- Навязанная страховка. Обязательное страхование жизни и здоровья не должно быть условием для получения кредита.>
- Запрет или комиссия на досрочное погашение. Согласно статье 810 ГК РФ, банкам и МФО запрещено устанавливать какие-либо ограничения для досрочного погашения кредита.
- Начисление процентов на проценты. Согласно информационному письму Президиума ВАС РФ № 146, начисление сложных процентов запрещено.
Если вы обнаружили сомнительные пункты в кредитном договоре, не оставляйте это без внимания. Защитив свои интересы, вы привлечёте внимание Центробанка к правам и интересам заёмщиков. А значит, кредиторы будут меньше обманывать людей.
Последствия признания кредитного договора недействительными
Что происходит, когда кредитный договор признают недействительным? У этого действия есть некоторые юридические последствия. Они касаются не только организации, но и заёмщика.
Последствия аннулирования кредитного договора.
|
Последствие |
Описание |
|
Происходит двусторонняя реституция |
Стороны возвращаются к положению, в котором были до подписания договора. Заёмщик возвращает банку сумму основного долга кредита. Организация возвращает оплаченные человеком проценты, комиссии, страховые взносы и штрафы. При этом если заёмные средства были похищены мошенниками, то деньги возвращать не нужно |
|
Обязательства аннулируются |
Больше не нужно вносить ежемесячные платежи. Если были какие-то обременения — их снимают: залог возвращается в полную собственность, поручители больше не несут ответственность за кредит |
|
Кредитная история исправляется |
Если уже были просрочки, то все отметки о них удаляются. Информацию о кредитном договоре тоже стирают |
|
Возврат имущества |
Если банк уже забрал собственность, которая была в залоге, то её возвращают. Если имущество уже продано, то организация должна выплатить компенсацию в размере рыночной стоимости, а также оплатить убытки |
|
Штрафы |
Банк обязан выплатить заёмщику неустойку, если уклонялся от добровольного исполнения решения суда |
Чаще всего заёмщики быстро обращаются в суд, вопрос решается оперативно. Однако бывают ситуации, когда выходит срокисковой давности и аннулировать договор уже не представляется возможным.
Срок исковой давности для оспаривания
Согласно статье 181 ГК РФ, срок исковой давности (СИД) по требованию о признании оспоримой и ничтожной сделки недействительной разнится. Для оспоримой сделки период, когда можно подать иск об аннулировании, составляет всего один год. Течение сид начинается с момента, когда прекратилось насилие или угроза, под влиянием которых был подписан договор. Также срок давности можно считать со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, которые считаются основаниями для признания сделки недействительной.
Для оспаривания ничтожных сделок срок исковой давности составляет три года. Течение СИД по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Соблюдение срока давности — ключевой аспект успешности обжалования и защиты прав сторон в суде.
Если аннулировать кредит не получается, а платить его нечем, помочь может банкротство. Признание финансовой несостоятельности доступно всем гражданам России, независимо от рода деятельности, наличия имущества или дохода. Юристы «Гризли» помогают клиентам пройти процедуру быстро и без лишних нервов.
Как признать кредитный договор недействительным: инструкция
Признать кредитный договор недействительным можно через суд. Процесс этот не самый простой, но при должной подготовке с ним можно справиться. Разберём алгоритм действий заёмщика при оспаривании сделки.
Шаг 1. Определите, не истёк ли срок исковой давности
Проверьте в договоре дату начала правовых отношений и подсчитайте, сколько прошло времени с этого момента. Напоминаем, что для оспоримых сделок срок исковой давности составляет год, а для ничтожных — три года. При этом СИД оспоримых договоров может начинаться не с момента подписания договора. Поэтому не помешает консультация юриста, который сможет точно определить, можно ли подать иск в суд.
Шаг 2. Определите, в какой суд нужно обратиться
Если заёмщик — физическое лицо, иск рассматривает суд общей юрисдикции; если заёмщик — юридическое лицо, дело рассматривает арбитражный суд. Иск стоит подавать по месту жительства ответчика. Найти нужное здание суда можно с помощью справочников — таких как «Яндекс Карты» или «2ГИС».
Шаг 3. Подготовьте исковое заявление
Составьте иск. В нём аргументировано обоснуйте свою позицию со ссылками на статьи гражданского кодекса и другие материалы. Приложите копию договора, переписки с кредитором, уведомления о долге, платёжные документы, копии личных документов и другие дополнения, которые могут помочь в деле.
Шаг 4. Подайте иск
Заявление можно принести лично в канцелярию суда или отправить почтой. А далее остаётся только ждать, когда вас вызовут в суд на заседание. Там вы сможете аргументированно защитить свою позицию и повлиять на ход дела.
Если суд примет решение в вашу пользу, то придётся ещё проследить за тем, чтобы кредитор не игнорировал свои обязательства.
Что делать, если аннулировать кредит не получилось
Не всегда удаётся добиться справедливости и оспорить сделку. И в этом случае есть три решения. Первое — продолжать обращаться в суды, нанимать опытных юристов и бороться за свои права. Возможно, Фемида встанет на вашу сторону, и вам удастся победить систему. Второй вариант — это до конца выплатить задолженность и забыть всё это как страшный сон. И третий вариант — обратиться к своему законному праву пройти банкротство.
Банкротство — это легальная процедура признания человека неплатёжеспособным. Если гражданин не справляется со своими финансовыми обязательствами, он имеет право обратиться в арбитражный суд или в МФЦ. Внесудебное банкротство позволяет полностью списать долги, но доступно лишь небольшому проценту людей в силу жёстких условий. У должника не должно быть имущества и доходов, исполнительное производство в отношении него должно быть завершено, а сумма долга не должна превышать 1 миллиона рублей.
С судебной процедурой проще. Можно подать заявление с любым доходом, имуществом и даже без просроченных платежей. Но в этом процессе расплата с кредиторами происходит за счёт реструктуризации задолженности или реализации имущества. Однако это всё равно хороший вариант, если долг большой, а платить его нечем. Банкротство помогает справиться с кредитами и микрозаймами, договорами поручительства, штрафами и пени за просрочку.
Пройти процедуру признания финансовой несостоятельности помогают юристы по банкротству «Гризли». Компания работает на рынке более 10 лет и помогла тысячам семей выйти из финансового пике. Если вы хотите узнать все детали процесса и понять, подходит ли процедура именно вам, звоните. Первичную консультацию проведём бесплатно. На ней обсудим детали и предпочтительный сценарий процесса.
Подведём итоги
- Кредитный договор — это гражданская сделка, поэтому он регулируется Гражданским кодексом. Согласно этому нормативно-правовому акту, оспорить можно два вида сделок: оспоримые и ничтожные. Оспоримой сделка считается, если она заключена с несовершеннолетним, недееспособным, под влиянием или насильно.
- Причины оспаривания ничтожной сделки: нарушение закона при подписании договора или неправильное оформление письменной формы документа.
- Недействительным можно признать не только весь договор, но и отдельные его пункты. К таковым относятся: навязанное страхование жизни и здоровья, запрет на досрочное погашение, начисление сложных процентов.
- Последствиями признания кредитного договора будут: двусторонняя реституция, аннулирование обязательств, исправление кредитной истории, возврат имущества и штрафы по отношению к организации.
- Аннулировать сделку можно, только если ещё не вышел срок исковой давности. Для оспоримых сделок он составляет год, а для ничтожных — три. Признать договор недействительным можно через суд общей юрисдикции или через арбитражный суд.
- Если оспорить кредитный договор не получилось, а платить его нечем, можно пройти процедуру банкротства. Этот инструмент призван помочь неплатёжеспособным гражданам справиться со своими финансовыми обязательствами и вернуться в нормальную жизнь.
Вопрос — Ответ
Если в договоре явно нарушены права заёмщика, он подписан под давлением или с целью обмана. Также недействительным считается договор, заключённый с несовершеннолетним или недееспособным гражданином.
Обратитесь в суд с исковым заявлением и доказательствами нелегальности сделки.
В среднем на процедуру уходит 8-12 месяцев. Но с юристами «Гризли» процесс можно завершить и в два раза быстрее.